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Apple pay来救银行?移动支付现“三国杀”

2016年03月04日 07:12    来源: 广州日报    

支付宝、微信和Apple Pay目前瓜分了移动支付市场。CFP供图

  支付宝、微信、Apple Pay瓜分移动支付市场 业内人士点破三巨头烧钱背后动因

  2月18日,苹果支付(Apple Pay)携手银联云闪付正式登陆中国市场,吸引了众多追捧者,银联也为其“摇旗呐喊”,开始了移动支付领域的新一轮“跑马圈地”。

  业内人士分析,目前国内移动支付领域已形成微信支付、支付宝、银联“三足鼎立”之局:微信支付走的是社交路线,支付宝走的是电商路子,而以Apple Pay为代表的银联则主打“便捷牌”。

  早在微信、支付宝烧钱补贴“嘀嘀打车”、“快的打车”之际,双方的“支付战争”就已经开始,随后的春节红包大战使得“战争”愈演愈烈。如今“三巨头”的格局,似乎又烧战火。

  “三巨头”的“支付战争”不仅局限于支付端口的占领,还有移动支付账户的竞争,其背后蕴含的金融产品让人充满想象的空间。

  文/广州日报记者李华

  实习生/蒋之珉

  “××卡将首批支持Apple Pay,新潮支付秒get。”广州市民常弘(化名)不时收到信用卡有关Apple Pay与品牌商户合作,刷卡享受优惠的促销信息。他的邮箱里也“躺着”几封类似的邮件。有意思的是,这些铺天盖地的宣传信息早在Apple Pay宣布正式进入中国市场前几天就已展开,这个“巨头”的造势颇为激进。

  Apple Pay来了

  iphone6用户少成掣肘

  常弘观察到,Apple Pay推广营销发力的主角是银行,而苹果公司本身则表现得相对沉默,他的观点,与专业人士相似。

  “Apple Pay的营销方式是以银联为主要推手,各家银行呼应。因为它自身本来就有着苹果手机带来的品牌效应,所以从一开始就不缺乏追捧者。”移动支付网分析师慕楚告诉记者。

  银联系为Apple Pay摇旗呐喊,而此前对支付宝、微信支付则相对冷淡。这也在情理之中,毕竟微信和支付宝动了银联的“奶酪”。

  “Apple Pay的支付流程与另外两家不一样,我们用银联卡交易,涉及银联、刷卡行、收单商户、消费者五方。而微信和支付宝的交易只需要商户、消费者和刷卡行三方,如果消费者是从第三方的余额里(如‘微信零钱’)进行支付,那就跟刷卡行也没关系。银联需要通过刷卡行去进行交易,而不是仅仅依靠第三方。另外银联通过刷卡行可以保留一些重要的消费数据,而支付宝和微信做不到这点。因此对于银行来说,Apple Pay是它的合作者,对于微信和支付宝就是竞争者。”上海交通大学媒体与设计学院教师魏武挥分析说。

  但魏武挥指出,“Apple Pay适用于iPhone6以上的机型,而此机型在国内智能机市场份额中占不到一成,也就是七八千万部,能撬动多少原有的支付市场份额很难讲。”

  提现收费为哪般?

  微信请你把零钱花出去

  事实上,早在Apple Pay进入中国之前,微信支付与支付宝的支付战争已经打响,两年前嘀嘀打车、快的打车补贴烧钱大战至今还令人记忆犹新,其背后正是两家争夺支付端口。

  “(这)主要是培养用户(网络支付)习惯,还有就是刺激用户安装软件。其实在推出打车软件之前,支付宝就做过市场调查——能不能用支付宝解决出租车的支付问题,后来发现出租车司机很欢迎这件事,因为它会使车内的现金减少,从而增加司机的安全感。但在用户身上就显得可有可无,用户觉得既然用支付宝和给现金一样,何必那么麻烦去掏手机。所以,微信和支付宝在用户方面打起了补贴大战,还是花了不少钱。”

  “做支付就是做场景,没有支付场景,我为什么要用你的支付方式,即使是一次简单的转账,也是有一个场景提供的。就像你拿到钱并没有用,你把钱花出去才有用,所以有场景才算是有价值。”慕楚说,就像2014年支付宝推出的各种未来生活的产品(包括超市、医院、餐饮等),微信也是在做这方面的事情。

  除了烧钱,嘴上功夫的争斗也是有的。

  2月15日,微信支付官方微博发布消息解释从3月1日起按提现金额的0.1%收取手续费的缘由,“收费并非营收手段,而是为了支付银行收取的其他相关手续费。”

  慕楚对此有不同解读,“微信提现收费是想借提现收费引导用户把钱用于微信内消费,营造微信支付和消费的‘闭环’,将资金留在自身的系统内部。”

  有意思的是,仅一天之后的2月16日,支付宝官方微博“支付宝”就发布了一条信息,“一大早就有好多小伙伴来问宝宝,我统一回复下:支付宝提现不收费!”

