银行账号将分类 网银转账进入“免费时代”

　　日前，人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，首次提出建立银行账户分类管理机制，将个人人民币银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。业内人士表示，央行对个人账户实行分类管理是顺应互联网发展的大背景和银行账户服务创新需求，而放开远程开户也对一直受困于“无法开户”的互联网银行有一定利好。

　　个人银行账户分三类

　　根据《通知》，银行账户将根据开立时的方式不同，分成不同等级的三种类型：

　　Ⅰ类账户：居民日常在综合银行中开设的账户，是通过在银行柜台现场核验身份信息开立的银行账户，拥有最全面的账户功能，包括办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务。

　　Ⅱ类账户：包括在直销银行和互联网银行如微众银行等开设的账户，开户方式为远程开户，银行工作人员未现场核验身份信息。与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。

　　Ⅲ类账户：是指专门用于快捷支付、免密支付等非接触支付用途的账户，可通过网上银行和手机银行等电子渠道，提交银行账户开户申请。与Ⅰ、Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

　　据某商业银行人士表示，目前我们手中的银行卡、存折账户对应的都是Ⅰ类银行账户，Ⅱ、Ⅲ类账户是只有账号而没有实体卡的，且只能绑定借记卡。这也就意味着，往后只要你有任何一家银行的Ⅰ类户，就可以申请开立不限于这一家银行的Ⅱ类户和Ⅲ类户，存款人大可不必为了开立Ⅱ类户和Ⅲ类户跑趟银行，在线上即可完成。

　　“账户的分类在很大程度上，节省了目前柜台受理的账户等级变更业务。”融360理财分析师张建国接受记者采访时表示，账户分类管理并不具备太多的创新特性，以往的银行账户已经存在分类管理的痕迹，比如各银行设立的不同等级账户。但与以往不同的是，以后银行将在开户时就对账户进行分类，不同的开户渠道所对应的支付需求是不一样的，同时存在的风险也是不同的。

　　其中，值得注意的是《通知》对Ⅲ类户设置1000元账户资金限额，账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，剩余资金原路返回同名Ⅰ类户。可以理解为，如果你有一张10万元存款的银行卡，绑定了各种网络支付工具之后，万一账户被盗则直接损失10万，往后设立Ⅲ类户之后，一旦被盗则最多损失1000元。

　　70家银行网银转账免费

　　此外，《通知》要求银行应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费，实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送央行。

　　虽说是鼓励银行实施，但央行同时制定了配套措施，因为商业银行的个人网上支付主要是通过央行的跨行网银系统办理的，而这个系统目前对银行是免费的。但从明年4月1日开始，如果银行没有实施免手续费，再使用该系统时央行便开始收费。

　　事实上，很多银行在央行新规出来之前，个人电子渠道转账已不同程度地实施了免费政策。今年9月，招商银行高调宣布，该行网上转账全部免费。随后，宁波银行、浙商银行、上海银行等地方性商业银行以及中信银行纷纷宣布网银转账全免费。截至12月26日，共有70家银行开启网银、手机银行普惠政策，正式开始网银转账“免费时代”。

　　同时，《通知》还要求商业银行进一步改进银行账户服务，银行应积极利用新技术，创新支付服务产品，不断改进账户服务，满足存款人日益增长的、多样化的支付服务需求。今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立账户。

　　业内人士表示，这对开展直销银行、网络银行，都是利好消息。未来，对账户服务的手段、渠道和场景日益丰富，银行的服务手段也必须更加安全化、多样化。面对支付宝、微信等各种第三方支付平台的发展，传统银行须积极面对互联网所带来的变化，提高自身服务水平。

　　“对于互联网银行来说，这既是机遇也是挑战。”融360 CEO叶大清认为，此次《通知》实质是监管层有限制地对远程开户进行了松口，远程开户走出一小步，普惠金融迈出一大步。随着人脸识别和其他反欺诈技术日趋成熟，极大地降低了风险，提高了效率，让更多的人享受互联网金融带来的便利，而偏远地区人群也必将从中获益,这对于实现金融普惠的意义十分重大。