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百融云创旗下榕树贷款APP 多款产品惹争议

2020年01月15日 08:26    来源: 法治周末    

  法治周末记者 于伟力

  “我在‘你我贷’上贷款6000元,共分12期,每期还款1429.73元,前2期还款1429.73元,利率高达185.94%,后10期需还款529.73元,利率为5.95%。共还款金额为8156元,利息为2156元,综合年利率达35.95%,利率实在高得吓人!”

  “我在‘水莲金条’借款7000元,借款前未出具还款计划和利息明细,到账后才发现利息太高。共分12期,前3期要还3709.52元,已超过本金的50%,后面9期每期要还644.67元,本金加利息一共为9511.55元。”

  上文均来自2019年12月下旬,用户在黑猫投诉平台上的投诉信息。他们投诉,百融云创科技股份有限公司(以下简称百融云创)旗下榕树贷款APP上推荐的“你我贷”“水莲金条”等金融产品,存在超高利率、变相收取“砍头息”、软暴力催收等问题。

  用户不被告知贷款明细陷超高利率之争

  去年以来,大数据风控行业风波不断。杭州、上海等地多家大数据智能风控企业连遭警方调查,有传言称百融云创数据查询受影响、个人征信数据业务被暂停,深圳分公司员工被带走,后被官方否认。

  根据企查查数据,百融云创成立于2014年3月,原名百融金融信息服务股份有限公司(百融金服),2019年4月更名为百融云创。该公司是一家利用人工智能、大数据、云计算等先进技术,为金融机构提供全生命周期管理服务、为个人和小微企业推荐合适的金融产品和服务的智能科技应用平台。而榕树贷款APP则是该公司旗下成立的贷款超市,主要业务模式为根据为银行和其他金融机构,做风控服务累计留存的白名单,转卖给其他网贷平台进行引流。

  但是,榕树贷款APP上多个推荐的金融产品,在黑猫投诉、聚投诉平台上被指利率过高、变相收取“砍头息”、软暴力催收等问题突出,截至2020年1月投诉合计约600条。

  张茜(化名)是榕树贷款APP用户之一,她告诉法治周末记者,她在其APP上推荐的“你我贷”产品借了6500元,共分12期,前3期分别还款1223.87元,利率高达125.94%,后9个月每月还款573.87元,利率则为5.95%。全部算下来她共需要还款8836.44元,利息为2336元,综合年利率为35.94%。

  张茜进一步表示,前两期已还,对于之后的还款金额,她致电“你我贷”客服,希望对方可以降低利率。但对方一口咬定该产品合法,拒绝降息。在她通过黑猫投诉平台投诉后,对方才联系她称,对后面借款利率的降息要求表示愿意协商。但至今,张茜也未收到对方的来电。

  与张茜有同样遭遇的人不在少数。王博之(化名)称,2019年12月,他在“你我贷”上申请了7300元,分12期还款,实际账单金额共9924元,前2期每月还1739.51元,利率高达185.96%,后每月还644.51元,利率则为5.95%。他多次找平台客服协商,以国家规定的24%年利率提前结清还款,但对方坚决不同意,拒绝协商。

  受访者一致表示困惑,为何借款1年,利率不固定,且差别如此大?他们认为,前期收取的超高利率,有高利贷之嫌。对于这种收取利率方式是否违法的问题,互联网金融法律事务部主任左胜高直言,2017年12月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)中,已明确各类机构向借款人收取的综合资金成本,应统一折算为年化形式。因此,这种方式违反了相关法律法规和监管规定。

  有业内人士告诉法治周末记者,有些贷款公司采用这种前期收取超高利率的方式,是为了防范借贷人此后违约的风险,想尽快收回成本,避免造成自身的损失。

  值得注意的是,对于上述多次提到超高利率的问题,早在2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中就明确指出:设定的固定利率24%的司法保护线与最高年利率上限36%的无效线之间的民间借贷利率,所产生的利息认定,应视为具有保持力的自然债务。

  “24%的利率是略高于生活消费性民间借贷的利率,而我国当前民间借贷的实际情况也基本维持在24%。”上海瀛泰律师事务所律师李昱昊解释,从民事角度看,法无禁止就可为,法律真正禁止的是36%以上的利率。24%至36%之间内的利率空间属于缓冲空间,其债权并无请求力,但约定也并非无效。“也就是说,当债权人请求给付时,债务人可以拒绝给付,债权人则不得通过诉讼强制债务人履行。倘若债务人已经给付,债权人受领时,法院亦不得认定为不当得利。”

