互联网保险有技术驱动更要防范风险

　　近日，中国保险行业协会发布了《2016中国互联网保险行业发展报告》(下称《报告》)。该《报告》显示，“十二五”期间互联网保费总额飙升近69倍，达2234亿元;互联网保费在保险业总保费中的比重也从0.2%攀升至9.2%;互联网保险保费收入在过去4年间增长了40倍。

　　蚂蚁金服CEO井贤栋称，今年双十一当日，蚂蚁金服协同国内九家保险公司完成保单销售量高达6亿笔，消费保险如退货运费险、产品质量险等新型保险穿插在新的商业关系和消费关系中，为互联网保险业的发展提供了新的契机。 他同时表示，新技术驱动保险业升级已在整个行业中达成共识。

　　中国保监会前副主席周延礼表示，区块链技术、物联网技术、人工智能技术和基因诊疗技术是当前正影响互联网保险发展的四大技术。

　　就目前的发展势头来看，借助这些新兴技术，保险公司能极大改变自身的成本结构，推动保险业产生全新的业务模式乃至商业模式、产品模式;在拓展业务规模、推动跨界融合的同时，构建互联网生态圈，使用跨界竞争、客户迁徙战略建立竞争优势，为客户提供更好的服务。

　　但记者观察发现，我国互联网保险获得了极大发展的同时，也暴露出一些突出的问题。

　　就基础环境而言，包括公共数据在内的数据开放性不够，远远不能支撑互联网保险的需要，保险经营所需要的如诊疗控制、药物、投保人病例、生活状态等大部分数据存在商业化应用的障碍。此外，保险公司在技术方面并没有先天优势，若采用完全外包的模式，则会过分依赖第三方平台扩大业务规模，不仅导致保险公司议价能力下降，也使保险公司后台化，使收集客户数据、挖掘客户需求的难度加大。同时，由于互联网保险是建立在大数据基础上的，涉及保险产品审批、偿还能力监管、信用体系建设等多方面问题。

　　中国保险行业协会会长朱进元认为，当前互联网与保险业之间的跨界融合主要浮于表层，多数是将线下产品搬到线上销售的简单“搬运”，尚未真正深入到商业模式层面;互联网保险快速发展吸引了各路资本竞相布局，在扩大了参与范围的同时，相关行业规则尚不健全，容易滋生风险交叉传染、无资质非法经营和经营行为不规范等各类隐患，

　　保监会发改部副主任罗胜则表示，互联网生态的建立是一个长期的过程，保险公司如何实现保险业务流程的拆分和耦合，实现保险流程和基础业务流程的吸收和嵌入，建立灵活的管理和业务机制，都需要时间去探索;同时，互联网保险的成长，实际上是社会利益整体调和的过程，包括监管制度在内的社会规则的调整互联网保险的发展也离不开保险监管。

　　因此，发展互联网保险，涉及到公司内外部的一系列调整，保险公司需要从长计议、及早谋划，制定真正符合公司自身需要、可以落地的战略;同时，保险公司应建立与公司成本、业务需求相适应的技术环境，切实解决保险公司互联网化过程中的实践难题，推动互联网保险产品的创新发展;此外，应加快互联网保险产业链布局的顶层设计，互联网保险机构和相关行为需遵守现有的监管框架，监管机构对传统保险和互联网保险从市场准入、偿付能力、保险消费者权益保护等角度进行一致的监管，各地域同时也应根据本地互联网保险发展现状尝试相应的地方性监管规定，以便高效地维护保险业秩序、保障第三方信息安全。