小微金融的互联网实践

　　■本报记者 郑英英

　　【农村金融时报】

　　近年来，以小贷公司、担保公司、典当行业为代表的小微金融虽然发展规模趋稳，但增速明显放缓，相对而言互联网金融则呈现出爆发式的增长。

　　小微金融作为普惠金融的一部分，在新形势下以单一业态将难以生存。“小微金融业态要有适度的延伸，即综合性和以客户为中心打造业务体系和业务模式。” 瀚华金控股有限公司董事长兼总裁张国祥说。

　　“小微金融和互联网金融是你中有我，我中有你的共存模式。我们已经做了一定的实践。”东方邦信助理总经理兼东方金科总经理胡玉君说。据了解，东方金科母公司东方邦信是东方资产旗下十大平台公司之一，其业务架构由“一体两翼”组成，即以邦信小贷为一体，东方资本和东方金科(东方汇平台的运营公司)为两翼，形成小额贷款、小贷基金和互联网金融三大业务板块。

　　胡玉君告诉记者，目前小贷公司所面临非常重要的问题就是资金的瓶颈，尽管国家政策允许小贷公司从不超过两个银行业金融机构的融入资金，但其实很多小贷公司从银行是拿不到贷款的，能够从银行拿到贷款基本上都有国有背景，或者股东是上市公司背景的。

　　而东方汇平台成立的初衷就是为了解决解决邦信小贷融资贵、经营地域受限制等发展难题，帮助邦信小贷业务做大做强。而经过一年多的合作共存发展，数据显示，截至2015年11月，东方邦信旗下已有26家邦信小贷，累计投放贷款超过378亿元。

　　“互联网金融是信息中介平台，因此小微金融和互联网金融合作空间很大。” 博金贷CEO熊小鹏说。小微金融在担保、增信、净值调查等方面都可以和互联网金融平台进行合作。

　　由于小微客户群体具有数量庞大、分布面广、经营期短、信用记录不足、财务信息不规范等信用风险特征，违约成本低、道德风险高。入户调查评审等传统风险评价方式已不适应互联网时代的发展，人工成本过高同样阻碍着小微金融的健康发展。对此，华软资本副总裁方银河认为，诸如小贷公司等专注线下的机构可以利用大数据模型提高效率降低成本，从而提供小微金融的覆盖度和渗透度，“大数据这是小微金融发展遇到的新问题，也是发展的新机遇。”

　　上海大学上海科技金融研究所副所长孟添也认为，互联网金融的本质是金融，但关键在于技术，小微金融要利用互联网金融平台的技术降低运营成本，优势互补，增强可持续发展能力。