清算市场开放将“一碗水端平”

　　央行细化银行卡清算机构准入条件，营造公平竞争环境——

　　清算市场开放将“一碗水端平”

　　本报记者 陈果静

　　最新发布的《银行卡清算机构管理办法》明确了银行卡清算机构准入的具体条件和办理程序，并在机构设立、业务专营、金融信息安全等方面提出了明确要求，在防范风险的同时，有助于营造公平的竞争环境，促进中国支付服务市场的改革开放和创新转型

　　6月7日，中国人民银行会同中国银监会发布了《银行卡清算机构管理办法》。这意味着银行卡清算市场开放有了实质性的进展。

　　人民银行有关负责人表示，《办法》的发布和实施是推进银行卡清算市场开放的重要措施，有助于培育银行卡产业公平竞争的市场环境，加快中国支付服务市场的改革开放和创新转型，充分发挥银行卡拉动居民消费、促进经济增长的积极作用。

　　完善机构准入制度

　　在银行卡产业发展中，银行卡清算机构是核心，其作用是通过促进银行卡服务的标准化、居间协调各方利益，实现银行卡的规模发行与广泛受理，提高银行卡交易处理和资金清算效率。

　　一直以来，中国银联是国内唯一一家运营银行卡人民币交易处理和资金清算系统的专营性机构。随着我国银行卡市场的发展，市场对银行卡清算服务提出的要求也更加多样化和差异化。

　　央行有关负责人表示，《办法》的出台有利于加快中国支付服务市场的改革开放和创新转型，充分发挥银行卡拉动居民消费、促进经济增长的积极作用。

　　《办法》明确了银行卡清算机构准入的具体条件和办理程序后，清算服务的市场化机制也将逐步建立。央行有关负责人表示，《办法》作为国务院相关决定的配套实施细则，遵循鼓励竞争、促进市场开放，防范风险、维护金融安全，保障持卡人及相关各方合法权益的基本原则，进一步完善了市场开放及机构准入的基础法规制度体系。

　　去年4月22日，国务院印发了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，并自2015年6月1日起施行。《办法》细化了国务院相关决定中银行卡清算机构准入管理的各项条件，明确了银行卡清算机构在筹备、开业、机构变更及业务终止等环节的相关申请材料要求与办理程序，对银行卡清算机构董事和高级管理人员实施任职资格管理，完善了银行卡清算市场准入制度，确保符合条件、具备稳健经营能力的机构进入市场。

　　营造公平竞争环境

　　营造公平的竞争环境是清算市场开放的关键。《办法》最大的亮点是：无论是内资还是外资企业，均有成为银行卡清算机构的可能，并且在机构设立条件、办理程序、业务管理等方面都“一碗水端平”，适用同样的规定。

　　央行有关负责人表示，营造公平的市场竞争环境才能吸引更多机构参与市场竞争，未来将逐步建立健全银行卡清算服务市场化机制，助力深化金融改革、扩大开放。

　　不少机构早已表达了对清算牌照的浓厚兴趣。万事达卡方面表示，这将成为银行卡产业大发展的重要里程碑。中国市场充满机遇并拥有广阔前景，银行卡清算市场的开放和机构准入不仅对万事达卡充满意义，更对中国消费者至关重要。此前，万事达卡和Visa相关负责人更直接表态，一定会申请牌照，从事中国境内的人民币银行卡清算业务。

　　“未来将实现国内银行卡清算市场参与主体多元化，稳步形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局。”央行有关负责人表示，这将为产业各方提供差异化、多样化的银行卡清算服务，带动银行卡产业结构持续优化，促进银行卡产业健康有序发展。

　　面对竞争压力，中国银联相当淡定。银联方面表示，支持并坚决执行国家关于放开和规范银行卡清算市场准入的相关决定，并将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。

　　更加公平和多元化的清算市场对消费者来说也是好消息。央行有关负责人指出，银行卡清算服务市场化机制的逐步建立，将为广大消费者和持卡人带来更加个性化的银行卡支付产品，营造更加安全便捷的支付环境，不断满足公众日益多样化的支付需求，提升消费便利和生活品质。

　　维护支付体系稳定

　　作为我国金融体系的其中一环，银行卡清算业务包含持卡人、商户、收单机构和发卡机构的大量金融信息。相关机构不仅能据此追溯个人的金融往来，还能反映出一国的宏观经济情况。银行卡清算机构的稳健经营和风险防范对维护银行卡交易的正常秩序和支付体系的稳定运行有重大影响。因此，在市场开放的同时，也需要防范风险、维护金融安全。

　　在此背景下，《办法》提出了一系列防范风险的要求。在银行卡清算业务基础设施方面，《办法》要求，银行卡清算机构应当在境内建立符合国家及行业相关金融标准、安全要求的银行卡清算业务基础设施，满足国家信息安全等级保护要求，使用经国家密码管理机构认可的商用密码产品。

　　风险控制方面，《办法》要求银行卡清算机构完善信息安全保障机制，确保其基础设施满足业务稳定性和连续性要求，且不得将业务处理系统、风险管理系统、差错处理系统、信息服务系统及灾备系统等核心业务系统外包。

　　对于境外投资者的准入，《办法》表示，对于进一步提供人民币银行卡清算服务的境外卡组织，则应依法申请设立境内银行卡清算机构。此外，外国投资者亦可通过并购境内卡组织参与中国银行卡清算市场，并按规定履行相关程序。

　　央行有关负责人强调，下一步，在依法开展银行卡清算机构准入受理和审核工作的同时，将加强银行卡清算市场的监督管理。对无证从事相关业务的机构依法予以取缔和打击，适时出台配套业务管理制度，强化对银行卡清算机构的业务经营、内部控制、清算风险、信息安全等监管，并加强对境外机构提供跨境外币银行卡清算服务的监测，防范银行卡清算业务的系统性风险，维护市场公平竞争秩序，确保银行卡清算市场健康、可持续发展。