在同业竞争日趋激烈的背景下，有银行把网点开进了咖啡馆。日前，招商银行与韩国连锁品牌“咖啡陪你”共同创建“咖啡银行”新商业模式，双方有意进行客户资源互换，增加消费体验。据悉，招商银行目前正在杭州选址，不久杭城街头也会出现“咖啡银行”。

　　除了“咖啡银行”，目前包括银行“旗舰店”、银行“智能厅堂“等等新花样，都开始出现在街头巷尾。在不少银行业内人士看来，物理网点向电子化、智能化、休闲化的变革，是未来的发展方向之一。不仅可以解决成本与扩张的问题，更是适应用户生活习惯、提升用户体验的必然要求。从银行业发展的趋势来看，未来银行的“零售化经营”将成为一种全新的尝试。

　　一边喝咖啡一边办业务

　　银行搬进咖啡店

　　“咖啡+银行”，这样的组合以后可能更多地会出现百姓的日常生活中。日前，招商银行宣布联合“咖啡陪你”，将银行“搬进”咖啡店，创造新的银行服务体验，“咖啡陪你”是韩国品牌咖啡店，目前在国内已开设近400家店。双方发挥各自渠道优势，打造全新的“咖啡银行”模式。

　　“咖啡银行”到底是什么模样？从北京已开设的“咖啡银行”来看，就是在咖啡馆的一个角落里放置了一台“可视化柜台”机具、两台ATM和一间金葵花理财经理的办公室。最重要的是，咖啡馆里的年轻、有知识、有消费能力的小资人群，正好和招行的目标客户群相吻合，因此，这是银行贴近目标客户群的好机会。客户可在享受休闲、舒适、小资的咖啡店环境之余，还能得到银行的专业金融服务。

　　“一边喝咖啡，一边就能把银行业务办好，‘咖啡银行’的目标群体是年轻人。”据悉，招行和咖啡陪你将陆续在北京、上海、杭州等打造咖啡银行网点，杭州网点正在加紧选址中，快的话，上半年就能开张。

　　看书、喝咖啡、吃蛋糕……其实不止招商银行，中信银行也重视客户体验，上个月，中信银行国内首家旗舰店落户广州，这也是业内首次运用“旗舰店”的模式打造物理网点，以此提升服务体验。

　　在中信银行的旗舰店，客户可以吃着蛋糕、喝着咖啡办业务，还可以选择阅读书籍打发等待业务的时间，如遇上喜欢的新书，还可凭中信银行的银行卡借阅回家阅读，或以优惠价购书。客户进入旗舰店大堂，第一步是在大堂经理柜台上刷中信的银行卡，此时立即在所有大堂经理的PAD上显示出该客户购买了什么银行产品，在中信银行属于哪个细分层次的客户，如目标客户、金卡客户或私人银行客户，这将有助于大堂经理们进行有针对性的服务。

　　抢滩“最后一公里”

　　银行借外力快速扩张

　　业内人士表示，从银行业发展的趋势来看，未来银行的“零售化经营”将成为一种全新的尝试。不过，“咖啡银行”目前依然是大多数银行正在尝试的社区银行的一种。

　　实际上，去年民生银行曾提出“解决最后一公里问题”，让服务直接切入社区终端。此后，不光是民生银行，华夏、光大等多家银行纷纷开始布局社区银行。渠道下沉、贴近社区，把金融服务做到“家”，社区金融已然成为银行争抢的新蓝海。尽管银监会在去年年底却叫停了民生银行的社区银行模式，社区银行声势不再，但这种“抢占社区资源”的想法却在银行间埋下种子。

　　为了抢占社区资源，有银行干脆与物业联手，把银行卡“植入”小区。最近，杭州银行和文鼎苑物业合作，将居民家里门禁卡换成IC芯片银行卡，把小区业主变成了自己的客户。一卡通可以激活，也可以不激活。激活了就是银联卡，储户可以存取钱，交物业费也有折扣，到合作商户消费也能享受优惠；如不激活，那么就是一张纯粹的门禁卡。文鼎苑小区3000多户人家，门禁系统升级后，一夜间小区上万人就成为杭州银行客户。而在此之前，绿城物业服务的桂花城和田园牧歌等小区也和杭州银行合作推进门禁系统升级。同时，农行和建行省分行营业部则针对产业园区和企业发行加载门禁及食堂就餐结算等应用的借记卡。

　　业内人士表示，既要抢滩“最后一公里”，又要考虑扩张的成本，物理网点变革的背后是商业银行对网点渠道和零售业务的重新布局与定位，也是商业银行在互联网金融发展的大环境下借力扩张的重要途径。