◎每经实习记者 袁园
随着首批销售税优健康险企业名单和6款税收优惠型健康险产品的公布，个人税优健康险正式进入市场。
从3家险企发布的消息来看，各试点城市对税优健康险的签单热情颇高，企业也积极参与其中。一些企业还表示，将会在企业内部进行推广，让国家税优政策惠及每一位员工。
作为首批获批销售税优健康险的企业，人保健康、泰康养老和阳光人寿的产品在设计上有哪些不同？消费者在挑选时又该注意哪些事项？《每日经济新闻》记者针对这些问题采访了业内人士，揭开个人税优健康险的“神秘面纱”。
税优健康险成功开卖
3月3日，保监会公布首批获准销售的税优健康险产品目录名单。随后，获准的3家险企正式上架相关产品，并在31个试点城市成功开卖。因税优健康险是目前国内唯一一种可享受税收优惠政策的保险产品，兼具税收减免和保障的功能，产品一经售卖，便受到了消费者的极大关注。
所谓税优型商业健康险，是指能够享受个人所得税减免政策的、由商业保险公司承保的健康保险，是对公费医疗或基本医疗保险的政策衔接和补充，主要用于补偿被保险人经公费医疗或基本医疗保险、大额医疗保险及商业型补充医疗保险补偿后剩余的自负医疗费用。根据政策规定，购买该类产品后，投保人可享受每年2400元（每月200元）予以税前扣除的福利。简单理解，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。
保障责任方面，其涵盖医疗保险金、住院医疗费用保险金、住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金、慢性病（高血压病、糖尿病、冠心病）门诊治疗费用保险金等，而且理赔时没有起付线，报销比例高，基本医疗保险支付范围内个人自付费用100%报销，基本医疗保险支付范围外费用80%报销。据悉，在3家企业的年度保费计算中，阳光人寿的保额最高达到25万，人保健康和泰康人寿则略低为20万，首次投保时已经罹患既往疾病客户的保额均为每年15万。
此外，税优健康险还规定不得因被保险人既往病史等原因拒保，并保证续保。人保健康副总裁冯祥英在接受采访时表示，带病投保和不能拒保是这款产品最大的特色，算是针对纳税人的国家政策福利。
据阳光保险公众号透露，3月4日截至9：05，仅在获得税优健康系统销售权限的5分钟内，就销售了5单税优健康险；截至18：30，开卖首日共签上百张保单。
数据显示，2012~2015年，我国健康险保费年复合增长率高达40.86%，其中2015年增速达51%，远超过同期财险、寿险、意外险的增速。人保健康总裁宋福兴在接受采访时表示，今年税优健康险刚起步，预计未来税优健康险可能在健康险产品市场中占到20%以上。
附加医疗服务成亮点
值得注意的是，人保健康、泰康养老、阳光人寿在产品设计上加入附加医疗服务，并根据不同收入、年龄阶段的人群需要调整相关产品的保障服务。
《每日经济新闻》记者对比3家企业的6款产品条款发现，这些产品在设计和费率方面基本可以分为两类。
以阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）和中国人民健康保险股份有限公司爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A款为例，这3款产品的个人年缴保费较高，所包含的健康服务和医疗保障也较充分。人保健康的爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A款则在提供保监会税优健康险示范条款规定的所有保障责任外，加入了健康管理服务和增值服务，包括建立健康档案、恶心肿瘤门诊挂号服务等；而阳光人寿的岁康保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）则增加了恶性肿瘤早起筛查、家庭医生电话服务等。
相对应的，这3款产品的风险保险费也相对较高。以16~20岁年龄、无补充医疗保险投保人为例，阳光人寿的岁康保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）、人保健康爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A款、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）年缴费分别是630元、864元和294元，后期根据投保人的年龄和患病史依次递增。
而阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险D款（万能型）、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险B款（万能型）和人保健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A款则多倾向于基本保障，条款内容也多限于提供保监会税优健康险示范条款规定的保障责任，风险费率也相对较低，以16~20岁年龄、无补充医疗保险投保人为例，这三款年缴费分别是369元、122元和840元。
业内人士表示，这主要是为了区分人群，不同年龄、收入的人群对保障范围的需求不同，分开来做也是为了精准定位。尤其是有重大疾病特殊需求的投保人，购买附加医疗服务的税优健康险产品，可以在医疗护理、健康检查等方面获得更好的服务，并减少相应的自费费用。
业内：税优健康险不能拒保
面对三家险企的6款产品，消费者该如何挑选呢？
人保健康团险部总经理李蕴红对《每日经济新闻》记者表示，消费者在购买税优健康险时可根据自身年龄和收入来挑选产品。对于年轻人来说，由于身体还处于健康状态，身体的机能还未出现疾病或者其他症状，平时也不会经常去医院或者门诊，购买基本款个人税优健康险就可以了，而且花费也相对较低。而对于中老年人和高收入人群人来说，购买有附加医疗保障的产品比较划算。
同时，有业内人士建议，因为税优健康险的保障范围较广，跟市场上的很多商业保险的保障范围有所重合，消费者在购买时需仔细阅读保单条款，避免重复购买。
值得注意的是，虽然各家企业都针对不同人群设计了产品，但不同企业在各地的销售策略均有所不同。如泰康养老和人保健康的个人税优健康险产品接受个人购买，并不完全针对企业；而阳光人寿的个人税优健康险产品则主要针对团体，作为团险销售。
“投保人最好选定一家险企并长期购买，若经常更换投保企业，可能会在一定程度上增加投保费率。”冯祥英表示，税优健康险规定不能拒保，只要是来投保的人险企就必须接受，但对于更换投保企业的投保人，续保企业是可以在一定程度上增加投保费率的。不过，对于增加的基数和标准还在商讨中，目前没有明确的标准。
《每日经济新闻》记者注意到，在保监会《个人税收优惠型健康保险产品指引框架》（以下简称《指引框架》）中确实有关于保单权益转移的规定，但并未给出详细解读。《指引框架》规定“对于保单权益转移，保险公司不设置犹豫期，但允许保险公司对该保单进行核保。”
此外，李蕴红指出，购买个人税优健康险涉及到报税的问题，如果个人主动购买会牵涉到很多税务问题，比如个人去单位开缴税证明、到税务部门报税等问题，对个人来说十分麻烦，建议最好能通过单位来做这些事情。由于保单最终的落脚点是个人，对企业和单位并不构成经济和财物损失，所以对企业来说并不产生影响。
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