创新！差异！民营银行探路前行

　　■本报记者 李林鸾 李晓

　　【农村金融时报】

　　2015年1月4日，国务院总理李克强在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，发出这家新银行第一笔贷款，标志着中国首家互联网银行的正式起航。

　　一年后，在传统银行业绩增速集体将至个位数的逆周期中，重庆富民银行和四川希望银行的先后获批，此前传闻中的第二批民营银行正逐个浮出水面。

　　回顾中国的民营银行之路，自2014年3月银监会正式启动民营银行试点工作至今，首批5家试点民营银行公司的治理机制和内部控制水平不断提升，各项业务逐步开展，服务实体经济的效能开始显现。

　　据银监会最新数据显示，截至2016年一季度末，试点的5家民营银行资产总额959.41亿元，较年初增加165.09亿元，增幅20.78%。其中，各项贷款余额356.48亿元，较年初增加120.45亿元，增幅51.03。各项存款余额222.51亿元，较年初增加23.09亿元，增幅11.58%。

　　专家和银行业内人士坦言，在目前的经济环境下，首批民营银行的表现可谓不俗。“这几家民营银行成立时间比较短，很多业务目前还不具备开展资格，需要经过一段时间的发展，积累和培养客户、加大固定资产投入等。在很多银行业务不能开展的情况下，能有这番成绩不容易。”

　　试点银行发展现状

　　一年的实践，首批5家试点银行各有千秋。

　　“5家民营银行由中国民营资本最为丰富的沿海地区民营企业发起成立，高管团队大多来自国有部门以及大型商业银行，主要服务于小微金融、‘三农’、社区以及大众创业万众创新业务，同时各行依托各自的优势，开展具有自身特色的业务。”中国人民大学重阳金融研究院合作研究部主任刘英在接受《农村金融时报》记者采访时说。

　　具体而言，前海微众银行主推“微粒贷”、“微路贷”、“微装袋”三款消费信贷产品。其中，微众银行首款互联网金融产品“微粒贷”可通过QQ钱包实现24小时服务，审批到放款只需几分钟，支持客户随借随还、按日计息。微众银行官方公布的数据显示，截至2016年5月15日，“微粒贷”在两大国民社交平台的推动下，主动授信超过3000万人，贷款笔数500多万笔，平均每笔借款金额8000元左右，提款人群覆盖全国31个省市，549座城市。

　　另一试点银行——浙江网商银行，也依靠阿里巴巴的股东背景选择了互联网银行的独特发展模式，推出“流量贷”、“口碑贷”、“旺农贷”三款产品，分别面向中小网站、小微商和农户。

　　“淘宝天猫店铺页面上有一个网商银行的申贷入口，点击进去填一些资料，几分钟后钱就到账了。”一家天猫服装店店主彭金东说。据记者了解，这样的便捷让网商银行在开业8个月的时间里，就已服务了类似的小微企业、小微商户和农村经营者80万家，累计为他们提供了450亿元的贷款资金。数据显示，近5个月以来，网商银行服务小微企业的数量每月环比增幅都在12%以上，贷款余额的每月环比增幅更是维持在30%左右的高位，呈现快速发展的态势。网商银行的“旺农贷”在上线半年时间里也覆盖了全国24个省1139个县的2425个村庄，农民户均贷款支用金额4.4万元。

　　上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行则走的是接近传统银行的发展途径，设有实体网点，采用“微利运营”的理念。前两者都设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求。不同的是，华瑞银行试行投贷联动模式，金城银行强调“公存公贷”。华瑞银行还透露，其未来服务形式将由“信贷中介角色”向“服务中介角色”转变，相应的盈利模式也创新为“利差收益型”向“交易服务型”转变。民商银行则着眼于供应链金融服务。

　　“其实，从经济周期来说，民营银行的诞生可能有些生不逢时，正好遇上经济下行期。”经济学者孙兆东对记者表示。他们也许在实践中已经调整了最初设定的目标、定位、方式，短期盈利并不明显，不过话说回来，当前民营银行体量虽然较小，但也是符合其定位的。“作为区域性中小银行，不能和大银行一概而论，从目前来看，实质上是成功的。”社科院金融所银行研究室主任曾刚向记者如是评价。

　　更值得庆幸的是，从创新周期来说，如今正好遇到中国创新激励期，为民营银行的创新带来了无限可能。而从市场来看，一位接近央行的人士对记者表示，民营银行的创新服务模式和普惠定位也给小微企业将来的发展起到一定的导向作用，让企业会更加注重向大数据方面发展。

　　不过，仍有专家提醒，当前民营银行面临盈利与模式创新两者的权衡和取舍时，虽然短期盈利并不是主要任务，但是从长远来看，盈利才是银行持续发展的根本。

　　重点倾向中西部

　　随着第六家民营银行重庆富民银行，第七家民营银行四川希望银行正式获得银监会批复筹建，也将设立民营银行的热度进一步推高。据了解，目前又有12家新设民营银行的申请进入论证阶段。

　　由于相关政策向中西部省份倾斜，因此中西部地区新设民营银行有望迎来一波“高潮”，民营银行中的“中西部军团”有望加速扩容。据悉，云南、内蒙古等地的民营银行筹建工作正积极推进中，部分地区更明确表示将于今年内“落地”。银监会副主席郭利根此前也表示，民营银行未来将重点布局中西部地区。

　　第二批民营银行为什么选择了中西部地区?

