上海村镇银行致力“支农支小”

　　农村金融是我国金融改革发展的重要组成部分，随着中国农业规模化加速，农户金融需求激增，考验金融机构的创新能力。村镇 银行 这类新型金融机构已在申城生根、成长逾八年，为上海地区“三农”经济发展注入源源动力。

　　近年来，上海地区多层次农村金融组织体系发展迅速，农村金融服务网络覆盖范围逐步扩大。自2009年上海首家村镇银行崇明长江村镇银行开业以来，截至目前，已有13家村镇银行先后开业。

　　业务创新

　　随着 利率市场化推进，小微企业和“三农”所面临的“融资难、融资贵”难题更加凸显。有别于传统的信贷业务，如何在小微企业和农民出现抵押困难、担保授信等问题时，通过业务创新为“三农”、小微输血，成为每个做差异化经营的村镇银行首先要探索的课题。

　　上海崇明沪农商村镇银行将客户群体细分为农户、个体工商户、小微企业，将信贷客户服务做精做专。不仅对接农、林、牧、副、渔业农户需求的种植贷、养殖贷、农机贷、农贸贷系列产品，也对接小微企业、个体工商户需求的“小贷通”系列产品。例如，该行优质客户上海绿品果蔬专业合作社，曾从事传统果蔬种植业务。为走出传统农业低收益的困境，该合作社决定将种植的崇明特色水果深加工酿酒，提升产品附加值。该行针对绿品果蔬发展初期资产规模小、资金实力弱的情况，为其提供免抵质押的安信农保项下农民合作社贷款，注入发展资金。后来，绿品果蔬酿酒规模扩大了，却受水果原材料制约，该行又为其量身定制“农户+合作社+农业 保险 +银行”的供应链融资模式，助其突破资金、原材料瓶颈，最终助其建立“瀛鑫酒庄”，走上一条品牌发展的道路。

　　上海闵行上银村镇银行按照“先试先行”的要求，尝试“投贷联动”补偿抵御风险。对授信企业在一定条件下，除正常收取贷款利息外，银行享受微小的期权报酬，在为企业提供融资服务的同时，与企业分享小额未来的收益，以弥补贷款的风险。

　　此外，为了打开科技小微企业服务的突破口，上海闵行上银村镇银行与闵行区科委等单位搭建了“上海市闵行区科技融资服务平台”，为企业提供科技金融“1+3”式的服务，即一家企业有三方机构提供量身定制的专属服务。上海闵行上银村镇银行负责贷款、科技小微企业授信等金融服务以及推荐到新三板上市。从初创阶段的资金贷款，到成长阶段为其引入风投与追加贷款资金，到为具备上市条件的小微科技企业做好上市准备，一直到后期可能出现的股权质押与担保服务。目前，平台上连接科技园区和工业区的企业已达754家。

　　助推当地经济

　　相对于传统银行，村镇银行拥有明晰、多元化的产权结构，更有一级法人的治理结构。这种扁平化的结构，便于村镇银行根据当地农业、农村实际创新金融产品，按照市场化原则开展经营。在业务上易于立足本土，做小做细，在机制上灵活变通，缩短业务办理流程。

　　上海崇明沪农商村镇银行利用村镇银行法人机构管理扁平化、审批机制灵活、决策半径短、 地缘 优势明显的特点，在发展“关系型信贷”的基础上借鉴“信贷工厂”模式，对客户经理、审批人员和贷后管理人员实行专业化分工，对信贷审批发放实行标准化流程，提升服务效率。根据贷款金额、抵押方式设置审批权限，150万元以下抵押贷款直接签批，150万元以上贷款则根据业务申请的缓急，随时召开贷审会，做到贷款从申请到发放最快三天的速度。

　　上海银监局统计显示，截至2016年末，上海市13家村镇银行共设立支行15家；各项贷款余额合计118.32亿元，较年初增长24.89亿元，增幅26.64%；各项存款余额合计200.76亿元，较年初增长51.32亿元，增幅34.34%。

　　上海市村镇银行“支农、支小、支实体”的金融服务成效显著，截至2016年12月末，全市村镇银行累计发放农户贷款金额40.19亿元、农户户数2676户、贷款笔数3915笔；累计发放小微企业贷款金额577.68亿元、户数6507户、贷款笔数1.74万笔。

　　(原标题：上海村镇银行致力“支农支小”)