健康险不能当作投资
问：这次《办法》明令禁止了返还型健康险，这是为什么？
许谨良：买保险重返还，在我们目前的经济发展水平下，对保险公司和消费者来说都是沉重负担。这类保险的保费通常非常昂贵，因为它既有定期健康险的保障功能，又有满期后生存金给付的功能，大部分还含有未患病情况下身故给付的功能，经营风险很大，保费自然较高。事实上，在《办法》出台前一年，国内多家保险公司因为赔付率过高，都主动停售了部分返还型健康险。《办法》明确规定，今后健康险将只保“健康”，不再分红、返还，将健康险当作投资理财方式的时代从此终结。
朱铭来：我在给银行个人理财师讲课时他们反映，一些客户对健康险保什么并不在意，认为“钱嘛，放在哪里都是投资”。这种思路有问题，国际上没有谁把健康险当长期投资产品的。人生病甚至受到意外伤害的几率太大，风险太高，即使不懂投资的人也明白，这样的产品本质上不适合投资。所以，弱化其理财功能是正确的，消费者也应该明白，买健康险首先要看它能提供什么保障。如果说寿险是奢侈品，那么健康险就是必需品，购买保险时，越是收入低的人越应该关注这种产品。
重大疾病险将有统一标准
问：重大疾病保险是很受欢迎的，但它的定义也一直备受争议，甚至还曾因被保险人的病不符合保险公司规定而闹出官司。这个问题怎么解决？
许谨良：保监会目前正在组织专人为重大疾病险的科学定义做工作。将来的发展趋势是，保险条款可能十几年不变，但是要让合同符合医疗机构的标准，不能说治疗某种疾病的方法太先进，不属于合同规定范围，保险公司就不赔付了。
朱铭来：目前，中国保险行业协会和中华医学会成立了专门工作组，对重大疾病的保障范围和标准进行研究。重大疾病险不统一，最大的问题是带来诚信问题，保险公司可能以各种借口拒绝投保人的理赔要求。这样的行为虽然属于少数，但会影响行业声誉，产生严重后果。
保险标准医院说了算
问：曾有保险业内人士表示，缺乏科学的精算数据使得健康险定价困难重重。但另一方面，健康险定价不科学，又使得消费者怨言不少。《办法》是怎么解决这一问题的？
朱铭来：《办法》把临床医学定为保险赔付标准，保险公司不得以自己制定的医学标准拒绝赔付。《办法》促进了保险公司与医院合作。但我认为，光靠它还不够，较好的办法是通过医疗中介机构把保险公司和医院联合起来，制定保险条款有医院参与，具体诊疗也可由保险公司参与监督，中介负责寻找医疗伙伴，进行健康管理。在国外，这种合作已经细到具体的医生和科室上，不仅便于控制医疗服务中的诱导需求和道德风险，也能为消费者提供最好的医疗条件。
许谨良：促进保险公司与医院的合作，利于医疗费用的控制，治疗和理赔效率也大大提高。因为都是内行在经营保险公司，经营条件也得到大大改善。医疗和保险两种机构在业务上合作，利益上共享，风险共担，对消费者，对这个行业都有利。
保罗·葛莱格森：有人曾问我，医疗和保险到底谁更重要？我认为两个同样重要。每个人都会经历疾病，但我们应该尽全力让这个过程更加轻松。BUPA在成立最初仅仅是个保险公司，后来有了健康评估中心和自己的医疗机构，这样对于医疗信息的变化，我们能有较快的反应速度。我们曾经接诊过一位患早期乳腺癌的女性，她希望使用一种新药，虽然已经做过大量临床试验，但当时它还未经过英国国家健康中心批准。这种情况下，为了减少患者痛苦，缩短理赔时间，我们决定先采用新药帮助患者，再进行赔付。这就是医疗机构与保险机构联合的好处。
医改后的健康险
问：9月17日国家发改委社会发展司副司长王东生透露，经国务院批准，11部委组成的医疗体制改革协调小组已经成立，医改方案今年底或明年初即可出台。这可能对健康险带来哪些影响？
朱铭来：目前卫生部提出的方案是“低水平、广覆盖”，强调实现广泛的公费医疗，然后是社会医疗保险，最后是商业保险。强调公费医疗，可以充分发挥社区医院的作用。而且，社区医院承担着收集基础医疗数据的任务，保险公司可以通过这一途径获得一手材料，使保险条款的制定更科学。 (转自 生命时报) |
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