银行业站在了服务创新创业的风口

　　■本报记者 戴蔚珑

　　【农村金融时报】

　　这是一个对创客们来说最好的时代。国务院从多个维度推出了多项支持创新创业的普惠政策,特别是《国务院关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》的发布，将创新创业的号角吹得更加嘹亮。

　　在经济下行的新常态下，“双创”成为拉动经济的重要引擎。如何服务创新创业，并从中寻找自身的发展机遇，是各家银行转型过冬需要思考的。

　　“双创”呼唤金融创新

　　相比传统企业，创新创业型企业除了从银行得到日常的流动性服务之外，更多的是希望得到与转型升级相关的直接融资支持。对这些新型业态来说，来自金融的创新驱动更加关键。

　　“传统的银行，主要是发放项目贷款、发放技术改造贷款、发放固定资产贷款，但在新常态下，企业的转型升级融资需求会更多转向直接融资市场。比如说通过并购、发债等方式来解决转型发展的需求。”浙商银行行长刘晓春不久前在银行业例行发布会上说。

　　据了解，银监会正在推动商业银行投贷联动机制的研究，鼓励条件成熟的银行探索建立科技金融事业部。这意味着商业银行在服务“双创”方面，不只是贷款支持，也可以有更多的创新思路。

　　多家银行表示，正在试水投贷联动业务，有的已经卓有成效。刘晓春说，浙商银行专门成立了负责资本市场业务的一级部门——资本市场部，主要职责除了研究开展传统银行可以参与的资本市场业务以外，就是探索开展投贷联动业务。

　　记者关注到，浙商银行在试水投贷联动方面的确走在前列。最近，浙商银行联合浙江省绍兴市柯桥区政府产业基金管理人，共同出资设立了碳纤维产业基金，总规模9亿元，其中浙商银行绍兴分行出资4.9亿元。而该产业基金则主要投向当地最大民营企业与产业龙头精功集团，帮助其快速实现碳纤维材料的规模化量产。目前，该基金已顺利完成首期出资。

　　事实上，在数量巨大的“双创”企业中，科技型小企业占据了很大比例。服务这类企业时，多数银行都能感受到与传统企业的明显不同。

　　“银行服务传统企业是‘锦上添花’，但是服务科技型小企业则是‘雪中送炭’。”汉口银行董事长陈新民认为，银行对科技型企业贷款审查的重点在于未来价值，而不是过去的各类财务报表;同时还要根据企业特点，债权与股权相结合，融资与融智相结合。

　　可见，支持“双创”不仅考验银行服务水平，对商业银行科技金融的把控也提出了更高的要求。目前，多家城商行开始打造自身的科技金融特色品牌，纷纷以美国硅谷银行为范本，成立了科技支行。

　　“双创”还需落脚小微

　　相比大型企业，小微企业贡献了超过70%的企业创新，提供了超过80%的就业岗位，可以说是大众创业、万众创新的中坚力量。“双创”在一定程度上来说，是小微企业的“双创”，是小微企业的主场。

　　“在创新创业方面，小微企业因其决策机制灵活、市场灵敏度高的优势，在创新精神、创业意识方面显著优于大中型企业。而这些小微企业一旦获得有效融资支持，很多都具备通过技术革新成为行业发展主导的资质和潜力。”邮储银行小企业金融部总经理刘存亮说。

　　不过目前来看，小微企业融资难、融资贵依然是困扰这个群体的一大难题。邮储银行副行长邵智宝此前在“银行业前沿问题大讲堂”表示，双创群体具有风险高、缺两信的显著特点，单一机构难以有效大范围提供金融服务，因此需要创建专属模式共担风险。

　　由此可见，商业银行在地方与政府建立统一信息平台，或参与人民银行推进信用乡镇建设，是解决小微企业融资难得可行渠道之一。据邵智宝介绍，邮储银行在安徽省与政府合作，探索出了一种担保公司、安徽省担保集团、邮储银行、地市财政按4321的比例进行风险分摊的“政银担”合作模式;在湖北东湖、天津高开、浙江嘉兴等多个高新园区对接风险补偿基金，推动“银行+园区+初创企业”模式。目前看来，这些引入政府参与并主导的项目都收到了意想不到的效果。

　　除此之外，邮储银行自2010年以来连续6年联合多地政府举办的创富大赛，也是有效撬动、整合各方资源帮扶小微企业的很好范例。

　　其实，服务小微这类“双创”群体，除了“合作”，另一条重要出路就是“专营”。

　　在科技型中小微企业数量众多的江苏，农行江苏无锡分行设立了该省首家科技支行，同时还为科技企业制定了专属产品和专门流程，在知识产权质押、股权质押等方面进行了突破。此外，农行江苏分行对科技支行的不良贷款风险容忍度也从1%提高到了3%。

　　北京银行则在中关村示范区成立了首家分行级银行机构，并探索出“信贷工厂”模式，累计为8000家科技型小微企业提供贷款超过1200亿元。“小微信贷工厂模式内含50余种融资产品，可为处于创业、成长、成熟、腾飞期各阶段的小微企业提供服务。”北京银行副行长许宁跃介绍说。

　　科技企业可以设立科技支行进行专营，其他行业的小微企业也是如此。目前邮储银行已经在全国建立了553家现代农业示范区支行和578家小企业特色支行，充分保证“双创”群体的金融扶持工作。

　　给双创插上互联网翅膀

　　“大众创业、万众创新给金融至少带来了两个方面的广阔发展空间，一个是投贷联动，另一个就是‘互联网+’。”许宁跃说。

　　目前，在各家银行的转型中，互联网金融均被提到了战略位置。例如，工行高调发布e-ICBC互联网金融品牌，率先实现大象转身，农行成立了网络金融部，交行也开始探索成立互联网金融事业部，就连各家资产管理公司也在尝试与互联网合作处置资产。

　　实施互联网战略，已经成为各家银行服务“双创”绕不开的选择。目前，邮储银行正在大力推广“金融+互联网”新模式，支持“双创”客户自主在线进行贷款申请、支用与还款等操作，可实现5分钟内完成业务处理，1分钟内资金到账，融资效率大大提升;而恒丰银行则实现了和电商平台的合作，实现最快5秒钟放款。

　　“银行做‘互联网+’不是在赶时髦。年轻人是银行未来主力客户，但基本上都不会去网点。我们要和客户实现互动，自然就会有‘互联网+’的概念。” 恒丰银行首席数据官兼移动金融部总经理陈列表示，目前恒丰银行正在进行包括互联网金融在内的3.0版创新转型，以期以内部“双创”对接社会“双创”。

　　大众创新需要万众参与。除了商业银行， P2P、股权众筹等互联网金融新业态也站上了“双创”风口。

　　中国人民大学法学院副院长杨东教授表示：“目前我国传统金融机构远远无法满足众多中小企业和个人消费的需求，然而由于征信体系的不完善，我国P2P的发展条件并不成熟。因此，解决中小企业融资难问题是众筹模式的意义之一。”

　　目前我国互联网金融的监管分工已经明确，央行负责第三方支付，银监会负责P2P，证监会负责众筹。互联网“基本法”在约束野蛮的同时，也打开了这个行业向上发展的无限空间。据统计，未来 5 年将有超过 3000 万家没有被传统金融覆盖到的小微企业和个体工商户通过互联网金融的方法得到融资服务。

　　可以期待，未来不管是银行系的“金融互联网”，还是股权众筹等正牌的“互联网金融”，都将在服务小微、支持“双创”方面发挥越来越大的作用。