600多万保代人员“命系”监管新规

柏可林 摄

一份关系着600多万保险代理人命运的监管政策或在不久之后出台。

　　近期，保监会向相关机构下发了《保险代理人监管规定（征求意见稿）》（下称“意见稿”)，将针对三种类型保险代理人——个人保险代理人（下称“个代”）、兼业代理人（下称“兼代”）、专业代理人（下称“专代”）的监管制度纳入同一个文件当中，在对保险代理提出共性要求的基础上，又根据不同主体的具体情况作出了差异化规定。

　　保监会11月初公布的数据显示，截至今年第三季度末，保险公司签订了委托代理协议的保险销售从业人员628.13万人，较年初增加156.83万人，增长33.3%。

　　有业内人士指出，此次将“三代”合并管理，更加符合现行《保险法》对于保险代理人的定义，也更符合监管逻辑，同时也会对市场格局产生一定影响。

　　中介渠道保费占比超80%

　　据记者了解，自1992年友邦保险从境外引入保险营销员代理制度之后，保险营销员数量近10年来出现了大幅突破。

　　统计数据显示，2007年，保险代理人数量201万人；2008年，达到256万人；2009年增34万，至290万人；2010年，增加39万，至329万人；2011年为335万人；2012年为277.68万人，减少57万人；2013年为289.96万人，增长12.28万人；2014年为325.29万人，增长35.33万人；2015年10月末突破505万人；今年已经突破600多万，增速非常明显。

　　记者发现，保险代理人之所以迅速扩张，与保监会去年以来的宽松政策有直接关系。去年下发的《关于保险中介从业人员管理有关问题的通知》，取消保险从业资格考试，降低了保险营销员准入门槛导致人员流入骤然增加；另一方面，在经济不景气的背景下，保险业却逆势迅速发展，利润增长明显，对险企增员有支撑作用。此外，还取消了保险营销员的行政审批，要求各保监局不得受理保险销售（含保险代理）、保险经纪从业人员资格核准审批事项。这意味着，保险营销员准入暂时只能由保险公司自己把关，而个人营销渠道为了应对迅速崛起的互联网保险营销，拉人头成为共同的选择。

　　保险代理渠道一直是国内各大保险公司最重要的保费来源之一。从账面统计数据可以看出，近十年来，保险中介渠道实现的保费占比在80%左右，其中保险代理在其中占比超过85%，可谓渠道中的重中之重。

　　近期，各大保险公司又开始新一轮招聘计划。记者整理发现，新华保险2017年校园招聘已经开始，中国人寿、太平洋保险、泰康等保险公司以及一些保险中介机构也在进行招兵买马。一方面，这是企业的人才战略计划；另一方面，每到第三季度末，保险公司都要全面布局下一年的开门红业务，此时扩充营销人员至关重要。

　　招聘门槛料上升

　　不过，保险代理人数量的暴涨，在为保险公司带来一定保费增量的同时，其管理难度、管理成本也在大幅增加。比如，产品日益复杂，而营销人员专业能力跟不上，容易发生理赔纠纷。

　　对此，保监会近期下发《征求意见稿》，向各保险机构征求保险代理人监管规定，意见稿包括市场准入、经营规则、市场退出、自律管理、监督检查、法律责任等内容。

　　一位第三方平台管理人员对《国际金融报》记者表示，如果保险代理人监管新规出炉，保险代理人聘任方面的门槛无疑将更高。

　　根据意见稿，三大情形将被禁入保险业：一是，因贪污、受贿、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义市场经济秩序、被判处刑罚、执行期满未逾五年；二是，被金融监管机构宣布禁止在一定期限进入行业，禁入期限未届满；三是，最近三年内因严重失信行为在人民银行、商业银行、自律管理组织等单位有不良记录；另外，还有法律法规规定的其他情形。

　　在专业技能要求上，意见稿提到保险机构应当要求个人保险代理人、保险代理从业人员具有从事保险代理业务所需的专业能力，并对其加强培训。保险机构应对代理人进行后续培训，并建立完整的培训档案。

　　而记者从某国有寿险公司一位销售人员处了解到，新人入职前，公司都会进行岗前培训，培训课程安排很多，但期限很短，主要靠“师傅”带领熟悉业务。在进入门槛要求方面，此前是高中文凭，但现在的门槛正在逐步提高，对学历等方面的要求也在增加。

　　APP类代理人纳入监管

　　目前，中国保险市场营销员的生存环境严峻。

　　“好多保险营销人员都跳槽去理财公司了。”一位刚刚离开保险业、转投理财公司的朋友告诉记者，理财公司的高薪吸引了很多保险从业人员，不少保险公司连底薪都没有。

　　在华泰人寿总经理李存强看来，“估计10年之内中国保险市场的营销员一定会降到150万至200万人，否则他们生存不下去。”

　　据李存强介绍，为满足保险营销员的生存需要，一位营销员一般需要服务60至100个家庭。目前中国的城市化水平刚刚超过50%，城市人口大概是6亿至7亿，照此推算，中国保险市场需要保险营销员不超过150万人。

　　与此同时，传统保险代理模式正在被互联网金融冲击并亟需转型。当前，市场新诞生了一些独立的保险代理人，他们专门针对消费者的个性化保险需求而从传统保险代理模式中分离出来。比如，当前互联网保险APP迅速普及，一些互联网保险机构开发了不少针对保险代理人的APP，部分保险APP的代理人已经超过10万人，在这类APP上，保险代理人不仅可以销售自家公司的产品，也可以销售其他保险公司的产品。当前，这一市场正处于雏形阶段，行业监管细则还未出台。

　　不过，此次意见稿提到，个人保险代理人、保险代理从业人员应当在所属机构的授权范围内从事保险代理业务。除法律和中国保监会另有规定外，个人保险代理人可以根据所属保险公司授权，销售其他保险公司的保险产品。

　　简言之，各类针对保险APP的代理人，在APP上销售其他保险公司的产品，须征得所属公司的授权和同意。

　　兼代牌照优势明显

　　在分析人士看来，三种代理人在业务上处于竞争关系，合并监管后可能会对保险代理市场格局产生较大影响。

　　当前兼业代理主要是银行机构和车商机构，前者以理财型人身险产品为主，后者以车险为主。

　　而按照《征求意见稿》以及《关于做好保险专业中介业务许可工作的通知》规定，申请专业代理牌照的资金门槛较高，全国性专业代理机构的注册资本必须在5000万元以上，且必须是自有资金，并严格按照要求进行资金托管，而兼业代理则不需要。

　　分析人士认为，一旦监管政策落实，将促使更多的机构放弃申请专业代理牌照，转而申请兼业代理牌照。

　　据悉，银行类保险兼业代理机构的审批工作已经于今年6月重新开闸。在这种趋势之下，业内人士认为车商类兼业代理机构的审批也将重新开闸，只是时间早晚的问题。

　　此外，在履行监管义务上，按照有关规定，专业代理要履行交纳保证金或者职业责任保险的义务，需要履行外部审计报告的义务，而兼业代理目前尚不需要；在监管费用方面，按照上述《征求意见稿》，专代需要缴纳保险监管费，而个人代理和兼业代理人则不需要缴纳，这些因素或都将在一定程度上提升“兼业代理牌照”的吸引力。