让互联网金融惠及农村

　　让互联网金融惠及农村

　　梁 睿

　　上周，2016年中央一号文件发布。《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》提出，大力推进“互联网+”现代农业，应用物联网、云计算、大数据、移动互联等现代信息技术，推动农业全产业链改造升级。值得关注的是，在完善农村金融服务方面，《意见》首次提出了引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。

　　长期以来，金融市场对农村的供给不足。数据显示，近年来，农户存款额远大于其获得的贷款，且存贷差逐年扩大。据人民银行统计，截至2014年底，全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，其中农户贷款余额仅5.4万亿元。由于“三农”群体收入来源较为单一，且存在缺乏有效抵押物以及抗风险能力较弱的问题，无论在发展生产还是在改善生活方面，都遇到了融资需求难以满足的瓶颈。

　　建设现代化新农业和新农村，亟需互联网金融雪中送炭。除了推动传统商业银行和农村金融机构渠道下沉，更好地为农村服务外，互联网金融亦大有可为。作为传统金融的有效补充，互联网金融具有跨地域、低门槛、渠道扁平化、交易便捷的组织特点。与其他农村金融机构相比，互联网金融在服务上具有成本低，效率高的优势；在渠道上，互联网金融天生具有普惠金融的基因，可以弥补传统金融机构在农村覆盖面的不足，为中小微企业、“三农”等实体经济提供优质的线上金融服务。正是看中了农村金融的广阔天地，一些行业巨头已纷纷行动起来，到农村“安营扎寨”。京东已经在全国建设500家县级服务中心，阿里实施了千县万村计划，新希望则上线了“惠农贷”和“应收贷”，半年来，累计成交额已突破9亿元。

　　当然，互联网金融进入农村市场，是一个渐进的过程，需要把控好风险，稳扎稳打。首先需要创新农村金融模式，包括创新担保方式，进一步推动农业保险向深度和广度覆盖，协助农户形成稳定的偿还能力、增强农户对意外风险的抵抗能力，这样互联网金融进入农村市场才没有后顾之忧。另外，农村的征信体系几乎空白，广大借款人受教育水平不高、财务信息匮乏以及信用意识淡薄，在城市里惯用的互联网金融风控模式难免会“水土不服”。因此，农村互联网金融经营者需要因地制宜，积极采用线下贷前调查结合线上审批的“O2O”模式，把金融服务送到真正需要的地方。