首家第三方支付公司被注销掉支付牌照 记者采访发现第三方支付机构挪用客户资金时有发生

　　预付卡

　　行业乱象　　

　　文、广州日报记者林晓丽

　　记者昨日从支付机构方面获得央行的一份报告，该报告指出，挪用客户资金事件时有发生等违规行为。而在近期，第三方支付公司易士就被央行注销了《支付业务许可证》，成为270家拥有第三方支付牌照的企业中被注销的第一家，也让市场开始正视预付卡行业的乱象。

　　未来，监管将强化预付卡备付金管理，备付金或将参考存款保险支付。

　　开展预付卡机构客户备付金专项治理

　　央行经执法检查确认，易士公司存在以下严重违规问题：一是通过直接挪用、向客户赊销预付卡、虚构后台交易等方式，大量违规挪用客户备付金，造成资金链断裂，预付卡无法使用，持卡人权益严重受损。二是伪造、变造支付业务、财务报表和资料，欺骗、掩饰资金流向。三是超范围违规发行网络支付产品。

　　人民银行依法注销该公司《支付业务许可证》。

　　据悉，发现易士公司挪用客户备付金后，相关部门在全国部署开展了预付卡机构客户备付金专项治理和风险排查，加大惩戒和处罚力度，增强支付机构的底线意识和备付金存管银行的责任意识。

　　央行的报告表示，不得挪用客户备付金是各类非银行支付机构经营的一条红线。对于擅自挪用客户备付金、肆意损害消费者权益和破坏支付市场秩序、存在重大支付风险隐患或严重违法违规行为的机构，人民银行将“零容忍”。

　　有支付机构非法跨境

　　转移资金存在巨大风险

　　第三方支付盈利模式主要包括备付金利息收入、预付卡利息收入、平台搭建利润。

　　但事实上，发卡机构的赚钱野心远不在这些手续费上。有业内人士向记者透露，第三方支付机构挪用备付金来理财或者做其他经营项目已成为业界的“潜规则”。虽然央行要求支付机构必须将客户资金交由商业银行进行第三方资金托管。但是各家银行为了吸引存款，并未完全履责对资金流向进行监控。而支付企业的资金根本也未能合规进入备付金专户，不乏同时拿到预付卡发行与受理双牌照的企业隐瞒了预付卡销售真实记录，多售少存。

　　近日央行的一份内部报告，列举了近年支付机构的风险案例和支付系统漏洞。报告指出，挪用客户资金事件时有发生。

　　实际上，预付卡行业被央行“正名”以来，已经走过了5个年头。2010年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，将预付卡的发行与受理作为三大非金融机构服务之一后，预付卡行业逐渐迈向“正规”化，并出现快速发展。在2013年央行发布《支付机构客户备付金存管办法》后，预付卡行业野蛮生长正式结束，开始步入“自律”时代。

　　但是，支付机构在迅速发展的过程中，相关问题和风险不断显现。

　　除了挪用备付金，根据央行的报告显示，支付账户还普遍未落实账户实名制。据公安部反映，不少机构为“黄赌毒”、洗钱、恐怖融资及其他违法犯罪活动提供便利。某支付机构通过开立大量假名支付账户，为境外赌博机构提供支付交易高达数千亿元，非法跨境转移资金风险巨大。

　　另外，部分支付机构风险意识薄弱，客户资金和信息安全机制缺失，安全控制措施不到位，对消费者的信息和财产安全构成严重威胁，甚至可能将相关风险引导至消费者的银行账户。今年1月，某支付机构泄露了上千万张银行卡信息，涉及全国16家银行，截至7月31日由于伪卡形成的损失已达3900多万元。

　　该报告还强调，消费者在使用网络支付等服务时自我保护意识和风险识别能力亟待提高。在追求和享受支付便捷性的同时，忽视了自身金融信息的保护，对支付业务内在风险的警惕性不足，风险不断积累。伴随着日益频繁的支付活动，个人支付信息泄露风险大大增加，消费者面临更大的资金被盗和欺诈风险。据统计，2014年至今，人民银行全系统金融消费权益保护部门受理的网络支付类投诉占互联网金融类投诉的95.06%。

　　1.挪用客户资金事件时有发生。

　　2.未落实账户实名制

　　3.安全控制措施不到位，曾有机构出现泄露上千万张银行卡信息，导致损失已达3900多万元。

　　预付卡行业乱象

　　资料图片

　　备付金管理或将

　　参考存款保险支付

　　面对支付市场情况，报告建议强化备付金管理，强化支付业务系统管理、强化支付业务安全管理。报告指出，“建议参考存款保险支付，要求支付机构就客户备付金投保，提高支付机构客户备付金安全性。”

　　建议制定出台支付机构网络支付技术标准，制定二维码支付、条形码支付、声波支付等新型支付方式的安全认证标准，保证支付指令的安全性。出台O2O业务管理制度，将O2O限定于小额的商品交易领域，不得拓展到无交易背景转账、购买金融产品等领域。

　　监管趋严

　　支付行业面临洗牌

　　有支付机构人士告诉记者，第一批支付牌照的“大限”还不到9个月的时间就要到期了。随着违规现象的不断暴露，监管日益严格，首批获得牌照的27家支付企业能否顺利通过年检存疑。

　　更为重要的是，种种迹象表明，预付卡市场出现发展瓶颈。记者观察到，2014年以来，预付卡行业步入转型之年，特别是随着经济环境的变化，预付卡行业依托的企业福利与礼品等传统发展模式受到限制，预付卡发行数量逐渐萎缩，预付卡行业沉淀资金减少，这使得许多预付卡企业无奈开始转型、投靠大企业或直接被收购。

　　上述业内人士透露，在这种背景下，预付卡机构只能转型。增添互联网支付业务、增加地域等方式丰富业务场景，根据机构的资源优势以及企业特色推出一系列特色卡产品来优化业务格局，只有这样，预付卡公司才能生存下去。

　　可以预见，未来监管方面更加严厉，预付卡行业运营更加困难。在愈演愈烈的支付竞争中，这一举措让第三方支付更加聚焦于支付场景的开发，对各种违规行为有一定的心理遏制作用，行业洗牌来临。