  “五福临门”的背后

  烧钱为补社交短板

  微信支付与支付宝之间的红包大战同样激烈不已。

  2014年微信红包横空出世,像病毒传播一样快速蔓延,绑卡用户短时间内迅速飙升,同时登上2015年的央视春节联欢晚会,出尽了风头。

  连马云都连声感叹:“几乎一夜之间,各界都认为支付宝体系会被微信红包全面超越。体验和产品是如何如何好……确实厉害!此次‘珍珠港’偷袭计划和执行完美。幸好春节很快过去,后面的日子还很长,但确实让我们教训深刻。”

  “支付宝在2014年的红包战中之所以败下阵来,正是因为支付宝本身。”蚂蚁金服集团品牌与公众沟通部总经理陈亮此前在接受采访时坦言:“一个红包扔进去,很多人都可以抢。这样的方式即使我们当时想到了,但由于产品规则、架构的不足,我们仍旧没办法迅速做到。”

  但2016年春晚,支付宝实现了逆袭,登上了春晚舞台。一时之间,集齐五福活动刷爆微信朋友圈,除夕当晚抢红包“咻一咻”次数达到3245亿次。支付宝对外称,此次活动收获了11亿组关系链。

  魏武挥估计,支付宝实际收获的关系链超过11亿组,“关系链是根据用户数量的增长而呈一个指数型增长。由两亿用户产生的11亿组关系,这实际上是少了”。他说,至于这些关系有什么用,现在还不好说。他举例说,“我作为一个支付宝用户,我要向我妈介绍一款支付宝的理财产品,我也一般会用微信来介绍,但如果支付宝建立了关系链条,直接用支付宝介绍反而更为方便。这也说明支付宝建立关系链条是在为它的金融产品做营销、传播和推广,也是给支付建立一个传播的渠道。”

  支付宝的社交属性不如微信,外界猜测此次活动正是支付宝在补社交的短板。“支付宝在社交应用上是完全不可能打败微信的,也不能说支付宝做社交没有价值,因为低价值的社交也是社交。”慕楚说。

  支付宝构建了关系链,用户不通过其社交,不就成了僵尸用户?“撕去了符的僵尸还能动起来。”慕楚说通过支付宝加了好友,他不会再花一两个小时去删除好友,现在转账给好友也会聊几句,他更期望在五福活动之后支付宝能在社交上推出更多的玩法。

  三足鼎立

  未来或有三星、华为pay

  除了支付体验外,用户同样关心安全的问题,微信支付、支付宝走的是扫码派的路线,而Apple Pay则是通过Touch ID 结合近场通信 (NFC) 天线进行支付。

  慕楚说,消费者要的不一定是安全,他们要的是安全感。他说,马云用了一个手段——你被盗刷了,我赔你100万元,“他走的一个策略是让消费者觉得你是安全的。”在慕楚看来,支付宝和微信都是扫码派,Apple Pay加了指纹,加了token技术,从技术上来讲,Apple Pay是现在较为安全的支付应用,从心理上来讲,扫码派会做得好一点。

  “微信是从社交方面切入到社交场景,支付宝是通过自身的电商属性拓展到线下,Apple Pay走的是支付便捷的路线。”慕楚总结说。

  魏武挥说,Apple pay背后代表的是银联的想法,就是想抢夺微信和支付宝线下支付的市场。银联也做了许多其他的pay,比如说华为pay,三星和小米也准备出pay。这样一来,手机端的pay就会很广泛。

  “银联、微信、支付宝三足鼎立的局面给了消费者多元化和合理化的选择。对于整个金融体系也是非常有利的,对于日后移动支付的技术提升也有很大的帮助。”

  魏武挥说,支付也就是消费,也就是要用户从钱包里掏出钱来。把钱放在哪里就是意味着后面的支付、金融理财、消费信贷在哪进行,按照金融业的说法就是账户。所以,从目前来看,不管是Apple pay还是华为pay,都看不出账户的感觉,因为它也做不了账户,如果它做了账户,银行就不会跟它合作了。银行之所以跟Apple pay合作,是因为它不是账户,“金融业竞争到最后不是社交,而是有没有账户的问题。”


(责任编辑: 关婧 )

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