■ 赵晓兵 赵泽轩

　　县域农商银行回归本源，既是转型发展的要求，又是社会赋予的担当。新常态、新方位、新形势下，农商银行必须重塑支农支小、对标转型“两大定位”，坚持普惠金融、公司治理、服务实体、竞争发展“四大定力”，着力长远，谋新求效，从而实现深耕实体经济、回归金融本源的价值目标。

　　首先是坚持普惠金融“穿透力”。一方面应切忌宣传上唱高调、落实上慢作为，从增量扩面、功能渗透、内延外拓上，实行穿透式管理和推进，实现普惠金融建设全方位和广覆盖;另一方面需从顶层设计上建立普惠金融指标评价体系，兼顾宏观和微观两个视角，从普惠金融的透明性、包容性、有效性三个层面进行有效设置和推进。普惠金融指标评价体系设置上重点突出“八大架构”即金融服务知识的普及率、实体金融和数字金融的分布度、金融服务使用率、金融服务可获得性、金融服务和产品的适应性、金融服务的廉价性、消费者权益保护的有效性、区域满意度调查率。

　　其次是坚持公司治理“管控力”。一是党管金融。进一步确立“党管金融”理念，充分发挥农商银行党委在管理中的主导地位，把“两个责任”贯穿落实“三会一层”管理始终，把“党管金融”贯穿落实法人治理、转型发展始终;二是依靠员工。农商银行回归本源需要资本介入和提升管理水平，实现上述目标，需要调动广大员工积极性，通过员工诚实劳动、依法经营创造金融财富，推动发展法人治理成果;三是借力股东。在发挥员工监督、社会监督的同时，还需要引入外部股东的监督。如果不考虑上市，对农商银行来说，股份比例小额分散是比较合适的。

　　再次是坚持服务实体“创新力”。农商银行服务实体经济应把握“三项要求”。一是把握产业导向。从县域视角看，农商银行应主动设点、布局，借助银团贷款、产业基金、项目资金、政府增信、支农再贷款等多样化金融工具，调整区域内经济发展空间布局，为金融经济培育新的增长点;二是把握经济主脉。农商银行应围绕农村产业结构调整、供给侧服务、创新创业、绿色金融、产业扶贫等重点，支持战略性新兴产业、服务业、现代制造业，支持产业整合、并购重组、企业合并、军民融合等;三是把握产品投入。对于金融产品的选择，提供信贷、贸易融资、支付结算、网银、理财等基础商业银行产品与服务，推介银证、发行债券、债券投资、衍生品交易、现金管理、账户托管、财务顾问等升级产品与服务，运用投行思维力推全资产管理，与资本市场、外汇市场、保险市场、基金市场等对接，通过农村电商、产业金融链、线上线下渠道投放高端新产品与新服务，实现产品服务与定价服务相匹配。

　　最后是坚持竞争发展“核心力”。在客服上，从尊重客户转向尊重客户体验。农商银行应充分了解基本客户群的痛点、焦点、敏感点、盲区，充分尊重客户体验，提供一揽子综合服务方案;在投行业务上，从金融产品供给者转向金融产品服务商。目前，农商银行传统的产品促销、产品价格战等方式已无法建立核心客户群和战略客户群，投行思维引导经营转型绝不是简单复制或增加投行业务量，而是从帮助企业救急、解决难题入手，通过贸易融资、债券发行、定向增发、并购融资、名股实债、企业基金、资产证券化等新产品解决融资便利问题，更新客户体验模式，通过固定加浮动、债权加股权、项目加孵化、融资加便利、线上加线下等金融服务商模式，实现客户金融需求动态调适价值最大化;在管理上，从风险防控转向风险经营。农商银行应破除“固定收益、低风险低收益、放杠杆做流量”的传统禁锢，跳出被动式风险管理的怪圈，并运用投行思维灵活调整，主动对接日益活跃的资本市场和处于生长期、开发期、萌芽期的各类客户，转变风险管控理念，主动经营风险，全攻全守，获得风险溢价补偿，从而实现深耕实体经济、回归金融本源的价值目标。

　　作者单位：河南西峡农商银行