李杰预计整个利率放开可能到三季度就会完成，利率完全放开对商业银行特别是中小股份制银行的压力还是很大，更重要的是来自互联网金融的压力。

◎每经记者 张威

　　“个人预计整个利率放开可能到三季度就会完成，利率完全放开对商业银行特别是中小股份制银行的压力还是很大，这是一个方面，但我认为更重要的是（来自）互联网金融的压力。”光大银行副行长李杰昨日（6月25日）在该行出国金融十周年发布会后，接受《每日经济新闻》（以下简称NBD）记者专访时说。

　　李杰认为，目前国内出国金融业务，是工农中建交等大行、中小股份制商业银行以及外资银行三争天下的局面。光大银行出国金融能在同业中走在前面主要是依靠互联网思维和互联网技术。但真正能得到银行比较配套的出国金融服务的很有限，并且服务的品种也有限，这个市场潜力还很大。

　　银行要跨界经营

　　NBD：利率市场化进程提速，互联网金融对传统银行影响渐深，您认为商业银行零售业务面临哪些压力？

　　李杰：利率市场化程度越来越高，离最后一步实际上也不远了。个人预计整个利率放开可能到三季度就会完成，利率完全放开对商业银行特别是中小股份制银行的压力还是很大，这是一个方面。但是我认为更重要的是互联网金融，像阿里巴巴、支付宝新生的电商跨界竞争，这确实给银行带来非常大的压力。

　　首先表现在利差收窄，在利率逐步放开过程中，存款利率下降的少，贷款利率下降的多，和大银行比较来看，中小股份制银行优势不是很明显，我们融资成本更高一些，利差收窄更明显；第二个是来自阿里巴巴等非银行企业带来的压力，这些企业已经在做跨界融资等银行之前做的业务，所以对银行服务品质、经营模式都造成了压力；第三，经济运行进入新常态，整个资产质量存在压力，而恰恰那些跨界的互联网企业没有（资产质量）负担。

　　还有一个压力来自近期活跃的资本市场，往往股市的活跃度对个人存款影响很大。

　　NBD:面对上述压力，商业银行零售业务应该如何转型升级？

　　李杰：正是利率市场化程度提高以及互联网新兴企业形成的压力，带给银行更大的动力，银行开始提高服务品质、转型。

　　首先是观点、思维模式上的改变，银行不能靠传统的方式经营个人业务，要用互联网的思维方式、技术实现跨界合作；第二，经营模式的改变，银行的金融服务要嵌入老百姓的生活和企业的生产中，所以不能独立运行，必须要跨界经营；第三，盈利模式的转变，不能再只靠利差盈利，原来银行靠贷款，现在一定要做服务；第四，要创新突破传统做法，在为老百姓衣食住行服务过程中发现商机。

　　出国金融市场潜力大

　　NBD：目前商业银行纷纷通过线下布局轻网点、线上布局直销银行两条线发展业务，光大银行在零售业务方面是如何规划布局的？

　　李杰：在物理网点上，光大银行2013年开始就不再大刀阔斧地增加网点。从2013年到现在建了573家社区银行，新增社区银行更注重轻型化、便利化和社区化，因为成本低，服务上完全做VTM自助柜台，完全视频服务，并且符合监管标准。

　　同时，我们也在打造网络中的光大银行，实际上已经在运作，并在运行过程中逐步完善。

　　我们的网络银行指导思想是开放、合作、共赢，我们所谓的的开放不是形式上的开放，现在做“两朵云”（云支付和云缴费），无论是否在光大银行开户，都可以在此办理“两朵云”业务，这个开放平台的用户一年的交易量可以达到3000亿元。

　　NBD：国内银行的出国金融业务发展状况如何？您认为未来的发展趋势会是什么样的？

　　李杰：光大银行的出国金融2005年起步的时候比较早，尽管10年来变化很快，但进步最快的还是近两年，互联网思维和互联网技术为我们提供了很多的便利。

　　中国去年出国的人次达到1亿，而我们10年才服务200万人，这个市场潜力很大，但真正能得到银行比较配套的金融服务还有限，服务的品种也有限。我们目前服务品种30多种，业内最多，不过还远远不够。

　　提到存贷业务，小银行与大银行没办法比，但针对出国金融业务却是齐头并进。工农中建交、中小股份制商业银行和外资银行，三争天下竞争比较激烈，在这个过程中谁能有特色谁就能赢。

　　NBD：出国金融业务为光大银行带来了哪些改变？

　　李杰：银行不是福利机构，股东对我们有很高要求，需要盈利。但是盈利是要客户、银行和股东共赢。我们出国金融做了起来，为客户提供了方便，同时光大银行也得到了很好的利益，这10年来光大银行服务了200万客户，管理资产已经超过了2000亿元，个人外汇交易额近2700亿元，这不是一个小数字。

　　光大银行整个零售部的中间业务收入50%来自出国金融，带来的客户量占到第二位，仅次于理财。