银联卡支付香港保险收紧

　　近来，关于银联卡到底还能不能在香港买保险的事情可谓一波三折，先是一条“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”的消息在网络盛传，随即银联“辟谣”称并未停止，但银联卡不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。毫无疑问，已成事实的是，刷银联卡赴港购买大额投资型保险已被收紧。

　　回顾：火爆的香港保险

　　之所以有本文开头所说的“银联停止内地客户在岗刷银联卡缴纳保费”一说传出，事实上和银联国际发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》不无关系。

　　银联国际公告表示，通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况。为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。

　　所谓的交易量激增又是怎样一种情况？根据香港保险监理处公布的数据显示，2016年上半年，香港保险业保费总额为2075亿港元，和2015年相比上升12.2%。其中，内地访客新造保单保费为301亿港元，占2016年上半年个人业务的总新造保单保费（815亿港元）的36.9%。内地访客的保险购买量确实不可小觑。

　　事实上，在“停刷”消息传出的当天，就让离香港最近的深圳市民坐不住了，甚至深夜赴港排队购买保险，想要坐上刷银联卡买香港保险的末班车，而诸多保险公司也在当日延长营业时间。

　　然而，从银联国际发布的公告可以看出，内地居民赴港买保险的“银联之路”并未完全堵死，只是趋窄了。

　　上述《指引》中相关具体规定为：一，境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付。二，严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。

　　答疑：缘何青睐香港保险

　　近来内地居民赴港买保险的热情香港前段时间购房的热情可谓有过之而无不及。到底香港保险有什么样的“魔力”让人趋之若鹜？

　　业内人士分析表示：“首先是这些产品在条款上看上去比在内地购买的保险多了很多优势。具体来看，一是保费较低但是保额更高；二是投保金额一般没有特别的限制，只要能够提供健康证明和财力证明，单一张保单保额在100万美金以上的都可以；三是投保年限也较长，内地保险一般在0-60岁，而香港保险则接受0-70岁或75岁投保，特殊险种甚至保障至终身；四是保障范围更广，有的重疾保险保障的疾病种类多达一百多种，相比内地保几十种重疾的产品确实颇具诱惑力；五是理赔范围更广，只要提出适当的证明文件，全球理赔，不论投保人发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。”

　　其次，或许与近来人民币持续走弱有关。由于香港保险提供美元和港币两种计价币种，相比内地只有人民币一种计价币种，在人民币贬值的情况下，与美元挂钩的香港保险就显得有优势了。随着美元步入加息周期，人民币贬值压力加大，香港美元产品吸引力越来越大。

　　再次，买香港保险可能并不单纯是为了“买保险”，对于富裕人群来说，香港保险已经成为了其资产转移的有效途径之一。由于在香港购买保险产品，客户可以直接刷银联卡缴费，不用受每年5万美金限额的外汇管制，因此香港保单成了一些客户将内地部分资产转移至香港的有效工具。由于香港的资本管制限制少，日后客户可将其在香港的资产再自由转移至其他国家。然而需要注意的是，自2016年2月4日起，中国银联国际发布了最新指引，银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高5000美元，不过可以多次刷卡。此举被视为是绕过外汇管制来实现资金合法出境的重要途径。

　　最后，“大额保单”在香港业界一般指保额在100万美元以上的保单，主要是寿险，目前大部分年化红利在4%左右。这类大额寿险保单独立于个人财产以外，即便投保人破产清算，这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响，离婚也不可分割。因此除了配置美元资产以外，也是不少富裕人士进行“资产隔离”或是财富传承的选择。

　　反思：到底买不买香港保险

　　值得注意的是，虽然走银联通道买香港保险现在限制颇多，但是并不是不能买到。使用VISA、支票、现金、电汇等方式，就可绕开银联的以上限制。但是，按外管局的规定，外汇一年之内不要超过5万美元就没有问题。

　　只是，到底要不要买香港保险？

　　其实，保监会早在今年就发出警示，提醒内地消费者购买香港保险的风险。尤其是在上述香港保险的优势之一计价币种上，小心成也汇率，败也汇率。

　　保监会在其风险提示中明确表示，一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险；另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

　　事实上，一份长达10年甚至20年的香港保单，也给消费者带来了长期的汇率风险。近日，人民币的贬值对近期有境外消费需求的人来说或许带来了一定的影响，但是在保险消费问题上，还是应该着眼长远。国务院总理李克强多次强调，人民币并不存在长期贬值的基础，而中国也将继续实行以市场供求为基础，参考一篮子货币，有管理的浮动汇率机制，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。同时，分析人士也指出，长期来看，人民币贬值幅度有限。

　　因此，仅因为当前人民币贬值就购买香港保险或许仍应多加考虑。