移动支付“斗法”需加大监管减少门槛

　　广大“果粉”期盼已久的Apple Pay移动支付功能18日正式上线。甩开钱包和银行卡，只要拿着合乎要求的苹果设备，靠近有银联闪付标志的POS机，就能秒速买单。这几天，工行、中行、农行、广发、招行等多家银行已经在微信公众号上向广大客户普及宣传Apple Pay的使用指南。（2月18日《北京青年报》）

　　有人说，在移动支付江湖，Apple Pay的搅局，必将掀起新一轮洗牌与整合的“腥风血雨”。这话当然不无道理，就像当年的实体店到电脑购物、再到手机客户端“秒购”一样，随着移动支付场景的不断创新与完善，支付工具简约又随身，已然成为大势所趋。从金属货币到纸币、再到电子货币，这是可以预言的经济规律。而眼下，在移动支付旧族与新贵的“跑马圈地”中，国内支付行业确有“三足鼎立”之象：银联商务、支付宝和财付通，似已三分天下。

　　从支付方式来看，以Apple Pay为标志的NFC移动支付，和以支付宝、微信等为标志的二维码支付，各有利弊，各有千秋。前者便捷高效，安全性更高；后者不挑手机，普及率更好。时下，尽管微信傲娇地表示要对提现“雁过拔毛”，但在消费场景中，所有支付方式均“大义凛然”选择了成本自我消化，用户在移动支付中享受零成本的便利。

　　中国人民银行去年数据显示，中国移动支付业务已连续两年增速超过100%。可见，移动支付已到了沙场点兵的时刻。一方面，根据《2015年中国互联网发展报告》统计，对互联网金融的访问量仍有79.9%来自PC端，用户停留时长也达4.9分钟，远高于移动端的2.3分钟。这也意味着，互联网金融向移动端的大迁徙才刚刚起步，“攻城略地”如箭在弦。另一方面，据中国支付清算协会发布的《2015中国支付清算行业社会责任报告》，截至2015年10月底，共有268家机构获得央行颁发的支付业务许可证。去年年末，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》出台，传达了明确的监管意见：鼓励支付机构定位于支付通道，限制账户功能。因此，秩序整合也好，行业重构也罢，“鹿死谁手”还是最大的未知数。

　　今年春节，各家或大或小的“红包战”，已成为BAT巨头争夺支付入口的预演。尽管Apple Pay低调来袭，但消费者在获得更多选择的同时，市场也会变得更为纷繁诡谲。NFC也好、云端也罢、又或者封闭式系统，它们仅仅是支付技术与框架上的差别。眼下最要紧的，应该是三件事：一是加大监管，让良币驱逐劣币，在科学监管中实现风险与效率的平衡；二是减少门槛，让市场更为自由开放，将一切可以归零的制度成本统统为移动支付“清障”；三是厘清规则，助力行业标准与秩序的构建，在有序竞争中捍卫消费者合法权益。

　　一句话，为移动支付“斗法”搭好平台，既不能作壁上观，也不可伸手太长。在“互联网+”战略之下，新的金融生态迎面而来，传统利益掣肘因素再也不该或明或暗偷偷“使坏”了。

　　（邓海建）