■任晓平
【农村金融时报】
经济的新常态必将催生金融的新常态。近年来，银行业一直面临着利率市场化、金融脱媒以及市场准入放松等诸多挑战，高速发展和高盈利的时代基本告一段落，政策环境、经营环境、竞争环境发生显著变化。而守住风险底线将成为新常态下农商行面临的一大挑战。
笔者认为，农商行面临的风险，主要包括信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、声誉风险、信息科技风险等。为此，笔者通过实践，总结出如下对策。
首先，应对信用风险。农商行管理层每年年初根据国家、地区经济发展规划及金融市场状况和宏观调控政策要求，结合本行的资产负责结构情况、存贷款增长趋势，拟定本行当年的信贷投向、信贷投量计划和授信政策，经管理层审批并组织实施。农商行建立了市场准入机制、出账审核机制、信贷退出机制、风险预警机制、不良资产处置机制等五项机制以应对信用风险，尽最大努力降低由于信用风险给农商行造成的损失。
其次，应对流动性风险。农商行流动性风险管理政策的取向是稳健，即在满足监管要求的基础上，适当平衡收益水平和流动性水平，保持适度流动性，将流动性风险控制在本行可以承受的合理范围内。农商行流动性风险管理的目标是通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，将流动性风险控制在农商行可以承受的范围之内，推动本行持续、安全、稳健运行。
第三，应对市场风险。农商行通过建立市场风险管理组织架构，划分明确的风险管理职责、制定有效的风险管理策略、程序和制度，强化考核监督，持续推动市场风险管理工作有效开展。
利率风险主要分为银行账户利率风险和交易账户利率风险，农商行交易账户利率风险敞口较小，主要面临银行账户利率风险。银行账户利率风险分属资产负债管理领域的一个分支，其资产负债结构将会对银行账户利率风险产生影响。而在汇率风险方面，农商行面临的汇率风险来源主要是资产负债的汇率风险敞口，外汇资产的头寸匹配和币种搭配随着国际汇率的变动将影响到汇率风险。农商行坚持审慎发展外汇融资业务，确保外汇贷存比在监管水平之内;开展低风险外汇业务，保持结售汇业务适当头寸比例，控制汇率风险可能带来的影响。
第四，应对操作风险。农商行在授信业务操作、存款及柜台业务操作、资金交易操作、财务核算操作、计算机系统操作等方面均加强了风险控制。秉承内控优先、制度先行原则，严格执行统一的授权管理和业务流程管理制度，加强关键业务环节风险点的控制和管理，不断完善授信业务问责机制，并建立了相应的业绩考评与激励制度。
第五，应对声誉风险。农商行拟定了声誉风险管理的相关制度，明确声誉风险管理部门，在制定、实施新产品或业务政策时，充分考虑声誉风险管理的要求，对产品或业务相关政策可能引发的声誉风险进行充分评估，针对可能引发的声誉风险制定应对预案，并及时将评估结果和相应的应对预案通报声誉风险牵头管理部门。对声誉事件按照性质、程度、影响范围等进行分级，明确处置流程和要求，通过及时处理投诉、履行告知义务、解决客户问题、确保客户合法权益、规范征信管理、充分保护客户信息、与投资者保持良好的沟通、保持与媒体的良好接触、及时准确地向公众发布信息、实时关注舆情信息、主动接受舆论监督等方式强化声誉风险的管理。农商行通过建立上述规章制度、管理措施，践诺降低声誉风险的计划，保护股东及投资者的权益。
最后，应对信息科技风险。农商行在广泛采用信息技术手段，提升创新能力和工作效率的同时，高度重视信息科技安全建设和管理，主要对策包括：一是根据监管要求，不断推进信息科技合规化建设;二是通过提升环境建设的可控性和软件开发的自主性，提高本行信息科技的自主可控能力;三是强化系统运维的流程化管理，并运用科学手段提升运维能力;四是在应用系统建设上严把质量关，强化应用系统的全生命周期管理，提高应用系统的完善度;五是充分运用安全工具和手段，强化安全评估和检查，防范信息科技安全事件的发生;六是制定完善应急演练方案和预案，并加强拟真化的演练，提高应急处置能力，保障业务连续性。
作者为江苏无锡农商行董事长
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