■温彬
【农村金融时报】
去年首批试点5家民营银行已正式开业，总体运营良好。今年以来，随着重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行相继获批，民营银行也将由试点设立进入常态化发展。当前，加快民营银行设立不仅有利于从供给侧增加金融供给、提高服务实体经济能力，而且对稳定民间投资增速也有积极意义。从长远看，民营银行聚焦普惠金融，发挥自身体制和机制优势，促进金融产品和服务创新，具有广阔前景。
发展普惠金融
长期以来，大陆商业银行追求规模扩张，偏好做大做强，客户定位雷同，产品服务模式差异不大，导致金融供给过度和供给不足并存的现象。一方面，对国有企业和大企业集团的竞争激烈;另一方面，对小微企业、“三农”等薄弱领域的金融服务短缺，出现普惠金融的短板。究其根源，在于没有形成多层次的银行机构体系，银行体系的股权多元化和规模多样化的程度不够。
应该说，大陆银行数量并不少，根据银监会2015年报数据显示，截至2015年底，大陆银行业金融机构共有法人机构4262家，资产总额为199.3万亿元，平均资产规模为467.62亿元。而同期，美国商业银行有5338个，资产总额为15万亿美元，平均资产规模仅为28.1亿美元。美国银行体系层次分明，既有定位国际化和综合化的花旗银行、摩根大通银行，也有遍布各地的社区银行或储贷机构，更好地满足了区域性中小客户的金融需求。
对大陆而言，放开民营银行准入，既可以丰富银行业所有制结构，又可以与传统大银行形成互补、错位竞争，聚焦小微企业和“三农”领域的金融需求，弥补普惠金融的短板。
实施差异化经营
民营银行首先要找准自身的战略定位，采取差异化和特色化经营策略。从目前已开业运营的5家民营银行看，它们均体现了各自的经营特色。上海华瑞银行以上海自贸区为依托，加大金融创新力度，近期又获得投贷联动试点，有望在支持中小科创企业方面取得突破。天津金城银行定位对公业务，而温州民商银行定位小微业务、适合温商经营特色。
更具有标志性意义的是浙江网商银行和深圳微众银行的设立，它们顺应互联网发展趋势，挖掘电商平台优势，建立没有物理网点的互联网银行，给传统银行业带来颠覆性变革，有望探索出一条全新的银行业发展之路。
鉴于当前民营银行资本规模偏小、融资渠道有限，新设立的民营银行只能精准定位，发挥比较优势，避免走规模扩张老路。就差异化而言，我认为民营银行应体现以下三个特色：
一是区域特色。目前，民营银行准入尚处在一省一家的阶段，且不能跨省经营，区域特点显著，以服务当地的小微企业和零售客户为主，有助于民营银行发挥地缘优势，弥补部分地区金融供给不足的缺陷。
二是行业特征。民营银行发起股东基本属于所在产业领域的重点企业，了解产业发展现状和前景，熟悉企业发展规律和经营状况，有助于民营银行聚焦在特定行业，围绕核心企业发展供应链金融，满足上下游中小企业的金融需求。
三是互联网特色。轻资产、去网点化是传统银行业改革方向。民营银行应抓住互新技术变革的趋势，降低交易成本，实现快速发展。
创新信贷文化
实施差异化经营的前提是银行的风险管理水平。在利率市场化之前，商业银行只要能控制风险，就可以获得稳定的利差回报，因此偏好担保和抵押手段降低贷款风险，把“信贷”变成了“物贷”。而数量众多的中小和微型企业通常没有合格的担保和抵押物，很难从银行获得授信，造成“融资难和融资贵”问题比较突出。
去年10月，中国人民银行取消了存款利率上限管制，银行业进入后利率市场化时期。银行若继续保持相应的盈利水平需要承担更大的信用风险，必须创新信贷文化。民营银行自诞生之日起就面临着利率市场化带来的冲击和挑战，只有突破“不动产拜物教”的传统信贷文化，树立全新的信贷文化和理念，建立与战略相符的风险体系和流程，才能确保在激烈的市场竞争中生存下来并活得更好。
为此，对民营银行来说，要探索创新适合中小企业和农户特点的风险管理模式，可以从以下三个方面着手：
一是与地方县乡村级组织建立紧密联系，利用“熟人社会”的特点，培养客户的诚信意识，提高违约成本。
二是在大多数地区农民耕地、林地、宅基地等还不能确权和流通的情况下，创新抵质押方式，将知识产权、专利、存货、应收账款等纳入抵质押物范围，增加银行信贷风险的缓释手段。三是通过工商、税务、法院、人民银行征信系统等途径获得企业信誉状况，并与电商等第三方合作，利用大数据及时掌握客户生产经营情况。
当然，随着经济进入新常态以及银行进入后利率市场化时期，民营银行未来经营也会面临诸多困难和挑战。比如，银行不良贷款尚未见顶;净息差还在进一步收窄;远程开户还存在账户限制等。
所以，民营银行自设立之初就应探索走出一条有别于传统银行的发展道路，只有这样才能在银行体系中发挥独特的、不可替代的作用。总之，发展民营银行既是金融改革深化的必然结果，更是实体经济发展的客观要求，其前景广阔、大有可为。
作者为中国民生银行首席研究员
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