人寿险是奢侈品健康险是必需品
许谨良：上海财经大学金融学院保险系主任、中国保险学会理事
朱铭来：南开大学风险管理与保险学系教授
保罗·葛莱格森：英国保柏(BUPA)公司代表处首席代表
人之一生，难免会有病痛。为了快些消除病痛，我们往往会付出金钱的代价。这时，健康保险的重要性就体现出来了——让人们尽量减少病痛带来的经济损失。多年来，我国的健康保险由于种种原因，一直不够完善，存在不少争议，甚至被人们当成投资手段。为了早日规范这一市场，中国保监会制定了《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)，并于9月1日开始实施。
在《办法》出台一个月后，我们特请多次参与有关部门保险行业课题研究及政策制定的南开大学风险管理与保险学系朱铭来教授，上海财经大学金融学院保险系主任、中国保险学会理事许谨良教授和英国保柏(BUPA)公司代表处首席代表保罗·葛莱格森谈谈自己的看法：中国健康险将呈现怎样的发展趋势？老百姓又能从中获得哪些实惠？
健康险不是寿险
问：健康险的定义是什么？
许谨良：《办法》对健康险做出了系统全面的规定。所谓健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式，对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。《办法》把健康险的保险义务做了区分，险种有了创新。比如失能收入损失险和护理险以前都是附加险，现在单独出来，可见我们开始重视这一块内容。
朱铭来：简单地说，健康险就是帮助投保人挽回因疾病、意外伤害带来的医疗费用开支和收入损失的保险。
问：《办法》出台的基本思想是什么？
朱铭来：总的指导思想就是为了让健康险更专业化经营。寿险要保“生死”，健康险要保“疾病医疗”。
由于风险管理困难等原因，我国的健康险一直“挂靠”在寿险中，老百姓也常分不清二者的区别。健康险参照寿险的经营模式，没有自己专门的风险控制技术，这种做法已经过时。《办法》就是要把健康险从寿险中剥离出来，从监管规则入手，让它建立自己的审核体系。以前一些保险公司在推销健康险时，总是利用人们对二者概念的混淆，强调健康险保生死，这多少带有误导成分。这次《办法》明确规定：长期健康险中的疾病保险可包含死亡保险责任，但给付金额不得高于疾病给付金额；短期健康险不得包含因病致死外的死亡保险责任；医疗险和疾病险不得包含生存给付责任。
消费者参保更明白
问：常有参保人投诉，健康保险在定价、理赔等方面存在不妥。《办法》是否解决了其中的一些问题？
朱铭来：主要有这样几个方面：一、区别定价，即保险金额将根据投保人是否拥有公费医疗或社保而区别对待；二、保证续保，以前有些公司在续保上名义为“保证”，而条款中却附加一些额外条件：如必须使用产品三四年以上、保留调整费率的条件等，损害处于弱势的消费者的权利，目前的原则是不能随意调整费率和更改保险责任；三、明确了健康险中的死亡责任，强化“保健康”的特性，这在前面已经说过；四、以前有消费者投诉保险公司把健康险当作寿险的附加产品，要想参保必须买寿险，寿险是终身保障的，而作为附加险的健康险可能是保一两年就停了，续保也有条件。此次《办法》明确规定：保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康险，附加健康险的保期不得小于主险期限。
保罗·葛莱格森：我认为，虽然中国的医疗保险市场仍待改进，但中国政府已开始采取措施，学习怎么“精明”地指导消费者花钱。说实话，我觉得中国政府改革的步伐相当快，《办法》出台就是一个很好的例子。中国人现在购买商品越来越看重价值，很挑剔，我认为随着经济水平的提高，很多人会觉得我们的服务值得他们花钱购买。BUPA进入中国后，会根据中国文化和经济需求做出相应调整。比如绝大多数中国人在家人患病时会选择亲自照料，我们就有可能根据这一点调整服务内容。 |
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