互联网保险快速发展需防范风险

　　互联网保险已步入迅猛发展快车道。中国保险行业协会近日发布的《2016中国互联网保险行业发展报告》（下称“《报告》”）显示，整个“十二五”期间，互联网保费规模从2011年的32亿元飙升至2015年的2234亿元，增长了约69倍，在保险业总保费中的比重从0.2%攀升至9.2%。

　　业内人士认为，“互联网+”思维催生了保险业新的生产力，但互联网保险要实现健康发展，需重点关注风险防范。

　　保险业是较早主动采用网络营销模式的金融业态。早在20世纪90年代，保险业就开始利用互联网开展品牌宣传、产品介绍、业务咨询。近两年，保险业与互联网开始探索深度融合，互联网保险进入创新发展阶段，呈现市场主体集中进入、业务规模迅速扩张的发展趋势。

　　2015年我国互联网保险业经营主体大幅增加。《报告》显示，截至2015年底，我国共有110家保险公司经营互联网保险业务，比2014年增加25家，全国保险行业已经有近八成保险公司通过自建网站、与第三方平台合作等不同的经营模式开展了互联网保险业务。

　　此外，专业互联网保险公司试点不断增多。目前中国市场上共有4家全国性互联网保险公司，分别是：保监会2013年批准成立的众安在线财产保险股份有限公司，2015年6月批准成立的易安财产保险股份有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司和安心财产保险股份有限公司。

　　互联网保险蓬勃发展，也引来了各路资本的积极参与。《报告》显示，截至2016年7月，已有35家互联网保险领域的公司获得融资，在多元资本的参与下极大地丰富了保险行业生态。

　　为何互联网保险发展如此迅速？业内人士认为主要有三方面的因素：一是经济快速发展催生了更多保险需求；二是随着互联网技术的日益成熟和广泛应用，消费者的消费方式逐渐转向网络购物；三是互联网保险具备缩减人工成本等优势，推动行业加速转型。

　　“互联网保险不仅实现了保险公司的直接销售，传统代理模式的人力成本也大幅缩减，最终将体现在保费的降低上。”北京保险研究院常务副院长赵立平认为，互联网保险不仅改变了营销方式和销售渠道，更重要的是倒逼保险企业产品设计、经营理念乃至商业模式的改变。

　　一位财险业人士表示，互联网为保险业的发展创造了新机遇。一方面，基于互联网的大数据应用可以支持保险业细分风险，提供更精准的保险定价，提高行业风险识别和风险管理能力。另一方面，基于互联网技术，保险公司销售人员可以准确预测消费者的需求，实现精准的“场景营销”，改变传统保险依靠人海战术、效率低下的现象。

　　虽然互联网保险的兴起给保险业注入了新的活力，拓宽行业的发展空间，但在互联网保险创新发展中要重点关注风险防范和监管有效性的问题。

　　一位保险监管层人士认为，互联网保险存在信息披露不充分和信息安全风险等问题。部分销售保险产品的第三方平台存在信息披露不完整不充分、弱化保险产品性质、缺少风险提示等问题，损害了消费者权益。此外，支撑互联网金融的大数据、云计算等新技术发展还不成熟，安全机制尚不完善，而互联网保险的业务数据和客户个人信息全部电子化，信息安全若得不到有效保障，将有可能酿成业务数据和客户信息丢失、泄露的重大风险。

　　中国保险行业协会会长朱进元认为，互联网保险快速发展背后蕴藏的问题包括：第一，当前互联网与保险业之间的跨界融合主要浮于表层，多数是将线下产品搬到线上销售的简单“搬运工”，尚未真正深入到商业模式层面；第二，在各路资本竞相布局的同时，相关行业规则尚不健全，容易滋生风险交叉传染、无资质非法经营和经营行为不规范等各类隐患，需要有关各方高度警惕。