360金融申林：未来的风控需要开放的平台

　　作为消费金融领域的新晋代表，360金融集团贷款常务副总裁申林受邀出席大会，并发表了主题演讲。申林认为，金融的实质是“脱媒”，风控的未来是“开放”，走向开放将成消费金融公司今后发展的转折点。

　　大数据解决两个不对称

　　国家统计局数据显示，2016年，我国实现全年社会消费品零售总额达到33.2万亿元，最终消费对经济增长的贡献率为64.6%，消费已成为我国经济增长的第一驱动力。在此背景下，消费金融迅猛发展，市场预测，到2019年，我国消费金融规模将达20万亿元以上。

　　“庞大的交易规模产生了海量的交易数据，如何利用这些数据去解决信息不对称和风险不对称，并把客户的需求和商家的服务高效地匹配起来，就是目前消费金融的当务之急”，申林说。

　　如何解决这一当务之急？银行出身的申林回忆起多年的从业经历，感慨道：金融的实质就是要“脱媒”。“以前银行的数据‘小’，无法产生跨界的评估效用，现在互联网的数据足够‘大’，通过严谨的数据模型，能有效地缩小信息不对称和风险不对称。用户不再需要金融机构做媒，可能只要一个智能终端，就能满足自己的金融需求。”

　　信息孤岛不是风控的未来

　　消费金融的一大核心在于风控。在谈论这一话题时，申林首先介绍了360金融集团旗下的消费信贷产品——360借条目前的风控系统。通过数据积累和人工智能的应用，360借条现已实现自动建模、自动评分、自动给出业务策略的结果，全程没有人工干预。“未来的风控需要开放的平台”，申林说。

　　申林认为，原来的风控理念是基于物理隔离，数据不能交互，体系是封闭的，但前几天爆发的勒索病毒WannaCrypt（永恒之蓝）给行业敲响了警钟。“你以为物理隔离是安全的，结果越是隔离，死得越惨，因为信息的封闭反而造成了体系性的风险。”

　　申林表示，物理隔离既不能直面这个世界的挑战，也不能真正服务好用户，走向开放的战略转型可能将成为消费金融公司今后发展的转折点。