“迟到者”百度发力金融科技 恐亦难成气候

　　【北京时间财经 张靖】去年12月，百度调整内部架构，成立百度金融服务事业群组，高歌猛进发展互金业务。

　　在这一年的时间内，百度快速布局支付、信贷、保险、银行等多类业务，并大规模招兵买马引进了资管大佬张旭阳、前陆金所执委黄爽等加盟，将金融上升为战略级地位。

　　不过与BAT队列中的阿里、腾讯相比，摆在后来者百度金融面前的挑战仍然不少。其第三方支付、理财产品在市场竞争力上仍面临巨大挑战，其主推的消费信贷产品百度有钱花也因莆田系整形医院备受关注，同时一直渴求的个人征信牌照也迟迟未有进展。

　　不过，百度金融的相关工作人员在回复北京时间采访时也表示，当前百度金融已经明确了要做真正意义的金融科技公司的路线，确立了六大金融科技发展方向。此番调转船头，能否使百度金融在同质化的激烈竞争中杀出重围，还需拭目以待。

　　百度营收下滑

　　金融能承重任成为新的增长点吗？

　　2013年7月，百度在拿到第三方支付牌照后，上线了百度理财平台，这也意味着百度的金融业务开始起步。

　　2014年4月，百度对外正式发布了支付品牌百度钱包。主要提供转账、付款、缴费、充值等生活服务。

　　2015年12月，百度宣布组建金融服务事业群组(FSG), 整合原有的金融业务，互金版图逐渐清晰，由消费金融、钱包支付、理财资管、互联网银行、互联网保险等多个业务组成，百度副总裁朱光任金融服务事业群组总经理。

　　同年，百度开始大规模的“招兵买马”，百度先后宣布了前光大银行资产管理部总经理张旭阳、前陆金所执委黄爽加盟百度金融，分别负责理财资管和消费金融。同时，前美国运通高级副总裁王劲负责风控；百度历史上首位Fellow孙云丰负责产品策略和体验；大数据专家、前百度网页搜索技术负责人沈抖负责技术研发。随着百度金融的高管团队集结完毕，百度在金融领域开疆拓土的决心已现。

　　而在今年4月新的组织架构调整中，李彦宏又将金融服务事业群组提升为与百度搜索公司及新兴业务事业群组平行的三大业务之一，并表示“百度将在金融服务领域扮演‘改革派’的角色。”

　　在李彦宏的百度版图中，金融业务板块的地位愈发凸显。

　　此前，百度公布了Q3财报，报告显示，百度第三季度总营收为人民币182.53亿元(约合27.37亿美元)，比去年同期下滑0.7%。由于 “魏则西事件”的影响，百度的营收数据受到冲击，而这也是百度自上市以来，首次出现总营收下滑的情况。

　　找寻新的业绩增长点已经成为当务之急，而此前一向低调的百度金融能承“重任”吗？

　　失先机 缺爆品

　　追赶第一阵营仍有多重挑战

　　2016年，BAT对金融的青睐有目共睹，阿里、腾讯的步子也都不慢。

　　现如今，阿里系的蚂蚁金服已经成立三年，旗下支付宝、余额宝、蚂蚁花呗等产品被受众所熟知，目前估值已达600亿美元，形成金融全牌照布局。而腾讯以微信作为切口，依托其在社交领域的优势，微信支付迅速打开市场，同时作为中国首个互联网银行的微众银行也已开业近一年。

　　而对于后来者的百度金融而言，失去先机，缺乏爆品，想要后来居上并非易事。

　　近期百度金融旗下的消费信贷产品“百度有钱花”也引发了广泛的关注，据北青报报道，莆田系医院又杀回医疗竞争市场，只是如今改头换面，以医美分期的形式重新回归百度搜索首页，而提供贷款整形金融服务项目的合作方是百度金融。

　　百度金融相关工作人员回复北京时间表示，消费金融是百度金融科技实践的重要领域之一，截止目前，“百度有钱花” 教育信贷已经基本涵盖各个细分教育培训领域，同时还上线了新的垂直领域的分期业务，包括家装、租房等，并推出了现金贷产品。

　　据百度二季度财报显示，在教育信贷领域，百度金融服务事业群成立半年时间内，已经与超过600家教育培训机构达成合作，业务覆盖了全国95%以上省区。

　　教育信贷业务迅速扩张的同时，风险也在加剧。据了解，由于借款学费不经过贷款学员本身，是由消费金融机构直接打款给合作培训机构，减少了套现可能，过去教育分期一直被认为是消费金融领域的优质资产，这也是多家消费金融公司发力教育分期的所在。

　　然而，随着竞争的日益加剧，规模的日益做大，风险也凸显出来。以百度有钱花为例，今年7月，有媒体曝出深圳一家名为海纳科技的公司，利用求职者求职心切的心里，要求其用“百度有钱花”借钱支付该企业岗前培训所需的不菲费用，求职变味儿成了贷款培训。“百度有钱花”也被质疑是否审核门槛太低。