　　道理很简单。20世纪90年代以来，全国性国有银行股份制改革，西部地区金融服务得以提升，信贷规模也不断扩大。但是在大型银行主导的金融体系中，中西部与东部等发达地区的金融体系在金融机构数量和服务效率上的差距仍然十分突出。尤其是中小金融机构发展缓慢，机构数量少、业务单一，导致西部金融服务主体力量不足，市场主体融资渠道狭窄，广大农村地区以及中小企业的金融服务十分缺乏，市场需求迫切。

　　近年来，随着西部大开发的发展以及东部地区产业向中西部梯度转移，西部中小企业得到迅速发展。同时，国家“一带一路”倡议的提出，中西部作为路上丝绸之路重点发展区域，国家政策扶持力度加大，无疑有利于中西部经济发展。

　　“中西部在国家全面战略中处于重点地位，所以现在国家要加强市场、金融的作用对实体经济的支持，需要多元化新兴的金融机构来补充中西部地区市场。这样就不难理解顶层设计为何定调民营银行将重点布局中西部地区了。”四川银监局调研员、四川银行业协会文维虎对记者表示。

　　作为一名西部地区的金融从业者，在文维虎看来，长期以来，国家将大量的资金集中在东部，而中西部实体经济发展却是呈现萎缩的状态，潜在的资源与东部地区相差较大。同时，在“一带一路”的国家战略中，中西部处于核心位置，国家战略本身也是需要对中西部进行开放。

　　“就民营银行本身而言，这是一个公共政策、普惠政策。通过民营银行重点布局向中西部进行金融倾斜，才能为实现多重国家战略提供保障。此外，国家安全、民族团结等问题，也需要通过这种形式拉近东西部经济金融水平，实现普惠政策，就地服务实体经济、推进西部开发等。”文维虎说。

　　不少专家学者也向记者表示了类似的看法。

　　社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，从市场的竞争程度看，中西部现有银行体系不是很发达，市场存在空白，在中西部设立民营银行有发展前景。交通银行金融研究中心高级研究员刘学智表示，从政策层面看，顶层设计的优惠政策，吸引企业逐渐向中西部地区聚拢，带动金融需求。

　　“总体看，西部地区具有发展民营银行的经济基础和需求。同时，民营银行的业务范围也契合中西部中小企业和农村地区的金融需求。”刘英总结道。

　　走特色发展之路

　　一年以来，民营银行的运营均以特色化发展作为经营目标，信贷支持小微企业、服务普惠金融初见成效，一定程度上填补了当地金融市场的空白。

　　不难发现，除了定位于普惠金融，民营银行最大的亮点还在于，部分试点银行采用互联网平台化运营模式。

　　在过去的两三年里，互联网金融成长得非常快，一些新增设的民营银行拥有强大的互联网背景，在互联网技术的帮助下银行业务取得突破性的进展，把互联网引入金融领域似乎成了大势所趋。

　　对互联网银行而言，依托科技创新是最主要的手段和杠杆。去年，微众银行搭建起完全自主可控的银行科技系统，成为国内首家实现“去IOE”的银行。也因此，微众银行在支持处理亿级海量客户和高并发交易的同时，改变了金融服务的成本结构，大幅度降低了边际成本，从而实现了让利于民的初衷;其系统架构的灵活性和高伸缩特性，确保微众银行在提供多样化金融服务时能够兼顾信息安全性、业务持续性和银行IT风险的可控性。与此同时，微众银行借助腾讯独特的社交网络大数据管理与分析能力，探索解决互联网银行风控难题。

　　“如今，微众银行正依照‘普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托’的发展战略稳步推进，通过连接金融机构和互联网平台，共同服务于工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等中低收入群体。”微众银行相关负责人对记者表示。

　　有相似背景的网商银行，也同样致力于依托互联网，面向普惠金融、农村金融，为其提供全面、综合的金融服务。 网商银行行长俞胜法介绍，网商银行通过互联网技术，极大地提高了触达客户的效率、降低运营成本，从而更好地帮助小微企业、支持实体经济发展;同时运用大数据风控提高风险甄别能力，控制好贷款质量。

　　除了提供信贷资金之外，俞胜法还透露，今年网商银行将在服务小微企业、支持实体经济的宽度和深度上做文章，联手商业平台和金融机构，融入越来越多的场景，免去小微企业用户多场景切换的繁琐步骤，为其营造一个便捷、高效的金融服务大生态。

　　与重庆富民银行一起在中西部率先获批的四川希望银行，作为第二批民营银行的新星，也将依靠其股东之一——小米科技走上互联网特色之路。“通过互联网手段，在监管认同的情况下，争取服务给产业链上的体系。”该行三大主要发起股东之一的新希望集团有限公司董事长刘永好讲出了希望银行的定位。

