聚投诉平台上对马上消费金融的投诉案例中，有投资者称费率高达70%左右，远高于年利率上限36%的网贷相关规定
消费金融的“高利贷”陷阱饱受人们诟病。近日，聚投诉平台出现多起投诉马上消费金融股份有限公司（下称马上消费金融）“高利贷”和暴力催收的案例。根据聚投诉近日发布的“2018上半年—互联网消费金融业投诉排行榜”显示，马上消费金融以2855件有效投诉量高居第二。
根据马上消费金融网站信息显示，通过最近一次注资，该公司已成为内资第一大消费金融公司，但高居不下的投诉量，与其快速扩张的步伐，对比鲜明。
《投资时报》记者发现，投诉案例中有投资者称其费率高达70%左右，远高于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及网贷相关法规中支持的年利率（或综合费率）上限36%。
对此，马上消费金融客服向记者辩称，该公司没有高利贷，综合费率高是因为借款人选择了可选服务，从而产生相应费用。
除了遭受高利贷投诉，马上消费金融旗下安逸花还被投诉“欺诈消费”。针对这一点，马上消费金融客服对记者表示，安逸花商城的商品由商家提供，马上消费金融只是提供商品分期。
据马上消费金融2017年年报，当年该公司净利润5.78亿元，同比增长8792.31%，净利润增速狂飙缘于贷款暴涨，期末贷款余额增长逾3倍至298.45亿元。但业内人士向《投资时报》指出，这背后存在的一个问题是，迅速扩张的贷款余额对应着近似规模的短期借款余额，而且当年其货币资金仅余1.14亿元，骤减76.64%。在资金压力下，或可解释马上消费金融股东们为何频频增资。
“高利贷”和高罚息频遭投诉
《投资时报》记者注意到，有借款人在聚投诉上发布题为《分期实际收费，比合同里宣称的要高很多》的贴子，投诉马上消费金融涉嫌“高利贷”。
该借款人称，“投诉马上金融是高利贷，明明宣称的是月费率2%，实际却高达5.9%，年化利率更是超过了法定高利贷的36%，属于高利贷行为。”
其提供的短信截图有如下字样：“【马上消费金融】尊敬的×××，您成功申请消费转分期987.50元共12期，每期应还140.88元。”按该还款计划，总计应还1690.56元，年化费率约为71.2%。
聚投诉平台显示，马上消费金融对此的回复是：“申请已解决。我司已联系客户解释，客户接受。”
还有一位借款人投诉称其“借了10500元每个月最低还款2400元，其中1700元是还的本金，还有利息服务费300元，剩下的钱不标明怎么产生的每个月多还300多元。”截图显示，该借款共6期，账单总金额5983.27元，最低还款额2410.35元，账单明细包括：第2期借款（等额本息)1697.81元，寿险计划服务费两笔，分别为39.9元和15.24元，上期账单剩余欠款6369.91元，息费总额两笔，分别为83.7元和176.71元。
前述明细项目标明的日期为2018年7月3日。后面还有一项“还款”为-2400元，标明的日期为2018年6月8日。上述寿险计划服务费和息费总计315.55元。如果按10500借款每个月还款2400元计，6期总计还款14400元，费率为37.14%，年化为74.28%。
除了上述两个案例，还有多位借款人投诉马上消费金融罚息高。其中一位借款人称，“本金加利息一共128.43元，就剩最后一期了，因为遇到点困难逾期一个月零十多天，没想到这罚金比高利贷还可怕，短短一个月就涨到578.43元，罚金就400多元，高利贷也没这么高吧？我打客服电话要求降低罚金我会马上处理，但是他们公司不同意。”
该借款人在投诉补充中称，“客服打电话要求我全额还，通过工作日再退还我减免的资金，但是我还进去你们公司还会退还回来吗？”
据该借款人提供的截图，该借款共9期，每期还款128.43元，已还款8期，还款日为6月23日的第9期显示为“已逾期”。
“马上分期”APP“常见问题”所载《个人消费贷款合同》范本显示，借款人支付的期款包括贷款本金、贷款利息、可选服务费、罚息。
关于贷款利息和罚息，上述《合同》有如下表述：如贷款利率低于17.4%的，属于马上消费金融所给予的利息优惠。如借款人违约，马上消费金融有权取消该等优惠并将贷款利率调整为年利率17.4%，对应罚息利率应在该年利率水平上进行加收。如果借款人逾期或未按合同约定用途使用贷款的，马上消费金融有权以贷款本金余额计收罚息。罚息利率为该“合同载明的贷款利率水平上加收50%。”马上消费金融客服称，罚息为逾期之前日利率的1.5倍。
