家庭理财有多大脚穿多大鞋 _中国经济网—

　　王小姐的30万元存款如何利用？刘斌说，可以留下10万元作为家庭备用金，备用金可以用于购买风险系数较小、易于提取的货币基金，这样的收益与银行的一年期定期收益差不多，但又享受到了活期存款的便利。“余下20万元可投资于中长期的国债或储蓄型保险，以便提前锁定收益，省事省心。”

　　■ 本报记者刘操

　　理财是围绕每个家庭的热点话题。收入低的家庭如何积少成多，淘到第一桶金？收入适中的家庭如何提高收益率，稳增长？收入高的家庭又该如何抵御风险，赚来更多的钱？

　　合理科学的理财是贯穿在我们绝大多数家庭的必修课，如何科学理财，值得我们所有人关注。

　　家庭形成期理财

　　买保险抗风险

　　王小姐今年29岁，1年前带着40万元积蓄从广州回到家乡海南工作，与比他大两岁的男朋友完婚，两个人分别在两家国企工作，去年底，他们的宝贝女儿降生。

　　王小姐介绍其家财务状况：有一套有贷款二居室，存款30万元，一家三口都没有商业保险，两人基本稳定在月入1.4万元左右，一家三口的月生活支出大约在8000元左右，其中房贷3000元，孩子的奶粉、尿片等费用支出2000元，其他支出3000元左右。

　　海口某商业银行资深理财人士刘斌认为，王小姐的家庭正处于家庭形成期，各方面消费需求旺盛。“这个家庭每个月有6000元盈余，所以建议他们拿出1000元购买商业保险，为自己的家庭稳定求‘平安’。”刘斌认为，王小姐夫妇均为家庭经济支柱，需购买一定的重大疾病险和意外伤害险，以降低意外所带来的影响；同时还可选择购买年金类寿险，作为养老金的补充。

　　对于子女的教育规划，刘斌建议王小姐可通过基金定投、黄金定投以及期缴保险等产品为孩子积累教育金，每月可以存1000元。

　　此外，王小姐家庭每个月剩余的4000元，可以放在余额宝等即时收益的理财产品中，这样一年中家庭需要有大的支出时，可以启动这笔钱，如果没有大的支出，这笔钱就可以放入存款中。

　　高收入家庭理财

　　多元投资稳定增值

　　海口市民钟先生，在琼山区经营一家农庄，妻子是家庭主妇，家庭年总收入60万元左右。有三套现房，两套自住，一套出租，月租金2800元，另有一辆SUV汽车。钟先生家里有两个孩子，每年对孩子的教育总支出10万元，家庭生活其余开销10万元。另外他为家人购买了医疗保险、重大疾病保险等大概1万元/年。此外，钟先生还有200万元用于投资银行理财产品。年纪较大的钟先生目前对扩大经营农庄生意“不感冒”，他希望寻找合适的理财手段为自己积累财富。

　　“调整投资品种，优化投资结构。” 海口某保险公司金融顾问王宇表示，钟先生每年家庭的盈余在40万元左右，且没有生活压力。可以将每年收入的30%投资股票、基金、贵金属、艺术品等方面作为长期规划。

　　王宇还建议，作为私企老板，钟先生是家庭“中流砥柱”，为防止公司经营性风险，建议他可以从意外伤害、重大疾病、百万身价等保险产品方面加强配置，可以使公司资产剥离，保证夫妻及子女生活教育及养老需求，抵御风险事件。“200万元全部用于投资银行理财产品不太合理。” 王宇认为，钟先生可以拿出其中的30%作为自己和妻子的养老投资规划。

　　此外，王宇还建议钟先生每年拿出年收入的10%用于教育金储备，准备好孩子能够实现出国留学梦想的经费。而在选择理财产品时，王先生可以选择购买部分稳健型理财产品、信托等作为中长期投资，锁定高收益率。

　　普通家庭理财

　　P2P产品是不错之选

　　大学刚毕业的小李和妻子小张去年底结婚，都在海口的私企打工，两个人月收入仅有5000，省吃俭用，能勉强盈余1000元。面对纷繁复杂的理财产品，这类普通家庭又该如何选择？

　　理财专家表示，普通家庭的特点是财富积累较少，每月结余不多但保障性需求较强。因此投资门槛的高低是选择理财产品的重要标准。其中，互联网金融提供了一个契机，普通家庭也可以理一些P2P产品，很多都是50元起投。

　　理财专家表示，P2P是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的信贷理财形式，本质上属于民间借贷。它通过专业的服务为出借人推荐有信用的借款人，通过网络把钱借给陌生人，同时到期回收本息。P2P一方面有严格的风险控制机制，一方面又是一个开放的平台，充满时代精神。

　　二孩来了，如何管好家庭财务账本？

　　二孩来了，家庭资产需要作出相应调整。如何提前做好预算，如何开源节流，如何应对短期资金压力，且听专家为您支招—— 小陈夫妻二人最近有些烦恼，一直希望能给儿子添个弟弟或者妹妹的他们终于盼来了二胎政策的放开，可是，夫妻俩一合计家庭开销，又有了犹豫。 “多个孩子，自然是多了许多的快乐，但多出一张嘴，家庭支出也要相应增加。如今我们每个月要还房贷，家里有老人和小孩，开销已经不少。是否再生一个，还得琢磨琢磨。”小...

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　　今年初，玉门市在全市全面推行家庭医生签约服务，张忠与柳河乡卫生院中医科主任王金涛签订了家庭医生服务协议，在家门口就能享受方便快捷的医疗服务。近年来，玉门市结合分级诊疗措施，开始全面推行家庭医生签约服务，农户自愿与所在乡镇卫生院签订家庭医生服务协议。协议签订后，农户不仅有了对自身病情“知根知底”的长期家庭医生，还能得到家庭医生上门诊病的优质服务。

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