完善“现金贷”监管政策

　　现金贷，一般是指无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷款，具有方便灵活的借款与还款方式，实时审批、快速到账等特征。近年来，现金贷的快速发展为用户的资金需求提供了一定的便利，但与之相关的风险也不断显现。

　　目前，“现金贷”主要通过互联网线上渠道发放，使用“现金贷”产品的用户大多为20岁到35岁的年轻人，随着互联网工具的普及以及消费习惯的升级换代，会有更多其他年龄的人群尝试“现金贷”服务。据估算，我国“现金贷”的潜在客户至少为4亿人，潜在市场规模将达到1.2万亿元。

　　当前，我国“现金贷”行业尚处于初期发展阶段，从业者良莠不齐、行业监管与自律缺位，造成行业风险一定程度的累积，主要表现：一是多头借贷，部分用户同时从多个平台贷款，或者在不同平台间借新还旧，借款金额远超还款能力，资金链极其紧张。由于缺乏征信数据，平台难以完全掌握相关信息，并采取有效风控措施。据业内估计，有多头借款记录的用户大约占到总用户的20%到30%。二是短贷长用。“现金贷”产品为覆盖高风险，年化利率水平普遍高达150%以上，最高接近400%。如果固守其小额、短期的产品本质，用户负担利息的绝对额并不高。但是，部分用户主动或在平台诱导下，通过不限次数的周转将借款行为从短期变为长期，“利滚利”造成还款成本急剧上升，最终难以为继。三是部分平台无视职业操守，未能充分保护消费者权益，造成行业声誉风险。如设置名目众多的隐藏收费条款，诱导用户续贷、过度借款；放松风险控制标准，向明显不具还款能力的用户贷款，存在暴力催收、骚扰催收等情况，为互联网金融的健康发展埋下了隐患。

　　要将“现金贷”行业引入健康发展的轨道，需要监管与行业自律共同发力。

　　在监管方面，应完善政策，对“现金贷”进行全面立法约束。一是月利率阳光化，可要求在显著位置披露含各种费用在内的实际贷款利率，并对月利率上限实施管制。二是限制借款额度上限。可要求对用户进行还款能力测试，将其负债总额度控制在收入的一定比例内。三是限制“短贷长用”，对用户同笔贷款使用展期以及“借新还旧”的行为进行金额、次数方面的限制，避免用户承担高额本息而导致破产。四是立法规范催收，通过对催收行为的具体约束，保护欠债用户的生命健康、人格尊严等基本法律权利。

　　行业自律方面，建议重点发挥中国互联网金融协会的自律机制建设。一是建设信息共享机制，实现用户借款信息在不同平台间的共享，解决多头借款、欺诈等问题。建立黑名单，实施失信惩戒制度。二是出台行业标准，对“现金贷”产品要素，经营方式（如宣传、广告、催收等）、信息披露等内容进行全面规范，推动行业标准成为优质平台的品牌象征，赢得更多消费者信任。三是加强消费者教育，提升社会信用意识。通过联合发布、行业论坛、媒体发声、专家解读等多种方式，持续开展宣传教育活动，及时回应公众关切，正面引导舆论。

　　（挖财互联网金融服务有限公司 王志峰）