理财产品无风险？不能乱喊！

蔡华伟绘

　　国家标准委、中国人民银行5日联合发布了《商业银行个人理财服务规范》《银行业产品说明书描述规范》等9项金融服务推荐性国家标准。此次发布的国家标准是金融行业完成的首批服务类国家标准，将于6月1日起实施。

　　当前，我国银行理财产品总规模已超15万亿元，约占资产管理市场总规模的1/3，面对这样一个发展潜力与争议并存的市场，新国标能带来哪些改变呢？

　　无证据，理财产品不得出现“业绩优良”“名列前茅”“最大”等表述

　　理财产品纷繁芜杂，看不懂、怕受骗是消费者的第一感触，来看看新国标有哪些说明？

　　针对虚假宣传，首先“理财产品的名称应恰当反映产品的属性，避免带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓。” 《商业银行个人理财服务规范》起草组有关负责人对记者介绍道。何为理财产品的属性呢？按照新国标，理财产品可分为保证收益型和非保证收益型。其中，非保证收益型理财产品又分为保本浮动收益型和非保本浮动收益型。“尤其是非保证收益型理财产品，银行不应使用易引发争议的模糊性语言。”

　　其次，在宣传材料上，“在没有客观证据的情况下，‘业绩优良’‘名列前茅’‘位居前列’‘最有价值’‘首只’‘最大’‘最好’‘最强’‘唯一’等夸大过往业绩的表述不得出现。”该负责人介绍说。此类要求在新国标中一共有5大项12小项，还包括：不得违规使用“安全”“保证”“承诺”“保险”“避险”“有保障”“高收益”“无风险”等与产品风险收益特性不匹配的表述；当出现收益率或收益区间时，须以醒目文字提醒客户“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”等。

　　此外，在信息披露上，商业银行应按约定进行信息披露，同时当理财产品投资顾问、产品投向发生变化，或出现诉讼、重大风险事件等情况时，还应发布临时报告。

　　银行中途自行调整理财产品服务收费须经客户同意

　　除了虚假宣传，收费陷阱是消费者对理财产品的另一大担忧。“对此，我们提出一是要在合同中明示，二是当出现由于国家政策规定须统一调整收费标准和方式时，商业银行须及时告知客户。然而，当商业银行由于自身业务发展需要调整收费时，对已签订合同的，商业银行应获得客户同意才能调整。” 起草组有关负责人说。

　　提到合同明示，很多消费者抱怨银行产品的说明书又涩又长，关键信息往往隐藏在晦涩的专业术语中，说是明示实为“暗示”。

　　对此，《银行业产品说明书描述规范》给出了系统规范。据国标委有关负责人介绍，《银行业产品说明书描述规范》明确了产品说明书应包括的36种实质性要素，如客户群、服务费用、预期收益、风险分析等，并对产品凭据、预期收益、服务费用及它们的改变期限作出了详细规定。“我们希望通过标准的规范，使得购买者能更加全面、客观地了解银行产品的使用、收益和风险等信息，将看不见、摸不着的银行产品以清晰透明、统一规范的产品说明书形式呈现给客户，充分保障客户知情权。”

　　标准是政府管理和市场自律的重要手段

　　有关理财产品的相关规定此前并非空白，此番出台相应的国家标准有何意义呢？

　　起草组有关负责人解释道，目前有关商业银行个人理财业务的相关规定分散在多部法律法规中，且各项法律法规的出台时间从2005年跨越至2014年，时间间隔较久。“本次新国标可以说是监管层各项制度的系统化、精简化，是有关商业银行个人理财服务的综合性规范描述。”

　　中国人民银行副行长范一飞指出，标准是政府管理和市场自律的重要手段，国际标准化组织（ISO）已将服务业作为与水、能源等并列的八大标准化领域之一，作为典型的民生服务业，此次系列标准的发布符合国际趋势。范一飞同时呼吁各金融机构应自觉地用标准来规范服务，防范风险，不断提高金融产品和服务质量。