民营银行蹊径何在

柏可林 摄

　　日前，由上海华瑞银行与其创新合作伙伴ThoughtWorks共同发布了一款极具“创新技术应用能力”的产品——“极密”。

　　“早期银行管理钱库的方式是实物化的。”华瑞银行副行长孙中东解释说：“‘极密’实现了银行保险箱业务从实物到虚拟的形态上的转变。”

　　将传统的资产保管搬到互联网上，从现实空间到虚拟空间，华瑞银行做数字资产保管是“不务正业”还是另辟蹊径？

　　瞄准互联网蓝海

　　记者了解到，华瑞银行此次推出的“极密”，是和专注于企业互联网化创新的ThoughtWorks合作开发，结合传统银行的保险箱和网络云存储特色，以极度安全、极度隐秘为理念的一款数字资产保险箱产品。它实现了银行保险箱业务从实物到虚拟的形态上的转变。

　　互联网领域的广阔的蓝海市场是吸引华瑞银行推出“极密”的一大重要因素。据上海华瑞银行的调查显示，在中国，约６２％的网民相当于４亿人用过“云存储”。其中3.1亿的人，在“安全”方面会有担忧。

　　孙中东表示：“智能手机的普及使得客户行为模式正在发生巨大的转变，银行如果再不把服务线上化、移动化，就会失去客户，失去所有的基础和来源，因此移动互联网化是一个必然趋势。”

　　作为中国首批试点的5家民营银行之一，华瑞银行推出“极密”，不仅是其在自身创新道路上迈出的一大步，也是我国民营银行在差异化经营道路上做出的又一努力。

　　互联网金融的潜力众所周知，因此试图从中深度挖掘财富的民营银行不仅仅只有华瑞银行。

　　据了解，温州网商、前海微众银行和华瑞银行在“一键注册”这一设计理念上相似，都是充分运用互联网开放的用户体系，摒弃了传统银行应用繁琐的注册使用流程。只不过，与微众、网商不同的是，华瑞银行用户体系连接更广泛，实现了对微信、QQ、微博三大社交用户体系全覆盖。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，如果和传统大银行正面竞争，新成立的民营银行没有优势，必须更多依托互联网，在为传统银行补位中获得发展。

　　突围方式各不相同

　　自2014年3月11日，银监会正式启动民营银行试点工作至今，距首批试点的5家民营银行开业也已有一年时间，这5家分别是：深圳前海微众银行、上海华瑞银行、浙江网商银行、天津金城银行、温州民商银行。

　　作为首家开业的民营银行——深圳前海微众银行互联网特色鲜明。2015年5月15日，微众银行推出首款产品“微粒贷”。该产品作为国内首款全流程网上运营的贷款产品，目前已累计发放贷款超过400亿元，大部分用户为制造业、蓝领服务业等大众客户群体。此外，近期深圳银监局已批准该行通过增资扩股的方式，定向募集不超过12亿股的股份以扩大注册资本。

　　上海华瑞银行在此次推出“极密”之前，还成为了首批投贷联动试点银行，这也是10家获批该项业务试点的银行中惟一民营银行。华瑞银行行长朱韬曾对外表示，设立股权投资子公司的议案已获董事会通过，力争3至5年内，科创金融占营业收入的比例达到15%，争做行业内科创金融第一品牌。“投贷联动”加上此次“极密”的推出，华瑞银行在与传统银行的错位竞争方面更进一步。

　　背靠阿里的浙江网商银行，截至今年2月末，其服务的小微企业数量已经突破80万家，累计提供的信贷资金达到450亿元。对于不良贷款率，网商银行给出了不到1%这一数字，不过该行目前发行或代销的理财产品的种类远少于微众银行。

　　天津金城银行由于立足于天津、辐射京津冀，充分发挥京津冀协同发展和自贸区政策优势是该行主要的业务方向。截至今年４月末，天津金城银行资产总额达１８０亿元，一般性存款超１００亿元，贷款余额突破50亿元。在天津金城银行行长吴小平看来，尽管天津金城银行在首批民营银行里“个头儿”较大，但仍需与传统商业银行错位竞争，将更多精力放在服务小微企业上。在此理念指引下，天津金城银行推出了“政购通”“金物通”等多款服务小微企业的特色产品。

　　从目前已公开的信息来看，温州民商银行截至去年年底已实现盈利，华瑞银行则基本实现了盈亏平衡。值得注意的是，这两家银行截至去年末的不良贷款率均为零。

　　银监会最新披露的数据显示，截至2016年一季度末，试点的5家民营银行资产总额959.4亿元，较年初增加165.1亿元，增幅20.8%；其中各项贷款余额356.5亿元，较年初增加120.5亿元，增幅51.0%。各项存款余额222.5亿元，较年初增加23.1亿元，增幅11.6%。5家试点民营银行的公司治理机制和内部控制水平不断提升，各项业务逐步开展，服务实体经济的效能不断显现。

　　强调差异化发展

　　从民营银行诞生开始，民营银行就高举差异化经营大旗，或紧紧围绕互联网技术，或致力于小微企业蓝海。从首批五家民营银行开业一年时间的成长来看，这些银行确实在经营方面各有千秋，但各家银行目前的盈亏能力、业务模式的成长进度并不一致，成立时间尚短的民营银行如何走出特色之路仍然需要进一步探索。

　　在首批民营银行开业一年时间后，近期第二批民营银行又将逐个浮出水面。据悉，今年前4个月，有59家民营银行在工商总局核名，超过去年总量146家的三成。4月进行核名的10家民营银行中，有4家为二次或以上核名（核名有效期为6个月），6家为首次核名。首次核名的为华君银行、丰源银行、红星银行、中体青鸟银行等；二次或以上核名的有苏宁银行、客商银行、国美银行等。

　　截至日前，四川希望银行已经获批筹建。在定位上，四川希望银行将以互联网为依托，以“普存小贷、移动互联、线上线下、普惠补位”为特色，以直销银行为主要渠道，以服务“三农”、服务小微、服务社区为市场定位，以新生代农民工等年轻消费者和涉农小微企业为主要目标客户群体，积极探索差异化经营发展模式。

　　同样是“结合互联网，瞄准小微蓝海市场”的趋同定位，而这样的竞争者将越来愈多，从中我们不难看出，未来民营银行的竞争将更加激烈，如何尽快走出一条适合自己的特色之路，将是摆在民营银行面前的一大难题。

　　业内人士指出，由于开业时间较短，首批民营银行在差异化道路上，亟需业务模式和组织架构的尽快定型，才能形成自身的鲜明特色。

　　除了银行自身探索差异化发展的道路外，部分业内人士还表示希望监管方面也能实现差异化。温州民商银行董事长南存辉等业内人士认为，民营银行作为一个新行业，目前被归类于城商行序列，没有专门的监管政策、指导意见以及监管指标，在政策上完全没有任何优势，应以差异化政策扶持民营银行发展。建议单独设立民营银行序列，研究完善与民营银行发展相配套的监管制度。

　　对此，业内也有不同的声音。“现在民营银行银行的差异化发展道路方向是对的，但是它们目前还处在摸索状态，还未找到真正找到一个符合自身业务特点、业务规模和自身性质的差异化发展道路，基本上还是在为生存而挣扎。”鄞州银行董事会办公室主任游春在接受《国际金融报》记者采访时表示：“目前政府和银行业监管机构有不少的监管和扶持措施，大多是税收上的优惠、配套上的财政支持等。但市场有市场的规律，因此最好的方法是‘无为而治’，让市场去说话才是正确的监管态度。”