互联网消费金融也爱“90后”

　　用户和体验是做好移动端服务的两大法门，目前移动互联网在金融领域的渗透率仍比较低，留给企业创新和提升的空间大。

　　2013年伊始，互联网消费金融开始井喷式发展。数据显示，2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅为60亿元，2014年交易规模则突破183.2亿元，增速超过200%，2015年交易规模或突破2000亿元。各互联网巨头也竞相进入市场。

　　消费金融市场发展迅速，受到了国家高度重视。央行及银监会日前发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。

　　不过，互联网消费金融受到热捧的同时，消费的主力人群也在发生变化。显著异于其他年龄层的成长环境，以及与互联网用户群的高重合度，使90后形成了一个极为特殊的消费群体。

　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说，“中国年轻人的消费是有倾向的，尤其是90后、00后是未来的趋势。未来的消费金融创新不再像以往简单的创新，而应该围绕这些群体展开，他们才是最具有潜力的。”

　　偏爱超前消费

　　超前消费是90后的一大标签。随着2.11亿90后人口步入青年时代，他们逐渐独立的财务状况，更高的消费能力产生的消费需求，正极大刺激着消费信贷。主打消费金融的网贷平台拍拍贷数据显示，其2016年一季度新增的384万用户中，有48.8%是90后，90后已成为其平台上资金净流入最多的人群。

　　“90后自出生就不受限于物质匮乏与生存的压力，是中国最先体会到消费文化魅力的一代人，他们愿意用超前消费来满足个性化的需求，是区别于70、80后人群的主要特征。”拍拍贷CEO张俊介绍，90后普遍有着天然的超前消费观念、更偏重于个性化消费是普遍的共识，谁能服务好这一人群谁就能抢得先机。

　　此前，京东消费金融事业部总经理许凌表示，“白条”正是顺应这些年轻人的新消费观，通过提供更多消费场景的解决方案，给更多的年轻人带去更多消费金融权益。

　　联合国发布的《2015全球人口发展报告》称，90后在2015年末占15-60岁劳动人口的比重将高达22.7%，且未来呈现上升趋势直至30%以上。年龄越大的人消费倾向越低，而劳动人口才是消费的中坚力量。90后占中国劳动力人口比重不断提升，意味着90后在逐步成为消费的主力军。

　　重度“移动控”

　　值得一提的是，与其他消费群体相比，90后消费者更偏爱移动端设备。

　　来自CNNIC的数据显示，互联网继续向低龄群体渗透，网民越来越年轻化。10-39岁年龄段群体是网民主力，比例达到78.4%，20-29岁年龄段网民的比例为31.4%，在整体网民中的占比最大。

　　90后依赖移动端的趋势早在电商领域已经有所体现，如今正逐步蔓延至互联网金融领域。艾瑞咨询报告分析指出，智能手机基本满足了80、90后娱乐、沟通的需求，每天花在浏览APP的时长占上网时间的70%。网络理财是使用频率最多的七大类服务APP之一，整体人群基数较小，但增幅较大。

　　“用户和体验是做好移动端服务的两大法门，目前移动互联网在金融领域的渗透率仍比较低，留给企业创新和提升的空间大。”张俊认为，离开用户谈互联网金融的发展就是无本之木，靠近、理解90后，对平台的风控管理和产品创新都有着重要的意义。

　　聚集一线城市

　　此外，90后的年轻消费者也体现了一定的地域特征。日前，“白条”用户调研发现，“白条”用户主要集中在北上广等一线城市，这部分占“白条”用户总量40%以上。这表明，“白条”用户主要集中在经济发达地区，这些地区也恰好也是年轻人奋斗最集中的地方。

　　而去年“十一”期间，一些互联网企业趁机推出相应的消费金融产品。蚂蚁金服的统计数据显示，在网上消费“赊账”方面，一线城市是消费主力军，其中上海消费者最能买。

　　京东“白条”用户调研还发现，85后是使用“白条”的主流人群，占比60%。在吸引用户激活“白条”的动机中，“白条”产品功能的吸引力位居首位达43%；其次，“白条”提供的各种消费分期活动和权益对用户吸引力达41%。