近日，“直销银行的创新与挑战”研讨会在京举行。会上，来自中国直销银行联盟、民生银行、成都农商行、中原银行、常熟农商银行、大成基金管理有限公司等多家银行和机构的相关负责人，围绕行业发展与挑战进行深入交流。
直销银行在国内落地已三年有余，作为传统银行主动拥抱互联网金融的创新尝试，与会专家认可了直销银行在优化和拓展用户体验、创新业务模式、外部合作方面的诸多探索，但也直面了其发展模式、产品设计、风控技术与人才队伍建设等方面的诸多挑战。
“希望本次研讨会，能够对行业发展早期的创新和挑战做更多前瞻性研讨，更好地服务于我国经济的发展。” 中国直销银行联盟秘书长姚余栋说。
什么是“直销银行”
“直销银行不是传统银行的电子化。”会上，民生银行副行长林云山一再强调这一观点。据他介绍，民生银行直销银行2014年2月28日正式上线，作为最早试水直销银行的机构，他们一直坚持做成“简单银行”和“低成本银行”，同时跟民生银行又是“分离经营”的。
林云山表示，“不是说把传统银行服务的产品都搬到互联网上就是直销银行”，他指出，二者的产品服务模式完全不同，线下产品可能有两百个、三百个，“但直销银行的产品，建议最多不超过20个”。
成都农商行直销银行事业部总经理黄璟认为，国际上的直销银行跟以物理网点为主的银行在商业模式上是一种互补甚至替代的关系，但当前市场上的直销银行是从原有银行体系内成长起来的，客群和渠道没有明显差异。她认为，直销银行应本着互联网思维，站在客户角度提供相应的产品与服务。
姚余栋认为，直销银行是银行跟互联网结合的一种可能性，是一个“风口”，对中小银行来说，可能是“第三次跨区域的机会”。在他看来，第一次是当时可以设立分支行，第二次机会则是“村镇银行”。
中原银行副行长李玉林指出，从目前的发展态势来看，直销银行主要有三个特点：第一，随着互联网的深入发展和升级，直销银行正在从替补队向主力发展，尤其在运营模式上可能法人化的趋势比较明显；第二，从过去单纯的理财业务为主转向综合经营发展，包括信贷等一些服务；第三，从单纯的银行服务向场景服务升级。
因果树创始人滕放说，“用低成本方式为长尾客户或新兴客户提供个性化、定制化服务，是直销银行的着力点，而这种服务只有靠人工智能和大数据来解决。”
谈及直销银行的未来发展，大成基金管理有限公司量化部总监黎新平表示，“低成本”和“便捷化”是之前推动直销银行的两个重要方向，接下来的趋势，应该是“定制化”和“专业化”。
关键不是数量，而是质量
在自由讨论环节，参加论坛的诸位业内人士对直销银行的行业规律、行业规模、营销策略、行业风险与标准等问题进行了讨论。与会专家普遍表示，“十三五”时期很有可能实现“一亿的客户量”和“十万亿资产”的行业规模。但他们同时强调，客户规模和资产值均不是关键，用户的质量才最关键。
大家形成共识的是，未来直销银行或将遵从“二八定律”，即20%的优秀平台占据80%的市场，优势大平台将崛起。
关于直销银行平台的估值问题，林云山表示，估值跟直销银行是否有实质价值密切相关，首先对你的特定细分客群是否具备客户经营能力，其次它是否真的能体现互联网经济属性，并且有很强大的科技能力。他提醒，应避免直销银行的同质化问题，改变产品第一的经营思维，提升各自定位的客户经营能力。
专家们还表示，直销银行不缺营销策略，而缺用户加体验的策略，此外，还应关注场景的问题。
科技能力和人才问题是重大挑战
与会专家提到，直销银行转变策略、稳健发展的关键是技术和人才，这已成为行业面临的最大挑战。
黄璟认为，金融科技是以科技为基础的，科技能力确实是很大的挑战，相应的人员素质和思维模式，也是短板。
常熟农商行行长助理孟炯说，区域性人才限制是近年来他们面临的实际问题。通过积极深入探索直销银行的发展路径和商业模式，有计划地把相关业务迁移至合适区域，一方面能将已成熟的业务模式在更广阔的市场推广，另一方面有助于在人才瓶颈上找到突破口。
与会专家普遍认为，若要让直销银行“长治久安”，还需解决诸多行业标准问题，如科技标准、消费者保护的标准、风险控制标准，以及行业自律。“直销银行的发展应稳中求进，而非进中求稳，这是一个共识。”姚余栋说。
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