可选服务费则包含客户保障计划服务费A和灵活还款服务费。客户保障计划由寿险计划组成。寿险计划规定借款人成为《阳光人寿团体定期寿险》保单的“被保险人”，保险金额为贷款本金的110%，马上消费金融为唯一受益人，如发生保险事故，保险金将由保险人按照受益顺序直接付给马上消费金融。客户保障计划服务费A按月计费，每月服务费为贷款本金乘以费率，计费月数等于分期期数。灵活的还款服务内容包括免手续费变更还款日，免手续费提前结清，免手续费延期还款。该服务按月计费，计费月数等于分期期数。
“马上分期”APP还载有《个人循环信用额度贷款合同》范本，账单金额包含账期内最小还本金额、利息、客户服务费、提现手续费、可选服务—寿险服务费、罚息。其中，客户服务费以当日贷款余额为基数按日计收。罚息按照逾期天数计算，每日按照逾期本金的一定比例收取。至于提现手续费，客服称，安逸花的提现手续费为1%，最高30元。
对于涉嫌“高利贷”的投诉，马上消费金融客服对《投资时报》记者表示，马上消费金融的利息是受监管的，没有高利贷。综合费率高是因为借款人选择了可选服务，从而产生相应费用。
遭投诉“消费欺诈”
记者注意到，在聚投诉上，还有多位借款人投诉马上消费金融旗下“安逸花”涉嫌“消费欺诈”。
据“安逸花”APP介绍，该产品是马上消费金融推出的一款随借随还的一站式现金贷款服务产品，提供低至1000元小额贷款，大额贷款最高5万元。
上述借款人中一位投诉“马上金融安逸花商城欺诈消费者”，涉诉金额为2299元。该借款人称其购买的手机有损伤，属于二次销售，是别人的退货机器，已经超保。其已经还了一期，要求退货退款。该借款人还提供了手机截图。
马上消费金融客服对《投资时报》记者称，建议先咨询安逸花商城商家客服，先与商家协商，协商不成再联系马上消费金融协助处理。该客服称，马上消费金融只是提供商品分期，商品由商家提供。
还有借款人投诉安逸花收取灵活包服务费“欺骗消费者”，他表示，通过安逸花APP借款5000元，2—3天后收到短信提示要收取40元灵活包服务费，并要求2—3天后还40元。他联系马上消费金融客服，客服称其在2017年查询额度的时候点了该服务。借款人称，“我也不记得2017年有点了哪个服务，谁只是查询个额度又不借款的会要去点它们的服务项目？”而客服则称，只能帮其取消从下一个月起的40元服务费，当月的40元取消不了。
对于该投诉，马上消费金融客服对记者表示，之前的费用不能退，现在也查看不了当时是否有勾选“灵活包服务”的记录。
短期借款高股东频输血
除了投诉量高居第二外，马上消费金融近三年三次增资的信息也颇令行业关注。工商信息显示，8月9日，该公司注册资本由22.1亿元变更为40亿元。此前的2017年7月13日，由13亿元增为22.1亿元。
一位业内人士向记者指出，该公司频繁增资背后，其资产端贷款资金对应的负债端主要是短期借款。
据2017年末持有马上消费金融30.615%股权的大股东重庆百货大楼股份有限公司（下称重庆百货，6000729.SH）2017年年报，马上消费金融2017年实现营业收入46.68亿元，较上期3.47亿元增长1245.24%；净利润5.78亿元，较上期0.07亿元增长8792.31%。
马上消费金融利润高增长得益于其贷款迅速扩大。资产项中，该公司期末发放贷款和垫款余额298.45亿元，较期初69.49亿元增329.49%；期末货币资金1.14亿元，较期初4.88亿元减少76.64%；负债项中，期末短期借款余额264.66亿元，较期初56.31亿元增370%；吸收存款余额6.6亿元，较期初2.2亿元增200%。
从上述数据可以看出，马上消费金融资产端贷款资金相应负债端的主要支撑为短期借款，且其手中货币资金在急剧减少。
这或许是股东们尽力为马上消费金融提供资金支撑的原因所在。2017年，重庆百货除了投资2.67亿元参与马上消费金融第二轮增资，投资余额增至8.54亿元，还在该公司存入定期5.4亿元，存款期限为2017年6月27日至2018年3月20日。
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