平安银行谋求零售转型

　　日前，平安银行发布业内首份2016年报，在营业收入高速增长的情况下，该银行2016年净利润增幅创4年来最低。其董事长谢永林、行长胡跃飞在率领平安银行新高管团队集体亮相解读年报时称：“零售转型是关键性的战略方向，平安银行将坚定信心向零售转型。”

　　●零售转型是未来关键战略

　　2016年，平安银行实现营业收入1077亿元，同比增长12.01%，首次突破千亿元规模；准备前营业利润762.97亿元，同比增长28.49%；净利润225.99亿元，同比增长3.36%，为近4年最低增速。

　　“经过近几个月的全力推进，平安银行的零售转型初见成效。”去年底刚上任平安银行董事长的谢永林介绍，截至2017年3月初，平安银行零售利润增长很快，日均资金余额超千亿元，达到去年全年的增幅。

　　谢永林表示，4年前平安银行董事会就确定了三步走的战略，第一阶段对公为主，打零售的基础；第二阶段对公和零售并驾齐驱；第三阶段零售占主要的比例。“目前我们已经到了对公和零售并举的阶段。但是，我们的着力点还是会进一步强化对零售的支持和发展速度。不过，发展零售并不代表不做对公业务了，也不代表我们不加强金融同业或金融市场的发展。相反，对公发展得越好，对行业理解越深，越能够给零售输送放心的资产，然后打包产品卖给零售，所以它们之间是相辅相成的。而金融市场和金融同业，我们利用交易能力形成产品向零售提供，这是比翼双飞的关系，不是此消彼长的关系。”

　　对于平安银行在平安集团内部的定位和作用，谢永林认为，平安银行在平安集团地位是很高的，应该是平安集团的中流砥柱，是平安集团综合金融发展战略中的核心。“这个地位是颠扑不破的，而且越往后地位越高。”谢永林说。

　　●不良资产从清收转向经营

　　对于去年利润增速放缓的原因，平安银行高层表示，原因在于大幅计提了贷款减值损失。2016年，平安银行计提贷款减值损失达454.35亿元，同比增幅52.12%。而在上一年，这一数据为298亿元。这意味着，去年该行拨备前利润的近60%被用于计提贷款减值损失。“主要是因为从收入到利润中间，资产拨备提取比较大，吃掉了对公业务的利润，但零售不良率是下降的。”平安银行副行长陈蓉说。

　　据了解，平安银行去年的不良率从上年末的1.45%升至1.74%，上升了0.29个百分点，但仍低于全行业平均水平。

　　该行行长助理郭世邦称，下一步将进一步控制不良率，首先强化风险管理的独立性，目前各分行、行业事业部和产品事业部，主管的行长和风险总监都是总行风险管理委员会直接派驻；其次是严控新增业务风险，具体措施包括完善准入标准，对高风险行业进行限额管理，严格落实“三查”制度；再次，存量业务中，对高风险行业加强风控。

　　另一行长助理姚贵平称，去年平安银行成立了特殊资产事业部，在问题资产上实施了“两大转变”：从传统的清收、处置转化为经营；由分散改为集约。过去的清收主要是现金和抵押物，现在除了清收，更多采取经营的模式，运用资产置换、资本运作来进行特殊资产、问题资产、不良资产的转化。

　　●大踏步前进“卖保险”

　　平安银行转型做零售银行，期间传出“银行全员卖保险”的说法。有记者针对此提问谢永林。

　　“保险这个事，我一直想找机会说一下。在香港、台湾市场，银行零售业务的收入占比中最高的是什么？中间业务收入中，占比最高的是什么？是保险。”谢永林认为，平安银行销售保险的员工，水平比招行差之甚远。“我们的中间业务占比不是高了，而是低。汇丰、花旗等银行，中间业务收入占比中保险是很大的一块。”

　　谢永林说，一个家庭的资产配置当中能没保险吗？保险是杠杆率最高的金融产品，一年交几千块钱，万一出险拿几十万，这是家庭财务稳定的安全垫。再次，目前中国的保险渗透率不高，还有很多人没保险。所以要抓住一切机会“卖保险”，这是“对老百姓负责任的态度”。

　　“我认为我们的队伍不光要卖保险，一定要理解保险。绝对不是强迫大家买保险，但我们认为保险是财富管理的有效组成部分。我们现在的保险水平跟香港、台湾同行比起来差老远了，需要大踏步前进才行。”谢永林说。