金融扶贫要建立可持续发展模式

　　■朱鼎和

　　【农村金融时报】

　　全面实施精准扶贫，传递出“转变扶贫方式、创新扶贫思路”的积极信号。金融作为经济的血液，在扶贫开发过程中扮演着越来越重要的角色，金融扶贫同样要有“精准度”，对贫困户要精准识别、精准帮扶、精准管理、精准考核，逐步构建金融精准扶贫的可持续发展模式。金融机构要增强责任和担当意识，加大金融支持力度，充分发挥金融在扶贫开发中的“造血”功能，拓展金融在扶贫开发中的空间，最终实现贫困户、金融机构、社会等方面的多赢局面。

　　金融扶贫要建立责任片区

　　精准扶贫的一大要义是精准到位，而金融扶贫要精准到位，首先要解决“谁来扶”、“扶持谁”的问题。

　　长期以来，由于金融扶贫把脉不准认知模糊，缺乏与政府扶贫部门联系合作，出现了金融扶贫责任不清、目标选得不准等问题，存在扶贫信贷投放力度不强、效益不高。

　　要做到精准扶贫，金融机构主管部门、金融机构应与地方政府扶贫部门建立联动协调机制，打通金融机构与政府扶贫部门的合作渠道，充分发挥各部门的工作合力。通过对贫困村、贫困户的调查摸底，并根据金融机构的实际情况，划定金融扶贫的责任片区，建立金融扶贫主办银行制度，明确各银行机构支持扶贫开发的目标、重点、方式，确定年度工作计划和信贷支持目标，将责任具体落实到每个银行机构,进行分级包干,确保贫困户、贫困村的各类金融服务问题有人关心，有人过问，有人解决。相关部门督促主办银行按规定的职责、权利和义务履行承诺，切实增加贫困地区信贷资金支持力度，确保扶贫开发主办行制度有效落实,夯实主办银行的社会责任。

　　扶贫责任主体落实后，主办银行应组织金融扶贫工作小组，进村入户，积极开展调查摸底工作，掌握扶贫的第一手资料，精确识别扶贫对象，解决“扶持谁”问题。主办银行和政府扶贫部门要建立联席工作制度，充分利用扶贫部门开展的贫困村、贫困户建档立卡工作和农村信用体系建设成果，对能带动贫困户脱贫致富的新型农业经营主体、专业合作社、特色农业企业;对有劳动能力、缺乏生产资金的贫困户分级分类筛选出来，建立内容包括贫困现状、致贫原因，信用状况、所需资金等的金融扶贫信息档案。

　　金融机构要秉承高度的社会责任感和使命感，大力发扬真抓实干的作风，要通过深入调查研究，做到遍访细访贫困村、贫困户，真正了解贫困村、贫困户的金融需要。

　　金融扶贫要打“组合拳”

　　金融扶贫与传统扶贫相比就是要变“输血”为“造血”，因此金融扶贫要解决怎么扶、扶什么的问题，要坚持以产业发展为引领，通过完善金融服务，改善贫困地区金融生态环境，提升贫困人口的自我发展能力，增强贫困地区“造血”功能，充分发挥其发展生产经营的主动性和创造性，力争每个有条件的贫困家庭劳动力都能掌握一项以上就业创业技能，增加农民收入，实现脱贫致富，夯实农村发展基础。

　　金融扶贫要打“组合拳”，首先要理念扶贫，通过进村入户、整村推进等形式宣传金融扶贫的目的意义，改变“一头热”的扶贫模式，改变贫困户以往的“等、靠、要”的心理，贫困群众要树立勤劳致富、诚实守信、练就本领、坚守主业的理念;要提高金融意识，要意识到金融是可以为自己和家人服务的，要了解金融扶贫不是一种赠予，金融扶贫暂时给予的启动资金是必须按时归还，诚实守信是金融扶贫的基础;同时要充分发挥被扶贫对象的主观能动性，不断提高自我发展能力实现脱贫致富。

　　其次，金融扶贫要有精准的抓手和项目。金融机构和政府部门要密切沟通配合，对贫困村、贫困户做好前期调研规划，在策划扶贫项目时，要因地制宜、切合实际，多了解民意，倾听贫困户的心声，根据本地自然资源和产业特色，找准富民产业和项目，大力扶持贫困村和贫困户发展特色产业。建立“公司+农户”、“专业合作社+农户”模式，提高贫困户的参与度，实现资金、技术、生产、加工、销售等互助合作，让扶贫项目成为脱贫致富的动力之源。

　　此外，金融机构要不断创新金融服务和产品。积极探索开发适合贫困地区发展特点的贷款产品和服务模式，唤醒农村“沉睡”的资源，盘活存量资产，满足贫困人口的金融需求。对于贫困户，一般是不能提供担保抵押品的。因此，要扩大担保抵押品的范围，大力发展宅基地、土地承包权、农机具、林权抵押等信贷业务。针对贫困地区的金融服务需求，金融机构在提供简单的存款、汇兑、贷款等基础的金融服务外，还要加快服务方式的创新，并且大力提倡通过现代化科技来简化手续和降低扶贫业务的成本。

　　金融扶贫要建立长效机制

　　金融扶贫与财政等其他扶贫方式相比，由于其资金来源、运作方式等方面的差异，金融扶贫应立足于开发扶贫，既讲资金投入又讲风险防控，走保本微利的发展之路。同时还要着力增强扶贫对象的自我发展能力，最终实现可持续性发展。

　　金融扶贫应以市场化运作为主，以政策扶持为支撑，坚持市场化和政策扶持相结合，健全激励约束机制。这就需要金融主管部门加大货币政策支持力度和实施倾斜的信贷政策，对投放扶贫信贷资金进行单列考核，给予专项的扶贫再贷款，合理延长扶贫再贷款的期限，在利率上给予再优惠一些，在存款准备金可实行动态差别对待;监管部门应实行差异化监管政策，适当放宽贫困地区现行存贷比监管标准，对于扶贫信贷资金可以不纳入存贷比考核，对不良贷款比率实行差异化考核，提高不良贷款率的容忍度，从而激励和引导金融机构加大对贫困地区的信贷投放。

　　金融扶贫还离不开政府的支持，政府需要完善各项政策，要加大财税政策扶持力度，引导和激励金融扶贫工作的开展。对于金融扶贫中贡献较大的机构，给予减免营业税和所得税的激励政策，给予财政资金的倾斜。同时，可以建立金融扶贫风险分散补偿机制，引进保险公司、融资性担保公司等多种形式，探索小额贷款保险等方式，构建风险保障网络。

　　作者为福建省宁德农商银行董事长