民营银行申设热潮渐趋理性

　　随着湖南三湘银行正式获得银监会批复筹建，第八家民营银行浮出水面。据《经济参考报》记者不完全统计，江西、福建、山东、北京等地的民营银行不久也有望正式获批。民营银行申设呈现“多地开花”之势。

　　业内人士认为，在一些追求短期利益的民间资本来看，民营银行牌照已不再是过去看上去很美的“香饽饽”，反而有些“鸡肋”，这是市场趋于理性的体现，民营银行短期内难以搅动整个市场。作为市场的补充者，未来民营银行更应在差异性、特色化方面多下功夫。

　　现象　民营银行申设热潮持续

　　继2014年首批五家试点之后，民营银行的申设节奏近来明显加快。5月上旬重庆富民银行获批、6月上旬四川希望银行获批，而随着8月1日三一重工的一条“银监会同意批复筹建湖南三湘银行”公告落地，第八家民营银行也正式浮出水面。三湘银行由三一集团、三一智能、汉森制药、新仁铝业等多家湖南本土企业发起成立，注册资本为30亿元。

　　据了解，民营银行申设包括辅导和正式申设两个环节。其中辅导环节又包括可行性调研、论证、会商三个阶段。地方银监局论证结束后，还需同地方金融办进行会商。进入正式申设环节，需要发起人向银监局申请，银监局初步审核后再报银监会审批。

　　多家中西部民营银行也正处于申设进程中。江西省银监局局长李虎日前表示，江西首家民营银行的组建工作进展顺利，将于8月底前正式申报设立材料。他在接受《经济参考报》记者采访时透露，“相关有意向的企业大都是江西本地的行业龙头企业。我们也在加快工作进度。”另外，拟设立的瑞丽边贸银行此前已把筹建申报材料上报云南省政府，现已成为云南省重点推荐上报国家的民营银行。

　　与此同时，一些东部和南部的省份也在加紧布局民营银行。福建省自由贸易试验区平潭片区金融办近日公告称，福建华通银行(筹)将落户平潭，目前已完成银监会论证工作，有望年内获批成为福建省首家民营银行。该行的业务方向或定位于供应链金融、消费金融和农村金融。另据记者了解，北京中关村银行、山东蓝海银行等距离真正获批也仅差一步之遥。

　　观察　部分民营股东打起“退堂鼓”

　　当前民营企业申设民营银行热情不减。来自民营银行筹建申请辅导咨询机构——中商产业研究院的数据显示，2016年7月，全国共有12家民营银行核名，其中，有7家为二次或二次以上核名（核名有效期为6个月）。1月至7月民营银行核名总数达108家。

　　湖南本土上市公司汉森制药是三湘银行的发起方之一，持股比例为15%。汉森制药副总裁、董秘刘厚尧告诉《经济参考报》记者，公司在做大做强主营业务的同时，离不开金融平台的支持，并且需要有新的利润增长点，因此考虑适当参与金融行业的投资。而且，三湘银行作为湖南省第一家民营银行，其金融“牌照”属于比较稀缺的资源，参与投资的时机较好。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，当前民营企业申请设立银行的积极性较高，一方面是因为这些企业拥有大量资金，而金融业算是不错的投资方向；另一方面，很多企业希望通过向金融领域延伸布局，为供给链上下游企业提供更好的服务。去年第一批开业的民营银行，有的借助互联网技术或新兴业态形成了差异化的业务模式。

　　不过，在这股热潮之中，也有多家准备筹建民营银行的上市公司打退堂鼓。

　　朗玛信息和益佰制药日前双双公告表示，在推进民营银行的筹建过程中，由于银监会民营银行筹建细则进一步细化，民营银行最低注册资本提高至20亿元人民币。经过与相关政府部门以及贵安科技银行发起人商议，拟不作为主发起人参与筹建贵安科技银行。一些原计划入股民营银行的小股东也纷纷萌生退意。厦门蒙发利科技（集团）股份有限公司在2013年12月决定以自有资金5000万参股商汇银行。商汇银行拟注册资本为10亿元，蒙发利占总股本的5%。7月15日，蒙发利董事会考虑到公司聚焦并全力推动主业健康稳健发展的经营目标，同意退出参与筹建民营银行的事宜。

　　“很多企业有参与民营银行的积极性，但不是所有的民营企业都具备发起设立民营银行的实力。监管部门对于主发起人各方面的条件设置有一定门槛，不符合这些门槛的民营股东可能会转而放弃。”曾刚说。

　　据悉，民营银行筹建门槛已经有所提高，条件包括：若银行性质为股份有限公司，注册资本最低20亿元；发起人为拟设银行注册地所在省（区、市）内纯中资民营企业；持股比例原则上不超过30%；发起人的实际控制人为中国境内公民且不得持有绿卡；采取共同发起设立方式；优先选择单家企业净资产不低于100亿元、终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元的民营企业作为发起人，欠发达地区如西部地区可适当降低要求等。

　　按照监管部门的要求，如果民营银行破产，发起股东承诺将资不抵债的差额部分的资金补齐，以避免银行储户遭受损失。这也是部分民营企业退出筹备民营银行的原因之一。有一家此前曾发布公告称筹备发起设立民营银行的上市公司透露，就是因为考虑到无法对和民营银行相关的一些兜底风险的制度安排做出承诺，才退出了民营银行的筹备。

　　“存款保险制度不能对所有的风险都予以弥补，因此，需要民营银行的大股东对剩余风险的承担作出承诺，并对一些可能出现的风险作出前瞻性的安排。”曾刚说。

　　趋势　投资稀缺牌照态度趋于理性

　　银监会一直都强调，将按照“成熟一家、设立一家，防止一哄而上”的原则推进民营银行设立和发展。民生银行研究院研究员吴琦表示，发起方或投资人对设立民营银行的市场预期有所下降，投资行为也趋于理性，在情理之中。

　　从第一批五家民营银行的表现来看，差异化比较明显，但是业绩距离市场整体的预期仍有差距。“从银行业经营本身的发展规律来看，其发展必须要有个积累的过程，并不会呈现爆发性增长，与此同时，银行也是一个规模效应较为明显的行业，小银行承担的运营成本本身就偏高。加之在目前的经济下行压力下，银行业整体经营较为困难。而民营银行本身成立的时间较短，其面临的压力就更大。”恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，民营银行在短期内不太可能完全搅动市场，只能成为整个银行体系的补充者。

　　“从定位来讲，民营银行不需要成为规模很大的大银行，我国现在并不缺大银行。民营银行还是应该在差异性、特色性方面多努力。”曾刚说。

　　董希淼也说，民营股东投资创办民营银行，一定是一种战略投资，而不能是财务投资，不能想着投两年就赚钱，这对民营银行的长远发展是很不利的。从这个角度看，一些短期资本退出、不参与银行筹办是好事。