跻身万亿俱乐部喜讯刚过，就接连曝出牵涉诉讼案，南京银行（601009.SH）最近麻烦渐多。
实际上，长江商报记者发现，今年以来，除上述牵涉的案件外，南京银行自身也存在违规。根据银监会发布的公告，今年南京银行分支行至少三次因经营违规被监管层处罚。不仅如此，在业务方面，南京银行一季报显示其核心一级资本充足率为8.14%，在A股23家银行中垫底。
牵涉案件、违规被罚……不难看出，南京银行暴露的问题或与其激进式扩张有关。数据显示，上市以来，南京银行频频跨地域开设分行，总资产复合增长率高达34.06%，至今年一季度末，达到1.12万亿。
7月28日晚间，南京银行回复长江商报记者时表示，该行已经围绕稳健发展、合规经营和风险防范的工作重心进行战略调整，希望市场对其发展继续给予包容性态度。
同日，中南财经政法大学一金融学教授向长江商报记者表示，在监管趋严的背景下，南京银行急需加强风控，调整业务布局，回归银行本源。
三个月接连曝两起诈骗案
跻身银行业“万亿俱乐部”之后，南京银行近期麻烦缠身。
7月14日，新三板挂牌公司江苏柯菲平医药股份有限公司发布诉讼公告称，原南京银行白下高新产业园区支行副行长单某以购买信托产品为名诈骗该公司巨额资金。
公开信息显示，上述诈骗案是南京银行3个月内曝出的第二例。今年4月，南京银行软件大道支行信贷经理，将已经办理过户尚未完成交易的二手房产权证擅自交出，使得购房人迅速将房产抵押给第三方，造成房主“房钱两空”。
对此，南京银行回复称，柯菲平医药公司案，该行会尊重法院判决。至于二手房交易一事，不涉及该行及该行员工。
此外，长江商报记者查询银监会公告发现，仅在今年上半年，南京银行已经三次被监管层处罚。今年6月22日，因为独董任职时间超过监管规定，被江苏银监局罚款25万元。另两起处罚则是针对南京银行的具体业务。
除被银监会处罚外，南京银行还被证监会系统处罚。
去年6月，南京银行旗下鑫元基金子公司——鑫沅资产管理有限公司由于资管计划投资非标资产比例不合规，即资金池违规。上海证监局对其采取行政监管措施，责令进行为期3个月的整改，并暂停特定客户资产管理计划备案。
几乎是在同时，南京银行因“鑫元基金”半年期理财产品的违规销售被江苏证监局作出点名责令改正的处罚。
对此，南京银行表示，该行按监管要求积极整改，将进一步着力提升管理和经营水平。
一季度资本充足率均低于商业银行均值
南京银行烦恼渐多，或与其大举扩张以及粗放式经营密切相关。
资料显示，南京银行成立于1996年，2007年7月19日登陆A股，成为江苏省首家本地上市银行，也是A股首家上市城商行。
上市之后，南京银行开启大规模扩张。
长江商报记者查询发现，2007年2月，南京银行设立第一家异地分行——泰州分行，从此开始，其扩张步伐就未停止过，几乎保持着省内每年3家、省外每年2家的扩张速度。
南京银行官网显示，已先后设立泰州、北京、上海、杭州、扬州、无锡、南通等17家分行，实现布局京沪杭及江苏省内地级市全覆盖。
除设立分支机构，南京银行还探索综合化经营。
长江商报记者了解到，南京银行在全国率先尝试城商行异地参股其他城商行的发展模式，实现自身快速扩张。目前，参股山东日照银行并成为其第一大股东，入股江苏金融租赁有限公司、芜湖津盛农村合作银行、苏宁消费金融公司，发起设立了宜兴阳羡、昆山鹿城两家村镇银行。
大举扩张让南京银行“块头”越来越大。南京银行官网显示，10年来，资本净额由上市前的32.95亿元增至869.02亿，注册资本由上市前的12.07亿元增至60.59亿元，员工总数由1530人增至近8000人，公司总资产由上市前的579.87亿元增至10639亿元。今年一季报显示，南京银行的总资产达到1.12万亿，10年增长了18.36倍。
然而，规模不断做大的同时，南京银行的资本金消耗非常明显。
长江商报记者不完全统计，2007年至今，南京银行IPO募资69.3亿元，一次配股48.64亿元，3次增发共募资177.71亿元，股本扩张了6.03倍，共募资295.65亿元，而派现为99.46亿元。
其中，南京银行最大规模的募资是发债。长江商报记者初步统计发现，2014年之前，南京银行仅发债95亿元，2014年增至278.65亿元。近三年则是狂飙突进，2015年1097.68亿元、2016年1698.24亿，今年以来已达1654.6亿元，接近去年全年的规模。综合下来，共发债4824.17亿元。
南京银行高速扩张路上筹资不断，资本已经承压。
一季报显示，南京银行的核心一级资本充足率为8.14%，环比下降0.07个百分点，一级资本充足率9.63%，环比下降0.14个百分点；资本充足率13.38%，环比下降0.33个百分点。其中，前两项资本充足率数据，均低于一季度末全国商业银行平均水平。
值得一提的是，在A股23家银行中，南京银行的核心一级资本充足率水平垫底。
重债券轻贷款 结构面临调整
跻身万亿俱乐部的南京银行，在监管趋严的背景下，其外延式高速扩张模式或将终结，重债券轻贷款结构也将面临调整。
长江商报记者查询发现，南京银行依托外延式扩张模式，是通过规模驱动提升自身业绩。不同于其他银行的是，其重债券轻贷款，即非标业务对该行的贡献超过贷款。
在2016年报中，南京银行在解释资产规模增加之时将其归结为同业资产增加。
实际上，南京银行同业业务非常知名，其增速非常快，业内称之为“同业王”。
券商研报指出，10年来，南京银行总资产年复合增长率为34.06%，存、贷款年复合增长率分别为32.82%和28.91%，持有债券的年复合增长率为31.58%，同业业务的年复合增长率为32.89%，均高于贷款。而对南京银行总资产增速拉动最猛的是非标业务，年复合增长率达到63.9%。
不过，今年以来，银监会密集出台监管文件，剑指委外投资杠杆、同业套利。在此背景下，南京银行的同业业务已经受限。去年，其同业业务增速明显放缓，由2015年的43.33%下降到5.88%。今年一季度，同业负债(同业存放、同业拆放、卖出回购)规模682亿元，环比下降519亿元。今年初，南京银行曾因MPA考核不达标而受到央行处罚，南京银行被暂停中期借贷便利MLF操作对象资格，暂停期限为3个月。
银行业人士向长江商报记者表示，在考核与监管的合力下，类似于南京银行这种依靠传统粗放式发展模式的银行将面临业务调整。
上周末，中南财经政法大学一金融教授向长江商报记者表示，在业务发展方面，南京银行应减少同业业务，扩大公司、个人业务、大资管及私人银行业务等业务比重，从而回归银行的本源。
南京银行似乎已经意识到转型的重要性，其提出，今年该行业务发展的重点在大零售和交易银行，并强化整个金融市场板块对传统业务转型的支撑，再加上资产端和负债端的重定价。同时，精耕细作金融市场，提升中间业务收入等提升核心竞争力。
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