扩张保险市场应从产品多元化入手

　　■魏再晨

　　【农村金融时报】

　　一份名为《90后保险大数据报告》的调研报告于近日发布。《报告》发现，“90后”平均持有4张保单，并且自主筛选能力强，购买决策比80后平均快3.6天，特别是二、三线区域90后保民增长速度迅猛。这一趋势表明，保险的公众认可度和接纳程度都在提升，保险市场发展呈现良好态势。

　　随着经济水平、生活质量和受教育程度的提高，消费者对于风险保障的需求越发强烈，保险销量一年高过一年。数据显示，2017年我国原保险保费收入36581.01亿元，同比增长18.16%。可以看出，保险在日常生活中扮演的角色越来越重要。然而，目前我国的保险深度不容乐观：我国寿险保单持有人占总人口的8%，人均持有保单仅有0.13张，仍有很大提升空间。

　　这样的市场现状，正是保险公司发展的重要契机。必须看到的是，保险公司的产品供给依旧趋于同质化、单一化，抑制了消费者的投保需求，不利于保险市场发展。

　　保险公司开发产品的思路趋同，甚至某个产品在市场取得不错的成绩后，涌现出一批跟风者，有着类似名字、条款、费率的保险随之出现。在产品雷同、开发创新能力缺失的情况下，保险公司竞争的焦点往往在于价格和销售渠道，通过降低保费、扩张销售人员队伍的方式来提升销量。

　　降低保费对消费者固然是好事，但如果只着眼在一味地调降保费水平，有意无意地忽略了保障质量，比如缩小保障范围、严格赔付条件等，伤害的是消费者获得保障的“初心”。不少险企在近两年大力扩张销售人员队伍，加大营销力度。不少车主都有类似的经验，自己的车险即将到期时，每天接到不同保险公司销售的推销电话，不堪其扰。这也是不少人对保险行业印象不好的原因。

　　可以看出，如果保险公司只通过价格竞争和疯狂推销的方式拓展市场，必然会损害保险公司乃至整个保险行业的形象，并不利于长期发展。保险公司要提升自己的竞争力，应注重提升自身的产品设计能力，加强对消费者保险需求的洞察，设计贴合不同群体的特色保险产品，打造差异化竞争优势。

　　当保险产品多元化成为常态，每个消费者都能轻松选到符合自己需求的产品时，保险行业也就真正回归了保障的本源，走上健康发展的轨道。

　　保险公司已经意识到了这个问题，为了满足市场需求，保险公司也开发了应对多种风险的保险产品，甚至有一些很有趣的产品出现：手机碎屏险、吃货险等……既提供保障，也给行业猛刷“存在感”，都取得了不错的销量，获得市场认可。

　　还有一点值得注意。保险产品的专业性较高，对普通消费者而言，消费的门槛不仅是保费，更是保险知识水平。仅以重疾险为例，不同产品的保费相差甚远，赔付额、赔付条件等也不尽相同，涵盖的疾病范围也有着诸多区别。一个普通消费者在投保前，如果要对自己购买的产品有比较充分的了解，不仅需要掌握不少保险知识，甚至需要“恶补”医学知识，但即使经过了一番刻苦钻研，面对厚得像书的保险合同，依然可能忽视某些关键的条款，掉进“坑”里。

　　保险产品条款的严谨、复杂固然是这个行业专业性的体现，但如何降低消费者在购买前的考察和学习成本，也是行业需要解决的问题。

　　当前，我国逐渐涌现一批保险经纪公司，它们不开发产品，而是为客户分析投保需求，为其挑选市面上合适的产品，这也不失为提升消费者保险知识水平的一个途径。