移动支付大战正酣

　　■本报记者 张缘成

　　【农村金融时报】

　　在北京东直门附近一家7-11便利店的柜台前，一位正在结账的顾客掏出自己的苹果手机后熟练地点进支付宝客户端的付款界面，在收银员扫码枪下一扫而过后，交易完成。这家便利店的一位收银员告诉《农村金融时报》记者，一般10位顾客里会有3至4人选择手机支付，而其中大概会有一人选择使用apple pay，此时，距离2月18日apple pay在中国上线已经过去一周多。

　　根据中国支付清算协会发布的《2015年移动支付用户问卷调查报告》显示，客户端软件支付、手机网页支付是用户最常使用的移动支付方式。其中手机下载客户端支付的占比为65.9%;手机网页支付(通过手机访问购物网站，选择适合的支付方式完成交易)的用户占比为32.9%;通过扫二维码进行支付的占比为24.8%;而在终端设备上(例如POS机、手机刷卡器等)刷手机(即NFC近场支付)的占比约为16%。

　　在经历了上线头几日的“风头正劲”后，apple pay 的应用终将回归到一个个真实的交易场景中供用户考验，而在apple pay背后，关于移动支付的新故事或许才刚刚开始。

　　Apple Pay，一副催化剂

　　不同于支付宝和微信扫码支付的方式， apple pay是通过近场射频通讯技术来实现支付功能，也就是NFC(Near Field Communication)。而三年前银联和运营商便曾对搭载NFC支付的手机厂商进行过巨额补贴，以期实现NFC手机的普及，并借此在移动支付领域掀起一股潮流。但当时NFC手机却并没有像当下的apple pay如此火爆。

　　“NFC的推广，表面上看是移动支付的事情，但实际上是产业链融合、整合和协作的事情。”爱刷科技CEO纪成军认为，移动支付实际上覆盖了一系列的产品和机制，整个产业链牵涉到移动运营商、服务提供商、设备生产商、各大商家，以及终端用户等多方的利益，而不同环节间业务诉求的不同使得NFC在过去几年并没有成为潮流。

　　“但apple pay是一个触发点。”在纪成军看来，之前NFC行业在整个产业链的软硬件上都做了大量的准备，Apple Pay正是在此基础上得以落地中国，而NFC行业的积累也正在Apple Pay的触发下得以释放。

　　有银联内部人士则对外透露，截至2月18日下午5时的银联内部报告显示，通过Apple Pay绑定的银联银行卡数量已经超过3800万张。而据相关统计，在此背后，截至2015年第一季度，全国金融IC卡累计发卡量为 14.46亿张，银联支持 “闪付”的POS终端已超过570万台。

　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉也表示：“对于银行来说，选择和Apple Pay合作是发力移动支付的强力武器，近场支付也有望取代传统的刷卡交易，有利改善NFC支付的弱势局面，对银行和ApplePay来说都是一个机会。”

　　NFC，走向蓝海?

　　自2013年以来，移动支付的市场规模一直呈高速增长，据相关数据统计，在2015年第三季度的支付交易结构中，移动支付的占比已增至18.8%。而支付宝和微信的异军突起除了瓜分的银联的市场份额之外，更是让银行在其背后无奈地扮演着“出纳”的角色。而此次Apple Pay则将各个环节打通，在初期便获得了火爆的市场关注。

　　而在区域性银行的NFC实践上，南京银行早在2015年下半年也曾基于具备NFC功能的手机发放过具有独立卡号、独立密码和账户的移动金融IC卡产品。通过南京银行手机银行在手机中建立一张手机虚拟IC卡与用户的南京银行实体借记卡进行绑定。绑定成功后，用户只需携带具有NFC功能的手机就可以在具有银联闪付标识的POS机上进行刷机消费。

　　但值得关注的是，在移动支付分布方面位列最后的乡镇和农村地区。

　　据《2015年移动支付用户问卷调查报告》显示，地级市移动支付用户最多，占所有移动用户的30%;省会城市排名第二，占比为23.6%;县区地区列第三位，占比为19%;而乡镇和农村地区则位列最后，分别占比6.9%和5%。

　　在Apple Pay和银联合作的示范效应下，曾被冷落的NFC技术也再次受到国产手机制造商的重视，目前华为、小米以及魅族等国内手机厂商均表示将在自家的新款手机中植入NFC技术。而这些国产手机正是农村智能手机销售量上的“主力军”。

　　对此，纪成军还表示，银联目前在乡镇一级POS机的覆盖率也是支付宝和微信在短期之内无法超越的。而就智能手机目前在农村的保有量来看，NFC技术在农村面临的是一片蓝海。