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选购重疾险:"轻症保障"有讲究 "绿通"服务更像噱头

2016年11月17日 07:21    来源: 证券日报    

  ■记者 尹力行

  与以往的“谈保险色变”不同的是,随着市场的更加规范,人们的保险意识也在稳步提升,健康险已成为大众口中的“必需品”、现代家庭的“标配”。

  但选购重疾险的轻症保障有一定的“讲究”,属于增值服务的绿色通道服务也像是一种噱头。业内专业人士表示,轻症保障的种类并不是越多越好,另外,一些绿色通道服务,客户可能只能使用一次,而这类情况消费者并不知情,绿通服务更似噱头。

  此外,《证券日报》记者随机选取了9款包含轻症豁免的重疾险产品,在咨询了专业人士之后,对产品的性价比进行了梳理。

  年轻人购买率高

  近日,瑞士再保险发布的《中国的重大疾病保险市场》报告,调查了约3000名30岁-80岁的中国消费者,他们生活在三个不同层级的城市中。在调查中,仅有26%的受访者表示他们目前拥有重大疾病保险,也就是说有近四分之三的受访者没有购买过重疾险。但报告同时指出,有超半数的非拥有者有兴趣多了解重大疾病保险,这表明重疾险市场存在较大的扩张空间。

  报告显示,年轻受访者中重疾险拥有率较高,而老年人中的重疾险拥有率则少很多。此外,受访者按照重要性程度,对设置的产品特点进行排名:约25%的受访者把承保疾病列为最重要的,其次是保费水平(23%),排名第三的是保险公司品牌(19%)。有十分之一(11%)的受访者认为保费全额返是最重要的特点,而这一点也突显了国内多年来,重大疾病,甚至整个保险市场的特点。

  据了解,目前保险产品的豁免条款有轻症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免四种情况。那么,含有“轻症豁免”的产品又该如何选择呢?《证券日报》随机选取的9款产品,在文中将以数字1-9进行排序,(预知更多产品详细资料和横向测评,请关注“证券日报微保险”回复“轻症”查看。)这9款产品,分别来自8家公司。

  具体到上述9款产品,从承保的疾病数量来看,重疾数量最高的为100种,最低为50种。在轻症方面,最高为50种,最低为10种。虽然疾病的数量是消费者关注的焦点,但并非数量越多越好。

  对于消费者关注的第二个方面——保费水平,为了便于比较,记者将上述产品以30岁的男性、30岁女性,保额50万元,期交20年,保障终身为标准进行测算。从保费对比上来看,9款产品中保费最便宜的为第2款产品,最贵的为第9款产品,但第9款产品额外添加了储蓄和养老功能,导致精算假设与其他8款产品差异较大。值得注意的是,30岁男性的保费比女性平均高出2000元,30岁男性的保费基本都在11000-13000元之间,女性保费在95000-11000元之间,各产品间的保费差异并不大。

  增值服务成卖点

  随后,《证券日报》记者咨询了大童保险的销售顾问,他表示上述每一款产品都有相应的优缺点,消费者应该根据自己的需求进行购买。比如,部分产品等待期较长(上述产品多数为90天,部分为180天);轻症疾病种类中不包含轻微脑中风(比较高发的疾病)。此外,轻症疾病给付方式也并不一致,有产品为轻症疾病给付比例是额外的25%;部分产品的轻症疾病是额外20%给付,不同种类的轻症疾病可累计给付的次数也不同,有1次、2次、3次、5次不等。

  以保费最便宜的第二款产品为例,此产品疾病种类多,轻症可以赔付5次,未成年人身故、全残返还1.5倍所交保费;有绿色就医服务;等待期内发生轻症,合同继续有效,已发生的轻症免责等。然而,这款产品在轻症疾病里不包含“不典型的急性心肌梗塞”,绿色就医服务每单保费8000元以上。

  其实,如今保险公司都很注重服务,努力推出各种增值服务,而增值服务的实用性也成为客户选购的重要因素之一。可以提供免费的“十佳”医院特需挂号、特约门诊、预约手术、预约床位、家庭医生等服务的“绿色通道服务”(下简称为“绿通服务”),已逐渐成为包括保险公司在内的各大金融机构追逐的焦点。

  据《证券日报》记者了解,对于很多客户来说,绿通服务也成为选择购买内地保险公司的重疾险,而非香港保险的主要原因之一。然而,内地保险公司的绿通服务到底应该如何选择呢? 记者注意到,上述9款产品中,有7款产品中包含了绿通服务,覆盖率较高,剩下两款产品的增值服务则为“全球救援”。具体来看,绿通服务分为险企独立运作,和与其他服务提供商合作两种。

  上述一家保险公司的代理人王珍表示,“公司砸了很多钱在绿通服务上,效果并不好”,最后其公司选择和有资历的代理机构合作。不过,据《证券日报》了解,目前也有部分保险公司仍旧在坚持自己经营绿通服务。


(责任编辑: 魏京婷 )

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