2015年11月，妻子的一次突发脑梗塞让71岁的何旺喜老汉束手无策。
“我除了领取低保补贴家用外，没有其他经济来源。”何旺喜是甘肃省秦安县兴国镇贤门村的二类低保户，为了给妻子治病，他向村委会求助。村委会在了解何旺喜的情况后，向中国人寿秦安支公司报案，该公司在调查核实情况后，一次性提前赔付何旺喜家2万元理赔金。
对何旺喜来说，这2万元“救命钱”跟老伴儿的病来得一样突然，不同的是，病带来忧愁，钱带来惊喜。这笔资金不仅解决了何旺喜的燃眉之急，也可用于老伴儿后续治疗、营养、康复所需的费用。
保险公司为啥会赔付何旺喜2万元呢？原来，从2015年开始，秦安县针对农村贫困人口中一、二类低保户和五保户、农村孤儿等特困群体患重特大疾病无钱支付治病所需的食宿、住院押金和基本医疗保险个人自付费用的问题，创新金融助推精准扶贫模式，探索采取政府购买、市场运作方式，通过财政出资、提出赔偿标准，向商业保险公司为特困群众购买大病保险和意外伤害保险，创新推出了“两保一孤”意外伤害及重大疾病保险，为农村特困群体提供了兜底式医疗保障。
《经济日报》记者了解到，秦安县的“两保一孤”大病保险将贫困人口中农村一、二类低保户以及五保户家庭人员、农村孤儿全部纳入投保对象，年度保费150元，由县财政为“两保一孤”对象代缴100元，中国人寿优惠50元。“两保一孤”人员在县级以上医院被确诊患有30种突发性重大疾病之一，即由保险公司一次性给付2万元理赔金，用于住院押金、诊断、治疗、外出就医的交通住宿等费用。
在探索这种做法前，秦安县仔细算过账。据统计，2014年秦安县38种常见病、多发病、重大疾病患者中，赴县外就医的有3636人，人均治疗费用1.66万元，经过新农合报销、大病保险理赔或民政医疗救助后，人均自付费用为6220元。而同年秦安县贫困人口人均收入仅2450元。同时，秦安县政府在调研后发现，尽管现行的保障种类能够基本满足农村居民看病难的问题，但实际运作中存在盲点，即现行的各类保险保障都是事后补偿，无法解决入院治疗“最后一公里”的问题。特别是“两保一孤”人群，一旦发生意外或重特大疾病，前期住宿、餐饮甚至住院押金等支出会严重打破他们生活原有的平衡，这些人可能会因无力及时诊疗而延误病情。
为此，秦安县创新政府购买公共服务模式，由县财政为全县3.4万名“两保一孤”人员支付保费340余万元，保险公司一年承保额10.89亿元，发挥“四两拨千斤”的撬动作用，分担特困群体“返贫风险”。同时，创新保险理赔金支付方式，由事后理赔变提前支付，投保人只要被确诊为30种突发性重大疾病之一，在住院看病之前，即可从保险公司获得2万元理赔金，解决无钱住院看病的问题。这种提前赔偿的做法，打通了特困群体在患重病后难以享受基本医疗保障的“最后一公里”问题。截至今年7月底，秦安县“两保一孤”重大疾病保险赔结115例，理赔金额212.63万元。
此外，秦安县在这项新政实施过程中，构建了盈亏平衡风险共担机制，为“两保一孤”特困群体提供救济服务的同时，将商业保险公司“两保一孤”大病保险赔付资金结余部分退还财政，超出部分则由县财政相应补助商业保险公司，防止商业保险公司巨亏和暴利，让商业保险机构保本微利发展。
“两保一孤”大病保险模式不仅撬动了保险行业参与精准扶贫攻坚，更有效提高了特困人群的抗风险能力，降低了因病致贫、因病返贫几率。据记者了解，目前，甘肃省陆续开始为151万“两保一孤”人员投保，其中天水、定西率先在全市范围内整体推进，临夏回族自治州积石山县、兰州市皋兰县、酒泉市瓜州县将实现全覆盖。（经济日报记者 李琛奇 陈发明）
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