　　希望银行相关负责人告诉记者，该行将以“普惠补位”为市场定位，以“移动互联”为特定战略，以“普存小贷，线上线下”为经营方针，重点为消费者、小微企业和“三农”提供差异化、智能化的金融产品。

　　从股东看，希望银行股东是各有特色：刘永好拥有入股民生银行的经验，且新希望本身经营范围就以农业为主;小米则拥有先进的网络技术与2亿多激活用户;红旗超市在四川拥有2500多家终端门店和强大的物流网络，深入四川城乡。此外，小米科技董事长雷军还坦言，没有披露过要办小米银行，希望银行肯定是小米金融布局的重中之重。

　　“此时，国家要引导民间资本进入金融行业，希望银行就拥有了天时地利人和。他们有钱，也有理念。”文维虎说。

　　可能因为这几家互联网背景的民营银行在聚光灯下格外耀眼，让人似乎看不到民营银行的其他特点。

　　一位接近央行的人士对记者表示：“民营银行试点一年以来，其特点也不是很明显，在定位上单是服务小微、普惠金融等定位与很多传统中小银行也相同。”这也导致了问题隐患的出现。

　　“一是业务雷同，全部定位于小微金融，没有新的特色，持久竞争力存疑。二是征信体系不完整，风险控制仍待加强。三是专业人才不足，尤其是互联网金融人才不足，依赖高管的资源，关联交易风险大。以上因素都会影响民营银行的发展潜力。”刘英细数出民营银行现阶段面临的几大问题。

　　对此，专家学者给出了他们的建议。

　　刘学智认为，不论是从宏观经济还是中期贷款增速来看，第三产都需要更多的金融资源。民营银行便可立足于所在的区域和客户群体的特点去发展，比如专门做服务的金融或是消费类的金融，或是文化产业类的。

　　上述接近央行人士则表示，负债端的创新已经有了，新银行可以尝试将创新点着重放在识别客户风险的技术上。

　　当然，创新都是为了很好地弥补中国银行业存在的不足和缺陷，随之而来的则是需要好的规划和管理。

　　呼吁差异化管理

　　因尚处“婴儿期”，现状与传统银行有别，因此，不少民营银行呼吁差异化监管。

　　根据相关规定，民营银行应坚持“一行一店”，即在总行所在城市仅可设1家营业部，不跨区域。由于不能开设分支机构，特别是线下民营银行难以扩大服务半径。又如，作为定位于互联网银行的微众银行、网商银行均不设物理网点，但根据监管政策，储户开立银行账户等必须面签。受此限制，纯互联网银行还无法大量开立个人账户。

　　温州民商银行董事长南存辉等业内人士表示，民营银行目前被归类于城商行序列，没有专门的监管政策、指导意见以及监管指标，在政策上完全没有任何优势。对此，他呼吁单独设立民营银行序列，研究完善与民营银行发展相配套的监管制度。

　　“网络银行的风险点太多，明显是另外一套体系。同时，处于社会开放过渡情景下，由于民营银行处于起步阶段，很多信息没有完全对称，诚信建设上更需要加强。因此，必然要针对民营银行建立一套监管体系。”文维虎说。

　　曾刚也认为民营银行的差异化监管值得探讨，但并不需要给予过多的扶植政策。监管部门可根据不同类型、不同特点的银行实行差异化监管。

　　“对于一些创新业务来说需要差异化的监管，而不是因为它是民营银行，要因发起设立性质的不同来进行差异化监管。”曾刚说，比如微众和网商银行没有物理网点，这种业务模式应该受到差异化监管;现有的商业银行如果采取网商银行和微众银行一样的线上业务，也应受到相同的监管，这样才能保证监管的一致性和公平性。

　　也有专家建议降低民营银行的准入门槛。“我认为现有民营银行设置门槛过高，注册资本要求高并要求企业有三年连续盈利记录。在民营银行成立初期，政府可以给予适当税费减免等优惠。”刘英表示。她还建议，要明晰银监会和金融办监管职责，避免银监会和地方金融办对民营银行的监管出现监管错位、监管重叠和监管真空，推动对民营银行有序合理的监管。

　　但新监管的形成需要一个过程。“要先发现风险点，再建立监管体系。”文维虎说。

　　不过，顶层设计对这些问题已有考量。记者了解到，银监会在《关于促进民营银行发展的指导意见》指出，要积极推动民间资本依法设立中小型银行，提高审批效率。“所以提高民营银行审批效率，对民营银行进行分类监管也是监管层监管改革下一步要做的内容。”刘英解释。此外，据相关知情人士表示，对于中西部一些欠发达地区的申请，监管部门将考虑更多政策“倾斜”。比如，当地民营企业实力不够或资质一般，可考虑在合理合规的情况之下，由“外援”作为主发起人;又如发起股东、实际控制人净资产、注册资本金等要求也考虑适当调低等。

　　本报记者张缘成、实习记者孙晶晶对本文亦有贡献