央行发金融稳定报告 互联网金融监管应遵循五大原则
央行：加快推进利率市场化和金融创新
互联网金融的本质属性在于减少了信息不对称,提高了效率,降低了成本,并积累了平台数据和运营能力,从发展轨迹看,眼前只是互联网金融的第一个阶段,主要表现为传统金融的渠道和入口。渡过了这个磨合期之后,互联网金融的表现形式会深度扩展,进入资产管理端,获得管理和创造金融产品的能力。从这个意义上说,互联网金融的革命意义绝不仅仅是在渠道,更在下一个阶段的产品端。
在互联网企业“淘金”与传统金融机构“触网”的过程中，一个争议的焦点则是究竟谁能在互联网金融浪潮中胜出。其实，互联网企业和金融机构各具优势。互联网企业无疑具有技术优势，而金融机构的风险意识和管理技术则更胜一筹。
无论是商业银行、支付服务商还是互联网科技公司，打造‘账户’已成为下一轮商战中的制胜法宝。
随着阿里小额贷款的推出，随着淘宝、腾讯、中国平安“三马”联合进军金融业，传统商业银行的部分市场已经被互联网巨头所抢占，银行大佬们显然不甘于此。反“守”为“攻”，试图掌握金融电商之战的主动权只是银行的第一步，传统银行更看重其大量交易数字背后的“商机”。【专题】
互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透,无论是第三方支付,还是类似于P2P这样的贷款融资平台,都对银行的传统存贷业务带来不同的冲击。虽然还不能从根本上撼动商业银行的地位,但是舆论和观念对金融产品和服务提出新要求。
银行在这场混战中再也按捺不住,开始反击。近日,招商银行的类P2P项目浮出水面,虽然不是完全意义上的互联网金融,但是在金融圈还是引起了轩然大波,于此同时,传统银行进军互联网金融的路线图也渐渐明晰。
有一些银行从业者认为,传统银行做P2P、P2C业务有内在动力,即应对未来利率市场化的冲击,转变以“吃利差”为主的盈利模式。互联网金融能带来中间业务收入,且不占用银行原有的核心资本。
在“余额宝”的示范效应下,多家电商、基金公司、券商都纷纷涌入这一领域,开设网店,群雄耍“宝”。此外,还有基金公司另辟蹊径,开启“微信理财”新模式。目前,已有不少基金公司推出“微信理财”服务,循着“客户体验”这条互联网基本“军规”,结合微信特性,为客户提供简单、快捷、体贴的服务。
券商也深切感受到互联网金融大潮汹涌而来的巨大压力。券商开始积极布局互联网金融,目前的主要模式是设网上商城、网上开户、与电商合作等,如长城证券自建网上商城;国信、国泰君安利用手机终端发展“一站式”金融管理服务;招商证券发展网上开户;光大、宏源证券和银行对接,代销发行银行理财产品等。
众安在线财产保险股份有限公司11月6日正式开业，作为第一家互联网保险公司,“众安在线”从一开始就“头顶光环”。首先是显赫的股东背景,阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾,这“三马”均是当下中国商界的风云人物,组合到了一起联手卖保险,故事的主人公本身就先赚足了眼球。其次,众安保险的定位是“服务互联网”,其经营模式、产品研发等都将以互联网为支点。而眼下“互联网金融”的关注度被上升到了前所未有的高度,“众安保险”的横空出世无疑将激起保险业新的兴奋点。
众安保险把多种渠道的优势资源整合起来,覆盖面和营销手段都与传统模式不同,客户的选择权将更大。值得一提的是,众安保险所获得保监会审批的牌照是国内第一家网络保险牌照,可谓是“第一个吃螃蟹的人”。
互联网的技术特点，决定了互联网金融风险的特征：一是金融风险扩散速度较快。二是金融风险监管难度较高。三是金融风险交叉传染的可能性增加。中国人民银行副行长刘士余表示，在诚实守信的前提下，一切有利于包容性增长的金融活动、金融服务都应该受到尊重与鼓励。发展互联网金融，应注意防范风险，两个底线不能突破。一是非法吸收公共存款，二是非法集资。
随着互联网金融的服务和产品越来越复杂，其风险也正在集聚。面对如此汹涌的互联网金融热，理性的态度应是一方面要充分尊重互联网金融发展的自身规律，因势利导积极鼓励其健康成长；另一方面也要冷静观察，正视其中可能出现的风险，通过更严格的标准和更有效的监管，规范其发展。【专题】
风险难题 如何逾越
大体而言,上述互联网金融主要包括三大功能:即支付、融资和理财,其服务对象是个人客户,体现出“草根金融”小额、分散的消费特点。浏览众多网贷平台及电商网站,业务涉及生意周转、创业起步、个人消费、教育培训等项目,几乎任何一个消费者都能参与,根据个人需求不同,你想支付账单,或是想成为借款人或者“债主”,只需点击鼠标或者轻触按键就可以实现。这对拥有信贷和支付结算两大传统业务的银行来说无疑不是巨大挑战。不过,当互联网与金融的这种“结合”凸显出越来越多便利和优势的同时,也有业内人士担心,随之而来的风险难题该如何逾越?
针对互联网金融风险问题,某银行家曾一针见血地指出,“金融市场永远存在利润当期性和风险滞后性的错配,建立自我约束和风险控制机制是经营金融的重要环节。”那么,在互联网金融创新不可逆转的大趋势下,互联网金融风险防范机制如何建立?【详细】
别让一颗老鼠屎坏了一锅粥
从发展趋势来看,电子商务、大数据时代是不可逆的潮流,这也意味着应运而生的互联网金融前景无限看好。
但互联网金融不能“被神话”,业内专家普遍提醒,互联网金融如果不能控制风险,杜绝欺诈、逃税、洗钱等不良现象,再诱人的前景,也只能是镜花水月。在最新的消息中,网贷平台风险密集爆发,仅10月以来,就有5家平台无法提现,其中1家平台已经停止运营。业内人士甚至预计,接下来倒闭的平台会越来越多。网贷平台接连倒闭折射了行业急速扩张、监管缺位、行业良莠不齐等乱象。
互联网金融好比一锅粥,如果有几粒老鼠屎,让消费者和投资者对其失去信心,损失的是大家。有效监管自然必不可少。复旦大学金融研究中心主任孙立坚强调,互联网金融带来推动体制机制改革的契机,这体现在,它既对企业提出了更高的要求,也对政府监管模式提出新的要求,促使监管部门学会从事前监管,逐渐过渡到事中和事后监管。【详细】
监管层怎么说
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