多家银行连夜将存款利率“上浮到顶”，国有大行则保持冷静

　　2月28日，降息再次来临，消息出炉，多家银行迅速反应，均第一时间将各期限存款利率调整至最新状态。不过，金融投资报记者调查发现，与以往的占据主流的“顶格上浮”不同，此次银行间最新的存款利率差异则更为悬殊。分析人士指出，随着利率市场化渐近，银行已不再对存款利率保持“齐步走”，而是逐渐呈现出百花齐放式的“个性”色彩

　　多家中小银行将利率“上浮到顶”

　　根据此次央行公布最新的存款贷款利率调整表，除了活期存款仍然保持0.35%的利率以外，存款利率、贷款利率以及个人住房公积金利率均在此前的基础上下降了0.25个百分点。也就是说，调整之后，整存整取定期存款利率分别为，三个月2.10%、半年2.30%、一年2.50%、二年3.10%、三年3.75%。

　　与此同时，央行还增加了存款利率上限的浮动，银行可以根据自身需求，将将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。

　　消息一出，银行纷纷跟进。就在央行宣布降息之后的两个小时之后，股份制银行恒丰银行就宣布，即日起将所有期限存款利率在央行基准利率的基础上均上浮30%。调整后，该行一年期存款基准利率为3.25%，活期存款基准利率为0.455%。而同在28日晚间，浙商银行、包商银行、南京银行、青岛银行、青岛农商行也纷纷宣布顶格上浮存款利率。

　　而这股“上浮到顶”的热潮也迅速传导至成都，记者调查发现，在成都多家公布了最新存款定价方案的银行中，成都农商银行已于3月1日发布公告，明确表示将“存款利率储蓄存款上浮30%，对公存款上浮10%”。此外，四川本地的攀枝花商业银行、南充市商业银行等银行，也从3月1日起开始执行新的利率，并顶格上浮。

　　国有大行上浮10%成主流

　　不过，与“热情似火”的城商行不同，多数股份制银行与国有大行的反应则稍显“冷淡”。

　　记者梳理股份制银行官方最新数据发现，目前以常用的一年期定期存款为例，目前民生、浦发、光大、中信、兴业、平安、宁波等银行均将一年期存款利率调整为3%，即选择在基准利率上浮20%。而调整之前，民生、浦发的一年期存款利率为3.025%；光大银行为3.16%；其余银行则为3.3%；此外，招商银行与北京银行最新一年期存款利率2.75%，邮储银行则较为特殊，为2.78%。

　　国有大行的“调整”则更为“温和”。目前五大行中，工行、中行、农行、交行均将一年期存款利率由此前的3%下调为2.75%，在基准利率上浮了10%，而建行略高，为2.90%。同时两年与三年期存款利率则分别为3.25%与3.75%，总体与基准利率相差不大。

　　有中国银行内部人士向记者表示，目前其总行个人金融部已下发通知，要求从3月1日起，在核心银行系统中停止16个1.1倍优惠利率产品的新开户功能，不允许再开立，并对于其中的4个产品码，将产品码的利率码从人行基准1.1倍改为我行挂牌。“而对于停用的整存整取类产品的存量业务，若客户已选择自动转存功能，存款仍可自动转入下一存期，但对于自动转存日发生在3月1日及以后的，按照我行相应期限的挂牌利率计息。”

　　“个性化”利率将持续

　　“未来如果需要储蓄，我还是会选择把存款转到利率更高的银行。”成都市民陈小姐坦言。毕竟如果存10万元，选择一年期利率3.25%城商行与2.75%的国有银行，利息差别将达500元。

　　不容忽视的是，多次降息后，城商行等中小银行面临吸储压力，保证存款不流失已成为“第一要务”。而尽管此次降息后将利率浮动区间的上限调整为1.3倍。但以一年期定存利率为例，降息后如果上浮30%为3.25%，与此前上浮至顶时的3.3%仅相差0.05个百分点。鉴于此，急于吸纳存款的城商行选择在第一时间“一浮到顶”或也不足为奇。“通过采取价格竞争的手段，率先提高存款利率，或有助于中小型城商行在揽储大战中获得一些先发优势。”有业内人士指出。

　　不过，在分析人士看来，并非所有的银行都会被卷入此次“非理性”的价格战。“对于五大行这样的国有银行而言，将利率上浮到顶会大幅增加成本。毕竟银行息差在缩小，在贷款利率下降的同时，银行也要寻找盈利平衡。”一位银行理财师表示。因而此次大型银行银行在上浮存款利率时也更加审慎。

　　事实上，随着利率市场化改革的不断推进，存款利率浮动区间逐步扩大，金融机构自主定价能力持续提升。从目前的情况来看，银行们对于存款利率的制定战略，已渐渐呈现出差异化、精细化的存款利率定价格局。而央行有关负责人认为，此次存款利率浮动区间扩大后，金融机构的自主定价空间将进一步拓宽。

　　毫无疑问的是，未来商业银行之间的存款竞争会越来越激烈。其中，作为传统主要利润来源的“息差”减少，无疑令银行面临着严峻考验。

　　来自交通银行金融研究中心的数据显示，“由于此次各期限贷款利率均下降25个基点，因而静态来看，粗略估算此次调整导致银行存贷利差收窄约22-25个基点，净息差收窄约15-18个基点。”广发证券研报亦称，本次降息在3月初进行，对年内息差产生直接下行影响，预计15年行业利润增速进一步放缓至3%以下。

　　对此，恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽指出，商业银行应积极应对，大力拓展投资银行、资产管理、托管等轻资产业务，增加中间业务收入；同时积极发展中小企业金融业务和消费金融业务，拓展利差收入；此外，还应积极推进多元化经营，通过交叉销售，提高综合性收益。