银行要主动调结构，将资源、资产倾斜到战略重点业务上，向精细化转型。很多银行都在发力小微企业业务，其中最重要的是，银行要确定不同类型企业该付什么样的资金价格

　　近年来，社会融资结构不断发生变化。2003年，人民币贷款占社会融资总额的比重约为80%，到2014年这一比例下降到不足60%，平均每年下降2%左右；而股票市场和债券市场等直接融资占比仍然偏低，未来这一比例有可能达到50%左右，与国际市场接轨。

　　对应的，银行的盈利结构也跟着变化，银行业经营面临多重挑战。目前银行净利润增速已从2011年的36%下降到接近个位数，非利息收入占比则从2010年的17.5%上升到21.5%。挑战也是多方面的，包括利率市场化、互联网金融、不良贷款反弹和资本补充压力。

　　在这样的形势下，银行要主动调结构，将资源、资产倾斜到战略重点业务上，向精细化转型。精细化要求银行根据风险来定价。我们一直在谈融资难、融资贵的问题，现在小微企业融资渠道增多了，很多银行都在发力小微企业业务，其中最重要的是，银行要了解这里面风险的本质和内容，据此确定不同类型企业该付什么样的资金价格，这是银行持续稳健经营的关键，也是精细化转型的不二法门。

　　向综合化转型。混业经营是未来一个重要转型路径，将来有可能出现各种金融集团，商业银行要在与资本市场对接的平台上，从服务方案、产品方案等各方面，拓宽金融服务领域，开发综合金融收入来源。

　　向以客户为中心转型。以前我们总说“以客户为中心”，现在就是要找准目标客户，了解客户对服务的感受，了解他们对价格的敏感度，这需要有强大的科技能力、管理水平、产品和服务流程设计等来支持。

　　向网络型银行转型。银行有庞大的客户群，现在就是要考虑如何用互联网来提升现有的传统银行业务，同时通过互联网找到原来没有找到的客户，跟电商和其他互联网业态加大跨界经营，最后用O2O的模式去跟互联网金融竞争，打造一个强大的互联网银行，提升客户体验。

　　向轻型银行转型。传统银行的优势是重资本、重资产、重网点，未来随着利率市场化的推进，银行更多的将作为一个中介机构，需要向轻型银行转变，进行主动负债。这时考验的是银行风控能力、资金管理能力、数据运用能力和跨市场、跨渠道服务能力，而不再单纯地靠每一个网点、每一个客户经理去拉存款。

　　（本报记者 欧阳洁整理）