保监会副主席梁涛：保险科技的发展深刻改变了保险业面貌

　　昨日，中国保监会副主席梁涛在某论坛上针对“保险科技”这一话题公开发表演讲。他表示，从2000年到2017年，近20年的互联网保险演进历程，从最初的“渠道变革”到“场景创造”，再到今天的“科技重构”，可以说，保险科技的发展深刻改变了行业的面貌。

　　一是风险保障能力增强，进一步促进保险业回归保障本质。互联网技术的运用，提升了保险公司的风险识别、定价、管理能力，使保障对象从健康人群扩展到高风险人群，使保障形式从事后的经济补偿向事前的风险预防和防灾减损转变，使不可保风险变为了可保风险，进一步提升了保险对风险的覆盖，真正体现了保险作为经济社会风险管理手段的功能作用。比如网络购物场景下的退货运费险，以平均几毛钱的保费，为用户退换货产生的快递费用进行经济补偿，这在传统保险的定价逻辑下是不可能完成的任务，根本无法覆盖运营成本。再如近年来新出现的消费型医疗保险，不限社保用药、不限疾病种类，通过适当提高免赔额的设计，让消费者以较低的保费享受更丰富的医疗保障，使健康险的保障功能更全面。

　　二是保险覆盖面扩大，进一步支持实体经济提高抵御风险能力。保险业利用互联网技术不断丰富产品供给，发挥实体经济稳定器作用。积极发展新技术条件下的企业财产保险、工程保险、责任保险等险种，为建筑工程、设备制造、农业生产、交通出行等各类型实体经济稳定运行提供风险保障。比如，针对挖掘机等工程设备施工不足可能产生的经济损失，开发了开工不足收入损失保险，保险公司通过物联网技术,直接获取机器开工的工时数据，当用户实际开工工时低于约定的工时标准时，就可以获得保险赔偿，降低了客户对开工量不确定性的担忧，有效提高了客户购买、租赁挖掘机设备的积极性。再如，针对海洋渔业保险有关空白，开发了天气指数保险，通过对接气象服务机构的系统，实时获取气象信息，当灾害天气发生并达到约定的赔付条件时，保险公司自动进行理赔，切实提升了渔业生产的保障覆盖面和便利性。

　　三是保险服务的可得性提高，进一步促进普惠金融发展。互联网等保险科技消除了物理网点和营业时间的限制，降低了保险服务的门槛和成本。丰富的保险产品，方便快捷的保险服务，使得小微企业、农民、贫困人群和残疾人、老年人等群体也可以获得合适的风险保障。如一些保险产品专门针对电子商务小微商户，为其提供卖家拖欠货物履约保险和服务履约保险，小微商家选择这两款产品后，无需再按以往方式缴纳数额较大的保证金，1000元左右的保费就可释放50万元的资金。再如，近年来市场上开始出现面向慢性病患者、残疾人群、老年人等传统意义上高风险人群的专属保险产品，其中，有一款专门针对高血压患者的保险产品，消费者投保后，可以通过移动互联网技术，获取保险公司合作医院提供的医疗资源和服务，进行自我健康管理，降低并发症发生的概率，享受从预防到治疗再到医疗保障的闭环服务，打破了高血压患者不能投保的惯例。上述这些人群，都是普惠金融的重点服务对象，为他们提供更好的服务，这充分彰显了保险的普惠价值。