　　事后，百度有钱花回应表示，已对涉事机构展开资金追回工作，并同步为受骗的求职者办理贷款解约。

　　培训机构的“不靠谱”所造成的连锁反应并非个案，十一前后教育机构环球拓业关门停课，近千名学员追讨学费，其中就有学员通过百度有钱花进行教育分期，学员们面临着机构跑路，却仍要返还高额贷款的困境。

　　随着教育分期市场的日益扩大，乱象也丛生，从事教育信贷公司也面临着不小的风险，如何筛选合作机构？如何提升风控能力减少违约风险？

　　在此之前的9月1日，百度主管消费金融业务的副总裁黄爽表示，消费金融市场仍面临信用下沉、风控线上化、获客成本增加、产品差异化程度低四大挑战。

　　除了近期备受关注的百度有钱花外，作为百度金融目前的明星产品，百度钱包的发展也十分迅速。

　　根据百度公布的Q3财报，截至2016年9月底，百度钱包的已激活账户数量达9000万个，比去年同期增长99%。

　　百度金融相关工作人员向北京时间介绍，百度钱包通过与手机百度、百度地图、百度外卖、百度糯米、爱奇艺、携程去哪儿、Uber等百度系及外部伙伴合作，已经构建起完整的支付生态闭环，并在票务、外卖等场景中，成为增速最快的第三方移动支付工具。

　　如今，依托百度系高频应用场景，百度钱包在今年的业务高歌猛进，但是其与另外两家BAT之间仍有差距。据了解，此前披露的数据显示，支付宝目前的年活跃用户数已达4.5亿，而微信支付用户已达到4亿左右。如何能够在竞争激烈的第三方支付领域扩大市场的话语权，将是关键所在。

　　在金融牌照方面，持牌经营是大势所趋，央行行长周小川及人大财经委副主任委员吴晓灵也多次强调，从事金融活动的机构需持牌经营。

　　其实，早在2014年两会期间，李彦宏就对媒体表态百度正在申请多种金融牌照。

　　目前，百度金融已经获得小贷、第三方支付、基金支付销售等牌照，并成立百安保险销售旅行险、健康险和互联网金融险等业务，同时与太保产险发起设立股份制财产险公司，目前尚未获批；同时在2016年成立金融资产投融资平台百金交。

　　百度与中信银行合作直销银行百信银行，中信银行半年报提到，目前监管部门已正式受理百信银行的直销银行独立法人试点申请。中信银行行长孙德顺也介绍称，百信银行不同于民营银行，其背景的特殊性，需要去适应现行的法律法规，也需要监管给予一定的支持。他透露，近期正在跟央行沟通，目前来看，监管层还是支持的。“牌照的取得还要经历一个过程，但相信很快就能有结果。”

　　除此外，个人征信牌照也一直是百度在积极争取的。此前，百度未能入围首批八家个人征信试点单位。虽然已经着手申请，但目前来看，第一批牌照仍未下发，百度何时能取得资格还不可知。

　　此前9月中旬，有媒体曝出百度正酝酿从市场上以投资或收购方式获取一张个人征信牌照，对持牌照企业的拟估值甚至可能超过10亿美金。

　　百度如此渴求征信牌照，有分析观点认为，这是由于个人征信则是金融科技几乎最底层的部分，也是最适合拥有广泛C端用户的互联网企业切入的部分。对于调转码头发力金融科技的百度而言，这张征信牌照意义重大。

　　调转船头

　　百度发力金融科技业务

　　与阿里依靠电商平台的购物场景、腾讯依托微信的社交背景而言，百度的核心产品是其搜索业务，百度是中国人获取信息的主要入口，日响应200多个国家和地区的60亿次搜索请求。百度拥有着庞大的流量基础，然而流量不等于金融账户，搜索数据也很难描述出一个人的经济、信用情况。

　　百度金融相关工作人员向北京时间介绍，百度金融明确了要做真正意义的金融科技公司的路线，确立“身份识别认证”、“大数据风控”、“智能投顾”、“量化投资”、“金融云”、“智能获客”六大金融科技发展方向，并向金融行业伙伴开放“金融云”，输出全套金融解决方案。

　　这对百度金融而言，应该是其发展的一重大改变。

　　此前，百度一直在不断发力消费金融、支付、理财等业务板块，然而后发入局，缺少差异化的产品，想要获得足够的市场竞争力赶超对手实则不易。

　　百度高级副总裁朱光此前也曾公开表示：“场景并非百度金融的核心竞争力，人工智能、云计算、大数据等技术才是。”

　　百度想将金融科技的理念落地，还需要克服不少的障碍。

　　此前业内也有分析观点认为，发展金融科技，输出技术能力，意味着要营造金融生态。相对来说，单纯做金融业务运营，向用户提供产品与服务，过程相对简单一些；作为技术提供方打造生态，需要建立起更多的合作关系，需要考虑平衡各方利益，过程会相对复杂一些。科技金融公司作为技术支持方接入金融服务，盈利更多来自服务费而非利差，盈利水平可能会受到一定限制。

　　此番调转船头，能否使百度金融在同质化的激烈竞争中想要杀出重围，还需拭目以待。