  尽管如此,让受访者仍愤愤不平的是,在他们贷款前,产品页面上并未有提示具体总还款数额、还款利息的明细。由于他们急用钱,也未注意到有相关贷款合同或协议,等到贷款成功后,这些才出现在APP上。而至今,他们都未收到对方给出的合理解释。

  为了核实情况,法治周末记者下载并注册榕树APP,在申请“你我贷”贷款时,页面上仅显示该产品的贷款额度,及固定每月还款的数额。在输入手机号框下方,有默认勾选的《你我贷借款用户协议》。《协议》称,“你我贷“有权保留随时修改或中断服务,而不需通知用户的权利,也不需对用户或第三方负责。

  “上述行为显然侵犯了用户的知情权。”左胜高指出,在《通知》中就有规定,各项贷款条件等信息,应在事前全面、公开披露,向借贷人提示相关风险。

  对此,法治周末记者致电“你我贷”客服,对方表示稍后会有专员联系,但截至发稿,未收到对方的来电。随后,榕树贷款APP客服人员对此作出回应称:“总会有一些用户自认为产品的费用不合理,但每个产品很难满足所有人的需求,如果用户不认可,可以不申请。”

  多个金融产品被指涉嫌收取“砍头息”

  法治周末记者在调查中发现,榕树贷款APP上推荐的多款金融产品,还被指以“服务”之名“变相”收取“砍头息”。根据百度百科相关资料,“砍头息”是指给借款者放贷时,先从本金里面扣除一部分钱。

  郭女士在黑猫平台投诉称,榕树贷款APP上推荐的“水莲金条”,在放款时收取“服务费”,实际到账和借款金额不符。2019年3月,她借款11000元,结果页面蹦出一项“服务费”,自动扣款2200元,最终到账金额为8800元。无独有偶,还有投诉者称,“恒易贷”产品,申请借款额为25000元,但实际提现20950元,提现手续费要4000元。

  对于上述用户投诉的金融产品,法治周末记者致电“水莲金条”,其客服人员仅回应,“产品一般情况是不会收取用户的‘服务费’,具体情况还得根据用户的情况来看。”而“恒易贷”等其他被投诉的金融产品,目前在榕树贷款APP上均已下架。

  一些用户非常担忧,由于产品下架贷款却未如期还完,既不知道剩余的借款数额去哪里还,也不知道这样是否会影响个人征信。对于已下架的产品,榕树贷款APP客服人员解释称:“年底很多贷款产品不放贷,年后正常情况都会恢复上架的,用户正常还款就行。”

  左胜高提出,《通知》中已明确其为禁止放贷的行为,而我国合同法第200条也规定,借款的利息不得预先在本金扣除,利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

  此外,还有用户在黑猫投诉平台上指出,在榕树贷款APP上还遭遇来自多个金融产品有关人员的“软暴力”催收;与此同时,法治周末记者还在该款APP的评价中发现,不少学生留言称,该APP上推荐的多个金融产品,借贷流程十分简单,审核快速。对于上述种种情况,榕树贷款APP客服强调:“平台仅作为推荐,APP上的每个产品都受到国家的监管,合法合规。”

  高压态势下 网贷平台突出问题将减少

  近年来,国家在不断加强金融监管,严厉打击金融违法犯罪活动。

  在刚刚过去的一年中,央视“3·15”晚会上点名曝光了“714高炮”网络贷款乱象,其中就包括收取砍头息、高利贷、暴力催收等,其重点点名了130多家网贷平台;12月下旬,又据有关媒体报道,北京闪银奇异科技有限公司旗下经营的百万钱包、闪银多款现金贷产品,均有变相收取“砍头息”之嫌。

  消费金融努力走向合规化阶段,监管部门针对网络借贷平台收取“砍头息”、高利息等突出问题,陆续出台了多个相关法律法规,网络贷款乱象得以遏制。然而,仍有不少企业抱有侥幸心理,披着金融科技的“外衣”,从事消费金融的违法生意。

  投资金融律师董毅智认为,这种现象层出不穷,主要源于融资难。他表示,这种情况不仅出现在中国,其他发达国家也曾经历过,这是一个历史的必然过程,背后不仅是简单的消费和法律问题。

  对于网贷平台未来的发展,互联网金融观察人士羿飞表示,目前,在国家高压态势下,民间借贷和网贷突出的问题一定会大幅减少。董毅智分析,为了维护金融体系的稳定和正常运行,除了法律层面的规范和执法层面的严管严查,传统金融持牌机构介入市场,成立消费金融类的公司,然后申请相关合规的牌照,这是未来的一种趋势。

  在接受法治周末记者采访的专家均表示,金融行业背后很多是经济和社会的问题,很难靠单一的手段和方式去解决。

(责任编辑:魏京婷)


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