个人想买税优健康险找个好单位很重要

　　12险企获税优健康险经营资格

　　保险公司出于风控原因，目前尚不愿意对单个消费者开放

　　■本报记者 冷翠华

　　3月8日，保监会批准了第二批共9家险企税优型健康险的经营资格。至此，共有12家险企获得了该产品经营资格，其中第一批获批的人保健康、阳光人寿和泰康人寿的相关产品已获得批量签约。

　　面对税优型健康险的诸多优点，不少消费者表示很心动，但保险公司出于风控原因，目前尚不愿意对单个消费者开放。同时，税优型健康险政策的实施具有撬动新市场和替代旧市场的双重效应，因此，其对市场的整体影响还需要运行一段时间才能逐渐清晰。

　　多项特点是福利

　　从第一批获得经营资格的险企来看，从3月4日各自签下税优型健康险第一单开始，短短几天3家险企就已经获得了批量签约，税优型健康险在市场上颇受欢迎。保险公司开拓这一业务的积极性也很高，有的成立了专门的部门来负责税优型健康险业务，也有险企专门针对税优型健康险开通了微信公众号。

　　从税优型健康险的保障责任来看，税优型健康险可保障住院和特定门诊，且包含高血压、糖尿病和冠心病这3种最常见的慢性病；理赔没有起付线，报销比例高。同时，该险种可以带病投保，而且保险公司必须保证续保，这些特点使得这一保险成为了纳税人的福利。

　　“现在很多上班族的身体都处于亚健康状态，难免担心今后会生病，购买税优型健康险不仅可以省税费，而且还保证即使今后生病了仍然可以继续享受保障，这是一件非常好的事情。”在一家出版社工作的文小姐表示。对于购买税优型健康险的方式，大多数人表示如果单位能提供这项福利，自己将给单位点赞加分，即使是单位组织、个人掏钱购买，他们主动投保的积极性也很高。

　　险企谨慎推广

　　尽管保险公司都非常重视税优型健康险业务，积极争取经营资格，但在推广对象上，保险公司还是显得比较谨慎，目前主要面向有一定规模的单位进行推广。

　　业内人士表示，经营税优型健康险对保险公司的考验主要体现在：不得设置免赔额；可带病投保并保证续保；保额不得低于20万元，对首次带病投保的人可适当降低；不得对个人账户收取初始费用等。“尤其是带病投保这一点，在征求意见的过程中大家为此吵得很厉害，最终还是被保留了下来。”一位清楚税优型健康险出台过程的业内人士透露。

　　这些对险企的考验因素却也正是其对于消费者的魅力所在，记者在采访中发现，一些消费者表示欢迎，但目前他们想自己投保却不现实。“目前之所以不直接面向个人销售，主要还是为了防范道德风险。”人保健康相关负责人表示，倘若该产品在个险渠道销售，那么营销员直接到各大医院住院部去就可获得大量保单，但是这些保单无疑将成为险企不能承受之重，因为这些客户都是同质的高风险客户，赔付比例接近100%，在“带病投保、必须续保”等原则下，任何一家保险公司都难以承受。

　　接受采访的险企负责人均表示，开展这一业务本身不以赢利为目的，也很难赢利，保险公司的重点是控制风险，同时以该业务为切入点找到更多与单位开展多方面合作的空间。

　　因此，尽管税优型健康险属于个人保险，但在业务开拓和销售途径上，保险公司依然走的是团险渠道，希望具备一定规模的单位组织为员工投保，单位和个人承担保费都可以。“个人不能购买税优型健康险，因此，找个好单位很重要啊！”一位消费者笑言。

　　另外，对于可以带病投保这一原则，目前各保险公司对“带病”的界定标准还不是非常清楚，而这个标准也是保险公司重点考虑的问题，既要控制风险也不能让门槛太高。“对于一项新业务，初期大家都是在摸着石头过河，先做一部分业务，然后根据实际运营情况再进行相关调整。”人保健康相关负责人表示。

　　撬动作用不大

　　“大家都希望税收优惠可以发挥杠杆作用，以此撬动商业健康险市场，这也是其备受社会关注的原因，但也不能把这一撬动效果想得过于强大。” 北京工商大学保险学系主任王绪瑾表示。

　　一位险企负责人表示，税优型健康险政策实施的市场撬动作用主要表现在两方面，一方面，税收优惠可以激发人们的保险意识以及购买保险的动力，但就目前的税优力度来看，撬动作用不会很大，因为每月200元的税前扣除额度，个人购买保险最终节省的费用并不多。另一方面，通过承保税优型健康险，险企不仅可以和很多单位建立业务联系，同时还可以获得投保人的详细信息，对险企建设数据库，以及对客户进行二次开发等工作都很有利。

　　但在撬动市场的同时，税优型健康险的推出也可能产生一定的市场替代效应。“由于税优型健康险和部分商业健康险的保障有重复，在节约税费的吸引之下，部分以前购买商业健康险的消费者可能转投税优型产品，从而产生替代作用。”上述负责人分析认为，税优型健康险政策的实施具有撬动新市场和替代旧市场的双重效应，因此，整体市场效果还需要运行一段时间才能逐渐清晰。

　　值得一提的是，有业内人士认为，税优型健康险的实施会对险企的商业健康险市场竞争格局产生影响，拥有税优型健康险经营资格的险企将更具优势。“例如，某单位以前给员工集体购买了商业健康险，税优型健康险推出来之后，这些单位可能考虑转保，如果其以前投保的险企没有税优型健康险经营资格，则可能转而去有资格的险企投保。”一位业内人士指出，这些单位往往是比较优质的企业，也成为险企纷纷想要争取的目标客户，因此，获得税优型健康险经营资格的保险公司都在发力，希望做大先发优势。