“十一”刚过，沪上各大财险公司的报案电话又繁忙起来，其中很多都是积累了7天的车险案例。因为越来越多的上海市民选择在黄金周自驾车出游，一般路程较远，驾车人对复杂的路况熟悉程度远低于日常驾车，旅游线路拥挤导致刮蹭概率高，停车场所不固定又导致盗抢概率较高。
与市内发生的车险事故相比，黄金周出游的情况也有些特殊。本期保险周刊选取的这几个案例，就有一定代表性。希望能通过这些案例和分析，给您的投保和理赔多一些参考。
租车出游法律关系成索赔障碍
案例：去年，上海200多辆豪华车的私家车主将车租给上海的7家租赁公司，后又被转租到湖南某租车公司。不料，湖南的这家公司其实是借租车之名套现，该案定性为合同诈骗，涉案轿车价值4000万至5000万元。
由于该案正在侦破中，受骗车辆暂时还未能追回，上海的这些车主如同热锅上的蚂蚁。千里迢迢赶到湖南后，却发现租赁公司已经人去楼空，车子资料也大多丢失。于是，两个多月来，他们一批批赶到湖南，用尽各种手段寻车，甚至不惜“偷”车回家。一些车主还很关心的是，假如真的被盗，他们此前投保的车险能不能发挥作用呢？
分析：记者昨天咨询了沪上某保险公司相关工作人员。他表示，租车的关系比较复杂，私家车主此前投保的肯定是“家用车盗抢险”，而租给公司后其使用的性质已经发生了改变，而产权并没有同步发生迁移，因此保险公司有可能会以“非营运车辆从事营运业务”为由拒赔。
上述案例当然比较少见，更常见的情形是市民在上海租了车出去旅游，一旦发生事故怎么办？但这两种情形都有一个共通点，就是租车的法律关系比较复杂。因此在租车前，市民最好事先了解清楚该车辆的各项保险是否齐全，是否到期，也可免除出行的后顾之忧。
自驾车出游按需选择车上人员险、意外险
案例：刘小姐8月份投保了新车险，由于平时大都是一个人开车上下班，她主要就保了车损、盗抢、三者等常规险种。国庆时，刘小姐约上几个好友，自驾车去云南旅游，不幸发生单车交通事故，她和另一个朋友都受了伤。回到上海后，刘小姐找出保单，却发现根据其投保的险种，车辆的损失可以获得赔偿，但是人身伤害的医疗费用却只能自己承担。分析：几个朋友相约自驾车一同出游，已经成为白领圈中的时尚。不过，许多自驾车旅游者中，都是一辆车只有一名驾驶员，而且往往是“新手上路”，在长途跋涉后难免产生安全隐患，这一点在云南等山区和路况较差的旅行中尤其突出。而第三者责任险顾名思义是保障被自己撞的人的利益，司机本身和车上其他人员的人身权益，则需要额外的保障。
实现上述保障，可以有两种选择———“跟人走”、“跟座位走”。如果搭乘你车的人员非常固定，比如自己的爱人、小孩，那干脆为其投保人身意外险。不但保障面更广，而且也较为便宜；而如果搭乘你车的人员经常变化，则干脆投保“车上人员责任险”，大概1个座位1万元的保额。
异地出险自我处理易被拒赔
案例：今年国庆，马先生一家开车到庐山旅游，在半山腰上抛锚了。他拿出手机试了一下，发现没有信号。情急之下，他和家人一起推车，但由于用力不均，车被推翻，造成了更大的损失。他这时候再打电话给保险公司，保险公司定损人员勘查后表示，车险条款的保障对象是处于安全运行状态的汽车，马先生的车辆推翻是人为因素造成，因此不能理赔。分析：如果马先生在上海高架上发生交通事故，恐怕根本不会想到自己推车。正因为在外地人生地不熟，再碰上山区手机信号弱，才会发生上述情况。但是除非万不得已，车主还是尽量避免自我处理，而应请保险公司派专业施救员救险。这样，既可以更好地保全自己的财产，又能够减少被保险公司拒赔的可能性。
当然，凡事都是一分为二的。在异地出险，如果仅仅是程度较轻的刮擦，选择私了还是比较明智的。因为理赔耗时耗力，相关记录还将抬高车主第二年投保的保费，未免有些得不偿失。总之，万一在外地碰到上述情况，最好先自己盘算一下，怎样划算就怎样解决。
超出行驶区域免赔率将提高
案例：市民张先生7月份一并办理了交强险和新车险，投保时保险公司称只要约定“行驶区域”在市内，就可以享受5%的保费折扣。想到可以省钱，张先生没有多考虑就同意了。国庆节，张先生带着老婆孩子自驾车去婺源旅游，由于对道路状况不熟，在道路上发生追尾事故。而且根据交警的勘察，张先生应该对事故负全责。
回到上海后，张先生拿着保单前去索赔，本来以为可以拿到80%的保额，即免赔率20%。但保险公司强调，当时张先生约定“行驶区域”在市内，现在事故发生在外地，按照条款免赔率提高10%，张先生只能拿到70%的保额。分析：
有些地方的保险公司规定，自驾车出游前必须加保“中国境内险”，否则保险公司不予理赔。与这些规定不同，沪上保险公司的条款大都是全国通赔，上海的车主因此少了很多麻烦。但即便如此，“行驶区域”对于保费和理赔的影响，仍然是各大保险公司的普遍做法。因此，市民在投保相关车险时，不能光看保费是否打了折扣，还要了解日后的保险权益是否受到影响。经常驾车去外地的车主，还可以考虑加保一个“不计免赔条款”。否则像张先生这样，保费只是便宜了几十元，索赔时却少拿了几百元，实在有些得不偿失。 |
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