家庭月收入2.5万如何理财？

　　【案例】

　　京华时报读者张女士上个月刚结婚，婚后双方决定由张女士负责家庭财务管理。目前家庭税后月收入近25000元，有房产无房贷。张女士是月光族，没有存款；丈夫有20万存款用于理财。张女士月消费近10000元，用于购物、spa等；丈夫月消费8000元（其中3000元车贷）。目前张女士已经把夫妻二人账户资金归集，请教理财分析师该如何打理家庭财务，做一个精打细算的好妻子。

　　【理财分析】

　　1.减低家庭月支出

　　建议张女士调整家庭月支出，降低不必要的消费开支。如果使家庭月支出由1.8万先调整为1.5万元，则家庭月盈余为1万元整，年盈余为12万元。

　　2.准备应急资金

　　每个家庭都要准备出一定资金用来应付日常支出和紧急情况下的支出，金额应为家庭月支出的3倍左右为宜。以张女士家庭为例，这笔钱建议预留5万元左右，将该笔资金配置为一款两年定期存款、提前支取按实际存期靠档计息的存款创新产品。

　　3.风险保障类产品

　　对于任何一个家庭来说均需要风险保障类产品作为基础，建议张女士为自己和丈夫配置重疾险。张女士夫妇每年花费2万-3万元投保重疾险，以用来预防未知的风险。如果终身没有罹患重病，部分产品还能在未来收回保障投入资金。

　　4.投资用资金配置

　　张女士家庭供支配存款为15万，年净收入为10万元。配置建议如下：

　　a.长期投资。这类投

　　资建议张女士家庭投入相对安全的产品，例如类似终身寿险等产品，按照张女士今年30岁，每年固定投资29700元（合每月不到2500元）规划，持续投资20年，可以在60岁一次性获得固定的109万元。这笔钱不会受利率、市场等因素所影响，可以用来养老或者子女婚嫁。

　　b.风险投资。建议张女士办理股票型基金定投，每月投资3000元。一方面通过每月少量的投入来拉低风险，一方面可以通过股票市场来获利。但股票基金仍有较大的风险，所以这笔钱不能以养老、子女教育为目标。当然还要结合张女士家庭风险承受能力来具体确定投资的金额。

　　c.低风险投资。张女士家庭还有12万元用于理财，每年还有3.5万元的结余。这些钱可以用来投资中短期理财产品，可以考虑在适宜投资的时候一次性投入一部分购买基金类产品，或者可以用来应付家庭的大额支出。

　　指导专家：中国工行银行珠市口支行客户经理曲观海