■本报记者 张 歆
借力大数据征信，显然已经并不是互联网金融巨头的“专利”。
据《证券日报》记者了解，商业银行正在将之形成标准化产品，并运用到原本征信成本最高的小微业务领域。值得一提的是，产品的标准化并没有阻碍用户的体验，多位小微企业主在对本报记者描述对该产品的使用感受时，不约而同地选择了“量身定制”这个形容词。
具体而言，这款以大数据模式征信为主的产品定位为“电商贷”，来自于华夏银行，出生地则是中国电商之都——杭州。
银行“玩赚”大数据
在互联网+风口下，我国电商产业发展迅猛。而电子商务大省浙江，也是电商企业的聚集地。华夏银行积极搭建互联网金融平台，在杭州分行试点推出“华夏电商贷”产品。
据了解，“华夏电商贷”针对入驻于淘宝、天猫、京东等各大电商平台的个人经营者、小微企业发放，用于其日常经营的流动资金贷款。对于小微企业主而言，最吸引他们的是，只需通过在电商平台上的经营数据，华夏银行的“大数据”就可以为企业“画像”，确定其信用水平，无需抵押物就可以发放信用贷款。
杭州犸凯奴户外用品有限公司是“华夏电商贷”产品的众多受益者之一。2015年，该公司网上销售收入达7000万元左右。但与众多电商企业一样，“犸凯奴”没有房产等资产，是所谓的轻资产企业，以传统的抵质押和保证方式很难取得融资。“华夏电商贷”的出现则解决了上述问题，该公司财务总监周伟评价该产品：“高效便捷、科学灵活，是对我们电商企业量身定制的产品”。
事实上，在《证券日报》记者等媒体与小微企业的座谈中，“量身定制”可谓高频出现。据本报记者了解，该款产品的日息目前大约在万分之2.4，年化成本在8%-9%之间（由于产品随借随还的特点，企业的实际使用成本还降低于上述数字），仅为目前一些大型互联网金融企业纯信用贷款利率的一半左右。
华夏银行杭州分行的数据显示，截止到2016年4月22日，“华夏电商贷”产品试点运行5个月来，已收到1100多户电商客户的在线授信申请，授信367户，授信总额1.15亿元，贷款余额7515.34万元。该行总行相关部门负责人表示，在杭州分行试点成功的基础上，2016年总行将对“华夏电商贷”产品进行全面优化，并适时扩大推广范围。
“年审制贷款”化解转贷难
小微企业融资贵，与转贷难、转贷贵密不可分。以1000万元贷款转贷为例。按传统的转贷模式，转贷一般至少需要3天时间，若系民间借贷，转贷成本高达6万元至9万元。而民间高息借贷背后，还往往隐含了互保的风险。
华夏银行2012年推出了小微企业“年审制贷款”，企业无需归还原贷款、无需签订新的合同，即可自动延长贷款期限。截至2016年3月末，仅华夏银行杭州分行就已累计发放小微企业年审制贷款42亿元，用信户数1100户，为小微企业节约融资成本超过6000万元。
然而，随着大量小微企业成长为现在的中型企业，华夏银行小微企业年审制贷款因服务范围受限，无论是从资金额度还是产品服务上，都逐渐无法满足客户成长需求。2015年11月份，华夏银行因时而变，试点推出年审制贷款2.0版本——“中型企业年审制贷款”产品。
华夏银行杭州分行行长朱波表示，“中型企业年审制贷款”的推出，将进一步降低中型企业的转贷成本，降低互保风险，维护中型企业的良好信用记录，有利于促进中型企业转型升级，也有利于引导民间资本回归。据了解，2016年，杭州分行将首批提供30亿元信贷规模用于“中型企业年审制贷款”产品，重点支持民生工程、民生消费、绿色信贷、高新产业、先进装备制造业等行业的100户以上的中型企业客户。
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