新婚夫妻应建立家庭备用金

　　【理财案例】京华时报读者王女士马上要和未婚夫结婚，两人打算共同管理财务。王女士今年32岁，月收入近10000元，月消费4000元，名下有估值近400万的房产，月供3000元，此外还有银行理财金额达10万元。未婚夫比她小三岁，目前无积蓄，收入及消费状况与王女士接近，2015年下半年刚买房，房贷近3500元。两人目前在考虑把两套小户型卖了换一个大房子，还是出租其中一套？想请教分析师，双方该如何共同理财？

　　【理财规划】

　　1.消费备用金：建立家庭紧急备用金尤为重要，通常紧急备用金为家庭1-3个月的支出，王女士及未婚夫婚前人均月消费为4000元，婚后一起生活可节约不少的生活开支。建议王女士的家庭可保持20000元左右的资金投资于流动性较强的现金管理类理财产品作为紧急备用金，既保持资金的流动性又可获得较高收益。

　　2.风险保障:风险保障是家庭成员必须的，由于即将组建家庭，两个人对家庭都增加了责任。建议王女士可以有针对性地增加购买一些商业保险以补充风险保障。尤其王女士的情况非常有特点，夫妻二人分别有一份房贷，一旦发生人身风险，如意外、重疾，那么家庭的经济负担将非常大。商业保险可优先选择性价比高的商业保险，如意外险、重疾险等。还可以考虑保障充分的万能保险，风险未发生时可享受保险的分红收益，万一风险发生时也可获得相应的经济补偿。

　　3.房产规划:王女士夫妻二人名下均有一套房产且有房贷，且男方刚刚购房，建议婚后可暂时出租一套房产，以便缓解房贷的压力，待婚后根据具体的家庭情况再考虑房产的变化，以减小家庭财务的风险。另外由于房产属于较大的个人财产，基本都是一个家庭最重要的财产，况且王女士及先生的房产都在还贷期，建议王女士及先生对婚后房产的所有权有所考虑，以免产生争议时保障双方的利益，此方面的问题可咨询相关律师。

　　4.投资建议:王女士婚后可投资的资产为婚前银行理财金额10万元，夫妻两人月收入减去支出、房贷余额，大概每月增

　　加10000元左右。建议做适当资产配置，在了解自身风险承受能力后根据自身的情况按比例配置投资产品，以增加家庭资本性收入。

　　指导专家工行珠市口支行客户经理吕斌

　　京华时报记者余雪菲