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加快设立民营银行提振民间投资

2016年08月29日 10:39    来源: 农村金融时报    

  ■温彬

  【农村金融时报】

  去年首批试点5家民营银行已正式开业,总体运营良好。今年以来,随着重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行相继获批,民营银行也将由试点设立进入常态化发展。当前,加快民营银行设立不仅有利于从供给侧增加金融供给、提高服务实体经济能力,而且对稳定民间投资增速也有积极意义。从长远看,民营银行聚焦普惠金融,发挥自身体制和机制优势,促进金融产品和服务创新,具有广阔前景。

  发展普惠金融

  长期以来,大陆商业银行追求规模扩张,偏好做大做强,客户定位雷同,产品服务模式差异不大,导致金融供给过度和供给不足并存的现象。一方面,对国有企业和大企业集团的竞争激烈;另一方面,对小微企业、“三农”等薄弱领域的金融服务短缺,出现普惠金融的短板。究其根源,在于没有形成多层次的银行机构体系,银行体系的股权多元化和规模多样化的程度不够。

  应该说,大陆银行数量并不少,根据银监会2015年报数据显示,截至2015年底,大陆银行业金融机构共有法人机构4262家,资产总额为199.3万亿元,平均资产规模为467.62亿元。而同期,美国商业银行有5338个,资产总额为15万亿美元,平均资产规模仅为28.1亿美元。美国银行体系层次分明,既有定位国际化和综合化的花旗银行、摩根大通银行,也有遍布各地的社区银行或储贷机构,更好地满足了区域性中小客户的金融需求。

  对大陆而言,放开民营银行准入,既可以丰富银行业所有制结构,又可以与传统大银行形成互补、错位竞争,聚焦小微企业和“三农”领域的金融需求,弥补普惠金融的短板。

  实施差异化经营

  民营银行首先要找准自身的战略定位,采取差异化和特色化经营策略。从目前已开业运营的5家民营银行看,它们均体现了各自的经营特色。上海华瑞银行以上海自贸区为依托,加大金融创新力度,近期又获得投贷联动试点,有望在支持中小科创企业方面取得突破。天津金城银行定位对公业务,而温州民商银行定位小微业务、适合温商经营特色。

  更具有标志性意义的是浙江网商银行和深圳微众银行的设立,它们顺应互联网发展趋势,挖掘电商平台优势,建立没有物理网点的互联网银行,给传统银行业带来颠覆性变革,有望探索出一条全新的银行业发展之路。

  鉴于当前民营银行资本规模偏小、融资渠道有限,新设立的民营银行只能精准定位,发挥比较优势,避免走规模扩张老路。就差异化而言,我认为民营银行应体现以下三个特色:

  一是区域特色。目前,民营银行准入尚处在一省一家的阶段,且不能跨省经营,区域特点显著,以服务当地的小微企业和零售客户为主,有助于民营银行发挥地缘优势,弥补部分地区金融供给不足的缺陷。

  二是行业特征。民营银行发起股东基本属于所在产业领域的重点企业,了解产业发展现状和前景,熟悉企业发展规律和经营状况,有助于民营银行聚焦在特定行业,围绕核心企业发展供应链金融,满足上下游中小企业的金融需求。

  三是互联网特色。轻资产、去网点化是传统银行业改革方向。民营银行应抓住互新技术变革的趋势,降低交易成本,实现快速发展。

  创新信贷文化

  实施差异化经营的前提是银行的风险管理水平。在利率市场化之前,商业银行只要能控制风险,就可以获得稳定的利差回报,因此偏好担保和抵押手段降低贷款风险,把“信贷”变成了“物贷”。而数量众多的中小和微型企业通常没有合格的担保和抵押物,很难从银行获得授信,造成“融资难和融资贵”问题比较突出。

  去年10月,中国人民银行取消了存款利率上限管制,银行业进入后利率市场化时期。银行若继续保持相应的盈利水平需要承担更大的信用风险,必须创新信贷文化。民营银行自诞生之日起就面临着利率市场化带来的冲击和挑战,只有突破“不动产拜物教”的传统信贷文化,树立全新的信贷文化和理念,建立与战略相符的风险体系和流程,才能确保在激烈的市场竞争中生存下来并活得更好。

  为此,对民营银行来说,要探索创新适合中小企业和农户特点的风险管理模式,可以从以下三个方面着手:

  一是与地方县乡村级组织建立紧密联系,利用“熟人社会”的特点,培养客户的诚信意识,提高违约成本。

  二是在大多数地区农民耕地、林地、宅基地等还不能确权和流通的情况下,创新抵质押方式,将知识产权、专利、存货、应收账款等纳入抵质押物范围,增加银行信贷风险的缓释手段。三是通过工商、税务、法院、人民银行征信系统等途径获得企业信誉状况,并与电商等第三方合作,利用大数据及时掌握客户生产经营情况。

  当然,随着经济进入新常态以及银行进入后利率市场化时期,民营银行未来经营也会面临诸多困难和挑战。比如,银行不良贷款尚未见顶;净息差还在进一步收窄;远程开户还存在账户限制等。

  所以,民营银行自设立之初就应探索走出一条有别于传统银行的发展道路,只有这样才能在银行体系中发挥独特的、不可替代的作用。总之,发展民营银行既是金融改革深化的必然结果,更是实体经济发展的客观要求,其前景广阔、大有可为。

  作者为中国民生银行首席研究员

  


(责任编辑: 蒋柠潞 )

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