银行当前面临着存款利率市场化、民营银行、网络银行等多因素的冲击，如何提高渠道建设、加强成本控制、提高经营效益，社区银行已成为传统银行发挥其竞争优势的重要出路之一。

　　“在金融服务过程中，人与人之间的交流沟通是互联网无法替代的，每一个客户都有不同的需求，财富管理配置必然因人而异。未来银行网点将朝着网络化、轻型化的方向转型，现在大部分银行网点都设在繁华中心，无法满足居民应急需求。平安银行在传统综合性网点建立上很谨慎，但社区支行的扩张是有需要和有市场的。”平安银行社区金融事业部总裁崔文静接受中国证券报记者采访时表示。对于平安银行来说，依托于集团综合金融优势，能为社区提供金融和非金融产品及服务，还承载着平安银行向大零售战略转型的梦想，这也是为什么社区金融会被单独成立事业部的原因。

　　独立核算

　　平安银行2015年一季报显示，报告期内持牌（金融许可证和营业执照）开业的社区支行数量为154家，有27家社区支行分别管理客户资产过亿元。平安银行表示，该行社区金融将以社区化、小型化、智能化和综合化为核心定位，实现快速获客。

　　平安银行2013年就开始介入社区银行。崔文静认为，银监会277号文对于社区支行和小微支行有了明确定义后，外部政策基本上形成明晰的环境，平安银行开始研究社区金融。在2014年上半年开始计划网点的建设，重点是选址和做物理性的建设。2014年下半年，随着物理建设的完成，开始向监管申请社区营业执照。

　　截至2015年4月底，平安银行社区银行建成283家，已经获得金融许可证239家。崔文静预计，2015年年底铺设物理网点400家左右。

　　“目前要求社区支行能够自己养活自己，拥有市场价值。网点做双重核算，一方面网点独立核算，另一方面业绩归属到所在区域的支行。”崔文静介绍，在考核方面，除了基本的存贷以外，客群的渗透率、品牌的影响力、客户配置资产的适应性等也纳入其中。目前社区支行的贷款还没有明确的考核指标，不会统一要求网点的贷款额度，而会根据不同社区自己的特点，比如设在中高档的网点，其贷款需求也会更个性化。6、7月份会推出具体的信贷产品。

　　在投产方面，以一线城市100平方米的租金水平计算，年投入在100万—130万元之间。崔文静表示，希望社区支行当月度的投产打平是在15个月左右，在24—28个月之间能够实现所有的投入打平，此后开始盈利。

　　打造“O2O”平台

　　如果仅仅是铺设物理网点显然不符合互联网浪潮下传统银行业的转型和发展。平安银行表示，其社区金融的经营策略是针对社区周边居民和商户设计综合产品解决方案，建立社区金融生活圈，批量带动社区财富客户增长。

　　所谓金融生活圈，从具体业务来看，一方面，围绕社区商户，通过O2O支付方案、贷贷平安卡和万里通积分服务等提供线上平台与移动支付平台解决方案，提供优惠方案为商户引入消费人潮，并从中获取小微客户和零售客户；另一方面，围绕社区居民，通过社区IC卡、平安金领通和多样的理财产品提供全方位金融和便民服务，包括贷款授信、财富管理、结算缴费、消费优惠等。

　　其中，社区银行网点扮演着“基地”角色，而线上生活圈则通过“口袋银行”这个平台。2014年10月，平安银行宣布推出口袋社区智能平台，正式在口袋银行上线试运行，成为业内首家通过移动端拓展社区O2O生态圈的银行。

　　据了解，口袋社区智能平台，既是社区服务的平台，也是社区商户的电商平台。社区居民通过口袋社区，可以随时随地浏览社区周边的商户和产品服务信息，在线预约下单，选择送货上门或到店消费。同时，口袋社区让社区商户与社区居民零距离互动，商户可通过免费在线开网店，线上向居民推送商品和服务，吸引居民到店消费体验。

　　华泰证券研究报告认为，平安银行的综合金融服务模式优势初显，在依托平安集团综合金融平台的基础上，未来协同效应和资源集约效应将进一步发挥。崔文静表示，社区支行金融服务所涉及的银行产品、保险产品、资管产品等，都将依托于平安集团现有的银行、证券、基金、信托、养老险、车险、寿险、陆金所等综合金融平台，同时还会加强与外部合作开拓非金融类产品，为社区居民打造便利的生活服务圈，为行业打造“社区银行”样本。